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Consolidation de dettes sans endosseur, est-ce faisable au Québec?
Sommaire
L’endettement est un phénomène répandu au Québec dont personne ne devrait avoir honte. Nul n’est à l’abri des soucis d’argent, et c’est pourquoi il faut rapidement tomber en mode solution lorsque les dettes commencent à s’accumuler. Facile à dire, et presque aussi simple à faire avec une solution comme la consolidation de dettes!
Toutefois, bon nombre de personnes aux prises avec des problèmes d’endettement craignent de se faire exiger l’ajout d’un endosseur au prêt de consolidation, ce qui les force à rester dans les dettes jusqu’à ce qu’il soit trop tard! Mais saviez-vous qu’il est possible d’obtenir un prêt de consolidation SANS endosseur?
Cette solution pourrait vous aider à sortir rapidement du surendettement, sans mettre un de vos proches dans la position délicate du cautionnement – Voyez comment obtenir un tel prêt et contactez Bye Bye les Dettes pour discuter de cette option avec un expert de l’endettement!
Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt auprès d’un prêteur ou d’une institution financière afin de rassembler l’ensemble de vos dettes en un seul et même prêt.
Expliqué autrement, votre prêteur rembourse intégralement vos créanciers (cartes de crédit, prêts personnels, etc.); impliquant que désormais, vous remboursez uniquement ce prêt à un taux d’intérêt moins élevé que vos dettes existantes.
Quel est l’intérêt de consolider ses dettes? Le taux d’intérêt moyen d’un prêt de consolidation de dettes se trouve à 12%. Sachant que la plupart des situations d’endettement proviennent des cartes de crédit à 19%-20% d’intérêt, la consolidation de dettes peut s’avérer très avantageuse. Mais pas si vite!
La consolidation de dettes est-elle une bonne option pour VOUS?
Cela peut sembler contradictoire en situation d’endettement, mais sachez que la qualité du dossier de crédit est un prérequis pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. De plus, vous devez avoir une capacité financière suffisante afin de rembourser l’intégralité du prêt incluant les intérêts.
De plus, il n’est pas toujours avantageux d’inclure TOUTES vos dettes!
En règle générale, seules les dettes dont le taux d’intérêt est supérieur à celui du prêt de consolidation devraient être incluses dans le prêt. Prenons un exemple bien simple d’une personne endettée avec une carte de crédit à 19% d’intérêt et un prêt personnel à 9%.
Si cette même personne parvient à obtenir un prêt de consolidation à 14% d’intérêt, il ne serait pas avantageux d’y inclure le prêt personnel, puisque cela augmenterait le montant total de la dette à payer. Le principe est fort simple, mais lorsque vous avez plusieurs sources d’endettement avec des taux d’intérêt différents, les conseils d’un expert en surendettement deviennent nécessaires!
Maintenant que vous connaissez ce principe, est-ce qu’une consolidation de dettes sans endosseur est la solution pour remédier à VOS problèmes d’endettement? Consultez les critères d’admissibilité pour en avoir l’heure juste!
Êtes-vous admissible à un prêt de consolidation de dettes sans endosseur?
Il existe deux grandes catégories de prêts de consolidation de dettes : les prêts sans endosseur et les prêts avec endosseur.
Dans ce premier cas, on juge que la qualité de votre dossier est suffisamment bonne pour croire en votre capacité de rembourser le prêt sans faire défaut. Dans le second cas, si on exige la présence d’un endosseur, c’est qu’on juge que vous présentez un risque de non-paiement plus élevé!
Pour être approuvé pour un prêt de consolidation, vous devez respecter certains critères!
- Des revenus stables
- Un ratio d’endettement sous les 40%
- Un bon pointage de crédit (680 et plus)
- Une bonne cote de crédit (R1 ou R2)
- Des actifs remboursés (ex : maison, voiture, etc.)
En quoi ces critères d’approbation vous aident à obtenir un prêt sans endosseur?
L’endosseur est la caution du contrat qui garantit à la banque le remboursement de son prêt par une autre personne si jamais vous n’avez plus la capacité de faire vos paiements. Il s’agit donc d’une sureté en faveur de la banque qui lui permet de prêter des fonds à des gens en situation d’endettement avec un minimum de risque. Ainsi, plus votre situation est précaire, plus il est probable qu’un endosseur soit exigé.
Plus vous avez de critères d’approbation à présenter en votre faveur, plus il est probable qu’on vous approuve pour un prêt de consolidation sans endosseur!
Quels sont les avantages de consolider ses dettes?
