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Retards de paiement sur son hypothèque – Quoi faire avant qu’il soit trop tard?
Le fait d’être propriétaire d’une maison n’est pas une protection contre les problèmes financiers. Loin de là!
Une maison peut rapidement devenir un fardeau financier lorsque les liquidités se font rares, ou si votre situation d’emploi change. Et cela peut mener à des retards ainsi qu’à des défauts de paiement sur votre hypothèque, chose qu’il faut à tout prix éviter.
Vous êtes justement dans une position où vous avez de la difficulté à payer votre hypothèque?
Pas de souci, ByeByelesDettes vous explique quoi faire en cas de retard de paiement sur votre hypothèque AVANT qu’il ne soit trop tard. Car rappelez-vous que votre prêteur hypothécaire possède des droits à l’égard de votre propriété qui peuvent aller jusqu’à la vente en justice…
Mieux vaut éviter ce scénario en discutant de vos différentes options avec un professionnel du surendettement.
Sommaire
Qu’est-ce qui arrive si vous n’êtes plus capable de payer votre hypothèque?
En souscrivant à un prêt hypothécaire, vous êtes dans l’obligation d’acquitter le paiement mensuel complet, incluant le capital et intérêts à chaque mois. Sans exception!
Et vous pouvez être sûr que les prêteurs hypothécaires vous feront signe dès que vous manquez à cette obligation.
- Après un seul paiement en souffrance, les problèmes commencent…
En général, un seul paiement manqué suffit pour que la banque vous lâche un coup de fil ou vous envoie une lettre pour vous informer du défaut.
À ce stade, on fait simplement vous rappeler votre obligation ainsi que les mécanismes qui pourront être mis en œuvre si vous répétez ces manquements.
- Et si vous manquez plusieurs paiements hypothécaires?
Après plusieurs mois de retard, et après plusieurs rappels de la part du prêteur, vous risquez de recevoir un préavis d’exercice de droits hypothécaires, soit le fameux « préavis de 60 jours ».
Ce préavis vous informe officiellement de votre retard, vous indique le montant en souffrance et vous donne un délai pour y remédier. À ce stade, les conseils d’un professionnel sont plus qu’importants, ils sont essentiels.
ATTENTION – Votre cote de crédit est lourdement affectée par des retard hypothécaires!
En effet, la répétition des paiements hypothécaires en souffrance a un impact dévastateur sur votre crédit, et il pourrait grandement impacter votre capacité à emprunter dans le futur.
Quoi faire si vous n’êtes plus capable de payer votre hypothèque?
1. Avertissez le prêteur sans délai de la situation!
Rien ne sert de garder votre situation précaire un secret, puisque votre prêteur réalisera assez vitre que vous ne payez plus de toute façon.
En informant le prêteur avant d’être en défaut, il sera plus susceptible de conclure une entente avec vous, qu’il s’agisse d’un report d’hypothèque ou de toute autre entente.
Chose certaine, il sera beaucoup plus difficile de négocier si vous accusez déjà plusieurs mois de retard sur votre hypothèque…
2. Tentez de conclure une entente de paiement
Rien n’oblige la banque ou le prêteur à conclure une entente avec vous, mais d’un autre côté, vous n’avez rien à perdre à essayer.
Certaines institutions financières permettent les « congés de paiement » lors de situations exceptionnelles et justifiées. Cela pourrait être avantageux si on se trouve en face d’un problème de liquidités à court terme.
Un courtier hypothécaire pourra vous renseigner sur vos droits et possibilités face à une telle situation.
3. Consultez un syndic de faillite SANS tarder!
Demander l’aide de syndic ne vous propulse pas vers la faillite, n’ayez crainte! Il s’agit seulement du professionnel le mieux placé et le plus équipé pour vous venir en aide lorsque les liquidités se font rares.
Il sera en mesure de trouver la meilleure solution de redressement financier pour vous aider à reprendre vos paiements hypothécaires!
Plus capable de payer votre hypothèque? Les solutions à envisager!
Vous constatez que vous n’êtes plus capable d’effectuer vos paiements hypothécaires?
Le reconnaître est déjà une bonne partie de la bataille de gagnée!
Maintenant, il restera à trouver une solution qui correspond à votre problème d’endettement.
Et parmi les solutions applicables, on pourra notamment penser à celles-ci :
- Le report d’hypothèque
(Conclure une entente pour reporter les paiements d’hypothèque pour vous laisser le temps de reprendre votre situation financière en main.)
