dettes de consommation par rapport à leurs revenus

taux d’endettement versus revenus disponibles

ratio d’endettement

Définition de la consolidation de dettes :

Englobez en un seul endroit toutes vos dettes (peu importe leur durée et leurs taux d’intérêt) afin de n’avoir qu’un créancier. Celui-ci sera normalement votre institution financière.

Pourquoi opter pour la consolidation de dettes ?

Cette méthode est bien aimée par les gens souffrant de surendettement, car ils diminuent drastiquement leur taux d’intérêt, sauvant ainsi des milliers de dollars. Qui n’a pas besoin de voir ses mensualités descendre afin de respirer plus librement.

Il arrive parfois qu’une consolidation de dettes s’étire sur de nombreuses années afin de faciliter le remboursement.

Votre dette restera la même, mais vos versements diminueront, ce qui vous avantagera considérablement. De plus, puisque vos anciens créanciers n’auront plus de griefs à votre endroit, vous éviterez ainsi leurs appels incessants et leurs derniers avis.

Lors d’un rachat de crédit de la sorte, vous vous engagez étroitement avec votre banque à acquitter cette dette auprès d’elle. Il est coutume qu’elle vous force à couper vos cartes de crédit pour vous empêcher de tomber dans l’irresponsabilité.

SOYEZ MAINTENANT PRUDENT

Si vous réussissez à utiliser cette méthode, prenez le temps de rééquilibrer votre budget et de vous imposer des restrictions claires. Pourquoi ne pas décider de placer une part de votre revenu dans des produits d’épargne pour prévenir les imprévus dans votre avenir ?

Puisque l’objectif est d’obtenir un crédit vous favorisant, il peut être judicieux de prendre le temps de magasiner l’institution bancaire avec qui vous ferez l’affaire.

LE REFINANCEMENT

Dans certaines situations, le refinancement vous permettra de mieux respirer. Par refinancement, nous parlons habituellement d’une nouvelle hypothèque sur votre maison.

VOTRE CRÉDIT

Notez que pour avoir droit à la consolidation de dettes ou au refinancement hypothécaire, une chose entrera en jeu : votre dossier de crédit (ou un bon endosseur).

Le Québécois endetté qui veut prétendre à la consolidation de ses dettes doit prouver qu’il a les reins assez solides pour garantir ses paiements futurs. En mettant en jeu votre hypothèque ou en demandant à un co-emprunteur de signer avec vous, vous certifierez à votre banque que cette manœuvre leur bénéficiera.

COMMENT AMÉLIORER VOS CHANCES ?

Si la banque refuse de vous servir, il est alors temps de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Il est d’ailleurs conseillé de recourir directement à un syndic quand vous pensez avoir recours à une consolidation de vos dettes.

Pourquoi ?

Parce qu’une institution financière ne vous fera jamais de cadeau. Elle ne vous octroiera un refinancement qu’à reculons, car elle perd de l’argent à long terme. Toutefois, elle ne désire pas que vous alliez ailleurs.

Mettez toutes les chances de votre côté en engageant un intermédiaire d’expérience.

Pour ce faire, remplissez le court formulaire sur cette page (c’est gratuit et ne vous engage en rien).

Définition de la proposition informelle :

Cette entente entre vos créanciers (1 ou plusieurs) et vous doit auparavant être négociée avec eux pour vous permettre d’acquitter vos dettes sans devoir recourir à la faillite.

Pourquoi choisir la proposition informelle ?

Ce moyen légal de régler vos problèmes financiers a la particularité de passer par une négociation avec vos créanciers. Vous tentez d’adoucir l’impact qu’a ces mensualités en réduisant le taux d’intérêt ou en prolongeant la durée de vos paiements.

Quand cette mesure est préparée par un syndic autorisé en insolvabilité, elle aura un très haut pourcentage d’être acceptée. Il arrive qu’une proposition informelle vous réduise vos dettes de moitié !

EST-CE QUE LA PROPOSITION INFORMELLE VOUS AIDERA RÉELLEMENT ?

Pour répondre à cette question, il faudra auparavant répondre oui à chacune de ces interrogations :

• Vous désirez avant tout éviter de faire faillite ?
• Votre situation financière connaît de graves ennuis ?
• Avez-vous un groupe limité de créanciers ?
• Avez-vous tenté de consolider vos dettes sans réussir ?

COMMENT PRÉPARER UNE PROPOSITION INFORMELLE ?

Allez voir un syndic autorisé en insolvabilité pour dresser tout premièrement la liste de tous vos créanciers. Puisque votre consolidation de dettes a échoué, vous vous tournerez donc vers le syndic pour trouver une seconde solution.

Tous les mois, si cette proposition est adoptée, vous verserez un montant prédéterminé à votre syndic de faillite. N’ayez crainte ! Cette mensualité sera basée sur vos revenus et votre capacité de remboursement.

Définition de la proposition de consommateur :

Avec l’aide d’un syndic de faillite, vous préparez une offre à vos créanciers. Si elle est acceptée, la proposition de consommateur vous donnera la chance de vous libérer d’une grande partie de vos dettes. Vos mensualités iront au syndic par la suite.

Cette résolution vous permettra bien souvent d’éviter la faillite. Elle s’attribue à une personne qui amasse moins de 250 000 $ de dettes (vous n’additionnez pas le prêt hypothécaire dans cette équation).

En vogue puisqu’elle vous décharge parfois de 70 % de l’endettement qui vous étouffe, la proposition de consommateur cible habituellement les entreprises qui croulent sous les ennuis financiers. Heureusement, elle peut s’appliquer aussi aux individus.

Cette méthode prévue par le Gouvernement vous donne le moyen de négocier une entente qui, en plus de diminuer considérablement vos dettes, étendra vos versements sur une période plus longue. L’objectif demeure la fin de votre endettement une fois pour toutes.

QUEL PRIX PAIEREZ-VOUS POUR LA PROPOSITION DE CONSOMMATEUR ?

Vos versements seront modelés selon vos revenus mensuels et la stabilité de votre budget.

POURQUOI LES CRÉANCIERS ACCEPTENT-ILS CETTE MESURE ?

Puisque la proposition de consommateur est la dernière chance pour vous de rester solvable, ils sont au courant que votre prochaine étape sera la faillite. Dans ce cas, il se pourrait très bien qu’ils ne reçoivent pas un sou.

Bien sûr, votre attitude durant le processus déterminera en grosse partie la résolution finale. Si vous êtes à couteau tiré avec vos créanciers, ils pourraient simplement refuser pour vous voir vous diriger vers la faillite personnelle.

PROPOSITION DE CONSOMMATEUR POUR UNE COMPAGNIE

Avant tout, il vous faudra dresser le bilan des prévisions mois par mois et mettre sur papier la tendance de votre encaisse. Ce faisant, cette évaluation prouvera au syndic et à vos créanciers la viabilité de votre offre auprès d’eux.

Faites appel à un syndic autorisé en insolvabilité traitant des cas comme le vôtre sur une base régulière pour vous donner la meilleure des chances.

Si la proposition de consommateur est entérinée par les différentes parties, vous devrez restructurer de A à Z les finances de votre entreprise pour la préserver de la faillite.