Quelles sont les solutions qui s’offrent à vous à Laval pour votre surendettement? Connaissez-vous les implications de chacune des options suivantes? Les avantages, inconvénients, coûts, délais… Si la réponse est non, ne cherchez plus, car cette plateforme web qu’est Bye Bye les Dettes se spécialise dans le référencement de professionnels de la finance qualifiés, et qui seront en mesure de vous remettre sur le droit chemin.

consolider vos dettes à laval

D’ailleurs, nous bénéficions d’un large réseau de partenaires à Laval pour vous aider à choisir lequel de la consolidation des, du refinancement hypothécaire ou de la faillite convient le mieux à votre situation.

 

Consolidation de dettes vs. Proposition de consommateur

Il existe tellement d’options de redressement financier qu’il peut devenir difficile de se retrouver dans tout ce jardon technique. Par exemple, savez-vous ce qui différencie la proposition de consommateur de la consolidation de dettes? Connaissez-vous les impacts de chacune de ces options et les avantages de chacun? Il est probable que non et c’est pourquoi non nous affairons à vous présenter les caractéristiques de ces deux mécanismes afin que vous preniez une décision informée.

Tout d’abord, la consolidation de dettes diffère de la proposition de consommateur sur un point essentiel, soit le fait qu’elle ne diminue pas le montant total que vous devez rembourser. En effet, bien que vous épargniez gros sur les intérêts en consolidant vos dettes, le principe se veut que la banque rembourse vos dettes pour vous afin de devenir votre seul créancier.

Le taux d’intérêt sera plus bas que ce que vous payiez à vos trop nombreux prêteurs et votre gestion financière sera simplifiée. Voilà ce qui fait de la consolidation de dettes une option recherchée, mais sachez toutefois qu’elle n’a pas pour effet de réduire votre montant remboursable.

 

La consolidation de dettes via une institution financière ou un prêteur privé ?

Il peut cependant arriver que les différentes exigences d’une institution financière ne vous permettent pas de rembourser, en un seul paiement, tous vos différents créanciers. Une consolidation de dettes par le biais d’un prêteur privé peut alors s’avérer une avenue intéressante.

Désirant naturellement assurer leurs arrières, les institutions financières prendront en considération certains facteurs comme votre ratio d’endettement doit être de moins de 50 %, votre cote de crédit, la stabilité de votre emploi ainsi que les biens que vous pouvez offrir en garantie (ou votre endosseur). Cependant, les critères d’admissibilité des prêteurs privés sont différents. Par exemple :

  • Un ratio d’endettement qui peut parfois aller jusqu’à 90 %
  • Votre capacité de remboursement qui a priorité sur votre cote de crédit
  • Montant du prêt et durée de remboursement plus avantageux
  • Etc.

 

Proposition du consommateur

En contrepartie, il s’agit là d’un aspect clé de la proposition de consommateur. Le principe se veut fort simple : soumettre une offre de paiement réduit à vos créanciers afin qu’ils renoncent à une partie de leur dû. Mais pourquoi accepteraient-ils? Parce que cette option est plus avantageuse pour eux que de vous voir déclarer faillite et de devoir se battre parmi tous vos autres prêteurs pour se faire payer.

La proposition de consommateur est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, signifiant qu’elle doit passer au travers d’un processus légal complexe. Il faut notamment retenir les services d’un syndic autorisé en insolvabilité afin que celui-ci ne dépose les documents nécessaires auprès du Bureau du surintendant des faillites. Cette étape se veut cruciale, puisqu’elle a pour effet de suspendre les recours entrepris contre vous par vos créanciers, c’est-à-dire, les poursuites en justice ainsi que les saisies.

planification-financiere

Vos créanciers devront également passe au vote et décider si votre proposition vaut la peine d’être acceptée. Une simple majorité de 51% suffira à ce qu’elle « passe au conseil », mais il est évident que ce ne sont pas tous vos créanciers qui possèdent la même force de frappe. La valeur de leur vote est déterminée par la valeur de leur créance à votre égard.