- Le refinancement hypothécaire
(Refinancer le prêt dans le but d’adapter le paiement mensuel à votre capacité financière actuelle et pour vous permettre de garder la maison.)
- La vente de la maison
(Vendre la maison est une option drastique aux problèmes de paiements, mais il arrive qu’elle la soit la seule applicable.)
- La proposition de consommateur
(Une telle démarche consiste à proposer une offre de remboursement partielle à vos créanciers en échange de la libération d’une partie des dettes. Cette proposition impacte votre cote crédit, mais elle pourrait vous permettre de reprendre vos paiements à temps.)
Quels sont les droits de la banque si vous êtes en retard de plusieurs mois?
La banque est en droit de saisir la maison d’une personne qui fait défaut à ses obligations hypothécaires. Mais pas si vite!
Toute une procédure doit être enclenchée et respectée à la lettre avant qu’une maison puisse être saisie par la banque.
Voici à quelles conditions une maison peut être saisie pour défaut de paiement :
- La banque doit d’abord informer le propriétaire du défaut par écrit.
- Le prêteur doit obligatoirement envoyer un préavis de 60 jours
- Le préavis de 60 jours doit être publié au Registre foncier.
- Le préavis de 60 jours doit être signifié par huissier au propriétaire
- La banque s’adressera au Tribunal pour obtenir le délaissement
- Le prêteur vendra la maison sous contrôle de justice OU
- Le prêteur pourra prendre la maison en paiement si elle préfère
Vous craignez que votre maison soit saisie pour défauts de paiement? N’attendez pas et contactez un syndic autorisé en insolvabilité, partenaire de ByeByelesDettes.ca – Ça ne vous engage à rien, et c’est complètement gratuit.
TOUT ce que vous devez savoir sur le préavis de 60 jours!
Le préavis de 60 jours est l’avis d’exercice d’un droit hypothécaire exigé par la loi! Avant de saisir une maison pour un défaut de paiement, ce préavis doit être signifié à l’emprunteur par l’entremise d’un huissier.
Qu’est-ce qu’un préavis de 60 jours contient exactement?
- La nature du défaut reproché (Ex : Retards de paiement sur l’hypothèque).
- Le montant en souffrance (Capital et intérêts).
- Le droit de l’emprunteur de remédier à son défaut.
- Les intentions du prêteur si l’emprunteur ne fait rien.
Quels sont les effets juridiques d’un préavis de 60 jours?
Le délai de 60 jours commence à partir du moment où l’emprunteur se fait remettre le préavis par l’huissier, tant qu’un jugement n’est pas rendu, l’emprunteur en défaut peut régler sa dette et payer les sommes en souffrance.
Toutefois, à l’issue du préavis de 60 jours, la banque peut intenter son recours hypothécaire sans restriction, qu’elle opte pour la prise en paiement ou pour la vente sous contrôle de justice.
Comment réagir face à un préavis de 60 jours?
Le préavis de 60 jours est un avertissement officiel de votre défaut de paiement. Lorsqu’on reçoit un tel avis, on a dépassé le stade du « simple avertissement » et du rappel de paiement. Le temps est venu d’agir.
Si un tel avis vous est envoyé, vous aurez l’une des options suivantes :
- Payer le montant dû au prêteur à partir de vos liquidités.
- Emprunter pour rembourser le créancier hypothécaire.
- Vendre la maison et rembourser les sommes dues au prêteur.
- Contester le bienfondé du préavis de 60 jours.
- Obtenir des fonds auprès d’un prêteur privé.
- Négocier avec le prêteur.
Quoi que vous choisissiez, ne rien faire n’est certainement pas une option!
En laissant expirer le délai sans rien faire, et sans consulter un professionnel du surendettement, vous ne ferez qu’ouvrir la porte à la banque pour qu’elle intente son recours hypothécaire, sans que vous ne puissiez réagir.
Pourquoi rester les bras croisés alors que ByeByelesDettes.ca vous propose de contacter gratuitement un conseiller qualifié!
Contactez ByeByelesDettes pour discuter avec un professionnel du redressement financier!
Vous avez du mal à payer votre hypothèque à chaque mois?
Ne restez surtout pas là les bras croisés, car plus vous attendez, pire seront les conséquences. Si vous espérez conserver votre maison et retrouver une certaine santé financière, agissez rapidement auprès d’un professionnel du surendettement comme le syndic de faillite.
Remplissez notre formulaire en bas de page pour entrer en contact avec un tel professionnel rapidement, et sans engagement. Qu’attendez-vous pour recommencer à respirer?
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