Pour les nombreux Lévisiens qui se tiennent à l’affut de l’actualité, rien ne sert de vous répéter les récentes nouvelles qui indiquaient que près de la moitié des Québécois vivent à moins de 200$ du seuil d’insolvabilité, et ce, chaque mois! Cette statistique seule devrait faire tomber le stigma qui se rattache au surendettement, car bien trop de gens en sont affectés pour éprouver quelque réticence à chercher de l’aide.

Mais à qui se référer à Lévis pour considérer les différentes options qui s’offrent à vous en cas de surendettement? En fait, selon les spécificités de votre situation, peut-être vous faudra-t-il être accompagné par un conseiller financier à Lévis, un courtier hypothécaire ou un syndic de faillite. Tout cela dépend de vos besoins particuliers et ce présent article se porte volontaire pour vous offrir des pistes de solutions afin que vous rencontriez un professionnel en toute connaissance de cause!

consolidation de dettes à lévis

Quels bons côtés à la Faillite?

 Loin de nous l’idée de vous encourager à faire faillite, mais le fait est que pour beaucoup d’entre vous, cela pourrait s’avérer inévitable. Autre les désavantages bien connus qui accompagnent la faillite, tels que la saisie des biens, le manque d’accès au crédit et l’impact sur l’historique d’emprunt, la faillite présente tout de même quelques bons côtés.

Parmi ces avantages, on retrouve d’abord et avant tout la libération de la majorité des dettes. En effet, lorsque vous décidez de vous placer sous la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, vos biens saisissables s’en vont au syndic autorisé en insolvabilité, qui lui se chargera de les vendre au profit de vos créanciers.

Cela a entre autres pour effet de vous libérer d’une partie importante de vos dettes et de recommencer à neuf. Ceux à qui vous devez de l’argent n’auront pas d’autre option que d’attendre leur tour pour se faire payer en suivant l’ordre de priorité des créanciers, soit les garantis, prioritaires et non-garantis. Les créanciers considérés comme garantis sont ceux qui ont assuré le paiement de leur créance par le biais d’une sureté, telle une hypothèque. Ils sont les premiers à se servir si jamais vos créanciers devaient entrer en concours lors d’une faillite.

De plus, si vous étiez aux prises avec des poursuites reliées à des dettes impayées, celles-ci seront suspendues automatiquement par effet de la loi au moment de déposer les documents nécessaires auprès du surintendant des faillites. Vous deviendrez donc intouchables, et ce sera à votre syndic de gérer les caprices de vos prêteurs.

 

 faillite-solution.

 

Mais est-ce que toutes les dettes s’effacent au moment de déclarer faillite? Non! Certaines de vos créances seront toujours exigibles. On parle notamment de tout ce qui relève de la pension alimentaire envers vos enfants ou votre conjoint le cas échéant et tout ce qui a trait aux amendes que vous auriez pu recevoir.

Est-ce que la faillite libère des prêts étudiants? La réponse est oui, mais à certaines conditions! Il faut que vous ayez terminé vos études depuis au moins 7 ans sans qu’un retour à temps plein ou à temps partiel n’ait été effectué entre temps, à défaut de quoi le décompte recommence.

En bref, bien que la faillite ne fasse souffrir votre dossier de crédit en le remettant au plus bas seuil possible et en vous empêchant d’obtenir du crédit à long terme, cette solution peut tout de même représenter un nouveau point de départ pour vous!

 

Les conséquences négatives à la faillite : Mythes vs. réalité!

Se mettre à l’abri de ses créanciers par l’entremise de la faillite ne vient pas sans ses quelques désagréments. Cependant, il ne faut pas non plus tomber dans le panneau de croire tout ce qu’on entend sur le processus de faillite personnelle. L’exagération et les mythes sont définitivement au rendez-vous, alors voici les principales conséquences négatives auxquelles vous pouvez vous attendre en déclarant faillite.

Accès au crédit limité : Réalité! En fait, pendant le déroulement de votre faillite, il vous sera à toutes fins pratiques impossible d’obtenir du crédit, qu’il s’agisse de cartes, de marges ou de prêts personnels. Après la faillite, il redeviendra possible d’accéder au crédit, mais votre cote sera tellement basse que vous aurez énormément de difficulté (pour utiliser un euphémisme) à trouver un prêteur à crédit. Il faudra plusieurs années pour que votre crédit se rétablisse.