La consolidation de dettes ne diminue pas le montant du capital à rembourser comme une proposition de consommateur. Quel est donc l’avantage de pencher vers cette solution pour redresser sa situation financière? Pour arrêter l’hémorragie avant qu’il ne soit trop tard…
Obtenir un prêt de consolidation de dettes vous permet notamment de :
- Réaliser des économies sur le montant à rembourser
- Un seul paiement à débourser (gestion simplifiée)
- Préserver la qualité de votre dossier de crédit
- Profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux
Quelle est la durée maximale d’un prêt de consolidation de dettes?
Un prêt de consolidation de dettes, qu’il soit endossé ou non, est d’une durée maximale de 5 ans. Il est cependant possible de prévoir une durée plus courte si cela s’avère possible et plus avantageux selon votre situation.
Qu’est-ce qu’un endosseur? Les risques de se porter caution!
Celui qui cautionne paie. Ce vieux proverbe se veut également une mise en garde contre le principe du cautionnement qui s’avère très risqué! En fait, l’endosseur est une personne qui s’oblige légalement à rembourser le prêt de consolidation de dettes en cas de défaut du débiteur de respecter son entente de paiement.
Prenons un exemple bien simple. Vous sollicitez un prêt de consolidation de dettes auprès d’une institution financière afin de régler vos dettes de carte de crédit. Toutefois, votre historique de crédit est en dents de scie, vos liquidités sont faibles et vos revenus sont peu élevés. La banque court un risque en vous octroyant un tel prêt, car les chances que vous fassiez défaut sont élevées. Que faire?
Au lieu de refuser complètement l’octroi du prêt, la banque (ou tout autre prêteur) pourra exiger qu’une autre personne vienne endosser le prêt, c’est-à-dire, qu’elle s’en porte caution. Ainsi, si vous n’êtes plus en mesure de faire les remboursements à temps, la banque sera en droit d’exiger le remboursement complet du prêt à votre endosseur. C’est donc un pensez-y-bien!
À quel moment la banque peut-elle se tourner vers l’endosseur?
Dès que la dette est exigible et que vous êtes en défaut de payer, le prêteur est en droit d’exiger le remboursement à votre endosseur, à moins que des conditions différentes n’aient été prévues au contrat! En principe, du moment que vous êtes en défaut, la responsabilité de l’endosseur entre en jeu. C’est donc une grande part de responsabilité qui est assumée par la caution.
L’endosseur qui a payé peut-il être remboursé?
Légalement parlant, la réponse est oui. La caution qui paie à la place du débiteur principal – soit la personne endettée dans le cas présent – dispose d’un recours contre cette dernière afin d’être remboursée pour l’entièreté du montant déboursé. Beaucoup plus facile à dire qu’à faire toutefois, puisque l’emprunteur étant une personne endettée et insolvable, il ne sera pas si facile de récupérer son dû.
À quel moment la caution est-elle libérée?
La caution est libérée lorsque la dette complète est payée, à moins que le prêteur ne consente à la libérer avant ou que le contrat ne prévoit une libération plus tôt. Dans la plupart des cas, la présence de l’endosseur sera exigée pour l’entièreté du prêt.
Le SECRET pour consolider ses dettes SANS endosseur!
La plupart des institutions financières exigent qu’un cautionnement vienne garantir le remboursement du prêt de consolidation. D’ailleurs, une très forte majorité des prêts de consolidation doivent être endossés, puisque le risque de non-remboursement est trop grand pour la banque.
Dans ce cas, comment maximiser vos chances d’obtenir un prêt de consolidation SANS endosseur?
Envisagez la consolidation pendant que votre crédit est encore bon! Tel qu’expliqué, en matière de consolidation, tout est affaire de risque. Plus vous vous présentez tôt auprès d’un prêteur alors que vous êtes en situation d’endettement, moins votre ratio d’endettement sera précaire et plus votre dossier paraîtra favorable. Attendre d’être pris à la gorge pour demander une consolidation vous garantit un prêt endossé, alors agissez pendant qu’il est encore temps.
Vous êtes propriétaire? Votre maison pourrait éviter le cautionnement!
Ce que la banque veut, c’est une garantie que vous paierez votre prêt de consolidation pleinement et à temps. C’est la raison pour laquelle un endosseur est appelé en garantie, mais il ne s’agit pas de la seule façon de donner des garanties au prêteur. Un bien immobilier, comme votre maison, peut être donné en garantie de diverses façons afin de protéger le prêteur.
Est-ce toujours avantageux de consolider un prêt sans endosseur?