De plus, le fait de vous prévaloir d’une proposition de consommateur apparaîtra à votre dossier de crédit pour une période allant jusqu’à 3 ans après la fin de la proposition. Pour ce qui est de la durée de la proposition elle-même, elle ne peut durer plus de 5 ans en vertu de la loi, sans mentionner que votre cote de crédit passera automatiquement à R7.

Somme toute, alors que la consolidation de dettes se veut une option plus simple et aux conséquences moindres en termes de temps et de cote de crédit, la proposition de consommateur vous permet de vous soustraire à plus d’obligations. Vous aurez tôt fait de remarquer que chacune de ces options a ses avantages et ses inconvénients et que seule la gravité de votre situation financière ne saurait vous guider vers le bon choix.

Il est toujours judicieux de consulter un expert avant de vous plonger les deux pieds dans le mauvais chemin. C’est donc une heureuse coïncidence que vous soyez tombés sur la plateforme de référencement la plus efficace au Québec qu’est Bye Bye les Dettes pour dénicher le conseiller financier qu’il vous faut!

 

La proposition de consommateur : les tarifs d’un syndic de faillite au Québec en 2019

Étant donné l’importance du rôle qu’il joue à chacune des étapes de votre proposition de consommateur, il est important que vous connaissiez les honoraires d’un syndic de faillite à Laval et ailleurs au Québec.

Tout d’abord, une première tranche de 1500 $ lui sera remise.

Par la suite, il obtiendra 20 % des sommes devant être imparties aux créanciers et qui surpassent ces 1500 $

 

La faillite personnelle, des avantages malgré tout!

Cela peut sembler étrange d’aborder la faillite sur on ton positif, mais force est d’admettre qu’il y a des avantages même dans de telles circonstances. Il s’agit avant tout un départ à neuf. Elle permet de mettre un terme à une situation financière insoutenable et sans issue.

Mais concrètement, quelles sont les implications d’une faillite personnelle? D’une certaine façon, il s’agit d’un mécanisme de protection contre vos créanciers afin qu’ils cessent de vous harceler en exigeant leur paiement, mais il s’agit aussi d’une façon d’interrompre toute action en justice contre vous.

Du moment où les documents sont déposés au Bureau du surintendant des faillites, le droit de vos prêteurs d’entamer une poursuite contre vous pour obtenir une exécution forcée du paiement est suspendu. Comme dans le cas d’une proposition de consommateur, le syndic autorité en insolvabilité communiquera avec vos créanciers et parlera en votre nom, puisque la faillite fait en sorte que vous ne pouvez plus entrer directement en contact avec eux.

Outre l’aspect protecteur de la faillite personnelle, il faut également considérer son impact financier. Elle a notamment pour effet de vous libérer de la plupart de vos dettes, soit celles qui sont considérées comme libérables. Sont considérées libérables les dettes qu’on ne retrouve pas dans cette liste:

-Les pensions alimentaires

-Les prêts étudiants (à moins d’avoir terminé les études plus de 7 ans avant de déclarer faillite)

-Les amendes et billets d’infraction

-Les dettes résultant d’une fraude ou d’une déclaration mensongère

 -Certaines autres dettes

 Ainsi donc, en choisissant une option comme la faillite personnelle, vous faites le choix d’en finir avec les factures impayées et de vous débarrasser une fois pour toutes de ce fardeau financier qui vous pourrit la vie.

 

Les honoraires 2019 d’un syndic de faillite 

Faillite ordinaire

Les honoraires du syndic de faillite peuvent être établis selon un tarif horaire, en fonction du temps passé à travailler à votre dossier ou selon un montant forfaitaire préalablement établi.

Une faillite est considérée comme ordinaire s’il est jugé possible de « réaliser » des actifs 15 000 $ et plus lors de la liquidation des biens. Il est assez simple de calculer les honoraires 2019 d’un syndic pour une faillite ordinaire, qu’elle soit personnelle ou d’entreprise.