Avec un mauvais crédit, le taux d’intérêt pourrait être beaucoup plus élevé pour un prêt sans endosseur! C’est encore une fois le « facteur risque » qui poussera votre prêteur à exiger un taux d’intérêt plus élevé; comme vous n’êtes pas endossé et que la qualité de votre dossier est chancelante, le taux d’intérêt sera ajusté à la hausse encore une fois en guise de garantie.
Il est donc important de comparer les « pour et les contres » entre une consolidation avec ou sans endosseur, en plus de comparer le large éventail d’options de redressement qui s’offrent à vous.
FAQ- Réponse à vos questions fréquentes sur la consolidation de dettes sans endosseur!
Une consolidation de dettes sans endosseur affecte-t-elle votre dossier de crédit?
La réponse est non, tant et aussi longtemps que vous respectez les conditions de votre prêt et que vous effectuez des paiements complets à temps! En effet, contrairement à la proposition de consommateur et à la faillite, un prêt de consolidation n’endommage pas votre cote de crédit (R7 ou R9). Cependant, un prêt de consolidation diminue votre capacité d’emprunt!
Comment savoir si une consolidation sans endosseur est avantageuse pour vous?
La comparaison entre le taux d’intérêt de vos dettes et le taux proposé pour votre consolidation sans endosseur vous donnera la réponse assez rapidement. Si on vous offre de consolider à un taux de 12-14% et que votre dette de carte de crédit a un taux d’intérêt de 19-20%, les avantages de consolider sont assez évidents. Advenant que vous ayez de multiples dettes, la consolidation simplifie grandement la gestion de vos finances.
Pour quelles raisons un prêt de consolidation pourrait vous être refusé?
Même si la démarche vise à remédier à un problème d’endettement, le prêt de consolidation demeure un prêt… C’est donc dire que vous devez présenter un dossier de qualité afin d’être approuvé par votre prêteur. Une mauvaise cote de crédit, un ratio d’endettement au-dessus de 40% et une absence de revenus stables pourront justifier un refus.
Devriez-vous accepter un prêt de consolidation si on vous OBLIGE à avoir un endosseur?
Ultimement, la décision ne concerne que vous. Toutefois, vous devriez vous demander si vous êtes prêt à voir un proche hériter de votre responsabilité envers le prêt de consolidation si jamais vous n’êtes plus en mesure de faire les paiements par vous-même. Les risques de cautionner sont réels, alors prenez le temps de discuter sérieusement avec la personne de votre entourage qui se porte caution.
Si la consolidation de dettes sans endosseur est impossible, quelles sont les alternatives?
Il est possible que la consolidation sans endosseur ne soit pas possible. Si tel est le cas, et que vous ne souhaitez ou ne pouvez pas faire cautionner un prêt de consolidation, les deux options qui demeureront disponibles sont la proposition de consommateur ou encore la faillite. Certes, ne rien faire est possible, mais la faillite vous rattrapera tôt ou tard si vous choisissez d’attendre.
La consolidation sans endosseur est-elle la dernière alternative à la faillite?
Non, loin de là! Avant de vous rendre à la faillite, il vous restera toujours la possibilité de formuler une proposition de consommateur. Contrairement à la consolidation qui ne change pas le montant global à rembourser, la proposition implique de proposer à vos créanciers le remboursement partiel de vos dettes.
Cela vient toutefois avec des conséquences beaucoup plus graves sur votre crédit, puisque votre cote passera désormais à R7. Une telle proposition implique obligatoirement l’intervention d’un syndic de faillite.
Dans une situation d’endettement, c’est la proactivité qui vos sauvera des eaux de la faillite! Plus vous agissez rapidement, plus vous aurez de chances de trouver une solution avantageuse et efficace.
Bye Bye les Dettes vous aide à trouver un expert en consolidation de dettes!
La consolidation de dettes sans endosseur est une solution idéale qui convient à ceux qui sollicitent rapidement de l’aide pour leurs problèmes d’endettement. Dès qu’une situation d’endettement devient trop précaire, vous n’aurez pas d’autre choix que de vous tourner vers des solutions plus drastiques comme la proposition de consommateur ou même la faillite! N’attendez surtout pas d’être rendu là!
Les institutions et prêteurs alternatifs sont là pour vous offrir des conditions de remboursement beaucoup plus avantageuses que vos dettes de crédit, alors sautez sur l’occasion en contactant Bye Bye les Dettes!
En remplissant le formulaire en bas de page, Bye Bye les Dettes vous mettra en contact gratuitement avec un expert du surendettement ou un syndic de faillite dans votre région, le tout sans engagement!
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