Ce dernier touchera 7 % de la valeur de vos biens saisis ou de tous autres éléments dont il est possible de tirer profit pour rétribuer vos créanciers.

Étant donné que la rémunération de votre syndic de faillite provient de vos actifs restants, n’ayez aucune crainte quant à votre capacité à défrayer ses honoraires.

Ses honoraires doivent être acceptés par le Bureau du surintendant des faillites, par les inspecteurs nommés par les créanciers, puis par le tribunal. Ils peuvent être réduits s’ils sont considérés comme abusifs.

 

Faillite sommaire

Une faillite est considérée comme sommaire lorsque vos actifs restants sont évalués à moins de 15 000 $. Cependant, le plus faible montant de ces derniers complexifie le calcul de la rémunération de votre syndic de faillite.

En fait, selon la Loi sur la faillite et l’insolvabilité :

Les premiers 975 $ reviennent à votre syndic de faillite

+ 35 % de la portion se situant entre 975 $ et 2 000 $

+ 50 $ de la tranche au-delà de 2 000 $

Ce calcul, bien qu’un peu plus complexe, accorde à votre syndic de faillite une rémunération convenable et adaptée à votre situation même si vous avez peu d’actifs à votre disposition.

 

Quels sont les risques d’un refinancement hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire est une option viable pour rembourser des dettes. En contractant un emprunt basé sur la valeur de votre maison, vous aurez accès à des liquidités qui vous permettront de rembourser les montants que vous devez. Il faut toutefois faire attention de ne pas répéter les mêmes erreurs. En effet, rien ne sert refinancer une hypothèque si c’est pour retomber dans le pétrin dès qu’il y a un peu d’argent dans le compte.

refinancer-hypotheque

Pour ce qui est des risques du refinancement hypothécaire, ils se trouvent surtout au niveau des frais encourus par la démarche. La plupart des contrats hypothécaires comprennent des clauses de pénalité en cas d’annulation ou de refinancement. Il faut donc lire attentivement ce document de la plus haute importance et consulter un expert dans le domaine pour obtenir une analyse coûts/avantages du refinancement.

Plusieurs façons de procéder existent pour refinancer une hypothèque, tel que de résilier le contrat d’hypothèque, allonger votre prêt existant ou encore obtenir une marge de crédit octroyée en fonction de la valeur nette de votre maison. Encore une fois, rien ne sert de vous rappeler que des frais d’expertise accompagnent toujours le refinancement hypothécaire et que ces coûts peuvent rapidement faire disparaître les avantages envisagés.

Dans tous les cas, le refinancement hypothécaire doit être fait en fonction du marché actuel, c’est-à-dire, en considérant les taux d’intérêt du marché et les possibilités de faire des économies dans votre propre situation. Cela se fait évidemment en retenant les services d’un expert que seule cette plateforme saurait vous trouver!

 

Laissez-nous trouver l’expert qu’il vous faut à Laval!

Il est encore temps de remédier à la situation! Vous n’êtes pas condamnés à passer le reste de vos jours dans les dettes. Vous aurez certainement remarqué que ce ne sont pas les options qui manquent pour régler vos problèmes d’argent!

Par exemple, la consolidation de dettes vous permet de regrouper vos dettes en un seul paiement afin de simplifier vos finances et d’économiser gros. Vous pourriez également débloquer des liquidités sur une partie de la valeur de votre maison (refinancement hypothécaire).

Un conseiller financier à Laval ou courtier hypothécaire partenaire de Bye Bye les Dettes se fera un plaisir de vous prodiguer ses judicieux conseils.

Pour en bénéficier, vous n’avez qu’à remplir le formulaire sur cette page. Ce service est sans engagement de votre part.

Ne vous laissez pas enchaîner par vos dettes! Laissez un professionnel de l’endettement à Laval vous accompagner.