On saisira tous vos biens : Mythe! La loi dresse une liste claire des biens saisissables et insaisissables lors d’une faillite personnelle et rassurez-vous tout de suite, plusieurs de vos biens nécessaires à la survie de votre ménage resteront en votre possession.

Votre faillite sera divulguée au grand public : Mythe, mais pas complètement! Les faillites personnelles sont effectivement accessibles au public afin que tout créancier puisse faire valoir sa créance contre le failli, mais aucune annonce au grand public n’est faite; il faut tout de même chercher quelque peu pour trouver les avis de faillite.

La faillite compromet votre retraite : Mythe! À moins que votre retraite ne dépende de biens saisissables, la faillite ne compromet en rien vos plans si vous avez placé votre argent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). En effet, les REER cotisés plus de 12 mois avant le dépôt des documents de faillite font partie des biens insaisissables lors d’une faillite.

Faire faillite vous libère de tout paiement : Mythe! Faux, la pension alimentaire pour enfants et pour conjoints subsiste, au même titre que les contraventions et les dettes d’études, dans la plupart des situations.

Distinguer les mythes de la réalité vous aidera à prendre une décision éclairée sur votre avenir financier et vous aidera certainement à déterminer si la faillite est bien le chemin que vous désirez emprunter.

 

Questions fréquentes sur la faillite avec un syndic à Lévis

La faillite étant dépeinte comme un scénario catastrophe, il est normal que vous ayez plusieurs questions à poser avant de vous y jeter les deux pieds dans le vide. Pour vous résumer comment se déroulera votre faillite entre les mains d’un syndic autorisé en insolvabilité à Lévis, voici la réponse à vos questions fréquentes!

 

Les questions fréquentes sur la faillite à Lévis

 

Est-ce que je vais perdre ma maison si je déclare faillite?
La réponse à cette question est malheureusement : ça dépend! De quoi exactement cela dépend-il? Principalement de l’équité disponible sur votre maison. Advenant que la maison ait une bonne partie d’équité disponible, elle pourra faire partie des biens saisis, mais dans le cas contraire et advenant que le failli soit en mesure d’acquitter ses paiements hypothécaires mensuels, il sera justifié de garder sa maison.

Aurai-je toujours le droit d’avoir une carte de crédit?
Non, pendant l’administration de votre faillite, il vous sera interdit de posséder une carte de crédit. Rappelez-vous que c’est possiblement celle-ci, ou du moins, la mauvaise utilisation de celle-ci qui vous a placé dans votre situation. Même après la faillite, il vaut mieux demander au syndic si c’est une bonne idée de reprendre une carte de crédit dans votre situation.

Mes placements sont-ils saisissables (REER, REEE, CELI, etc.) ?
Tous les placements ne sont pas traités également par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.  Pour ce qui est du REER, vos cotisations ne sont pas saisissables du moment qu’elles aient été déposées plus de 12 mois avant votre faillite. Votre Régime enregistré d’épargne-études, quant à lui, est saisissable, et ce, peu importe quand les cotisations ont été déposées. Le même traitement est réservé au CELI qu’au REEE et il est donc saisissable.

Vais-je être libéré de toutes mes dettes d’étude après ma libération de faillite?
Non, alors que la faillite promet de remettre le compter de vos dettes à zéro, ce ne sont pas toutes les dettes qui s’éteignent grâce à la faillite. Le prêt étudiant, par ailleurs, fait l’objet d’un traitement particulier lors d’une faillite, puisqu’il peut être effacé à certaines conditions. Si vous avez quitté l’école depuis 7 ans et plus, votre prêt étudiant pourra être effacé, mais prenez garde, car un retour à l’école redémarre le compteur à zéro.

Ma famille sera-t-elle touchée par ma faillite personnelle?
Mis à part l’effet indirect de la faillite sur votre famille, celle-ci ne sera pas tenue personnellement aux dettes de votre faillite à moins d’en être codébiteurs. Toutefois, vos créanciers ne seront en aucun cas justifiés de se tourner vers eux pour exiger quelconque paiement.

Mes créanciers auront-ils encore le droit de me poursuivre?
Non, lorsque la faillite est déposée au Bureau du surintendant des faillites, un effet juridique se produit, soit celui de geler les recours juridiques intentés contre vous.  Poursuites et autres recours cessent et les créanciers se tournent désormais vers le syndic pour faire valoir leurs droits et créances.

Quel est le rôle du syndic lors de l’administration d’une faillite?
Lors d’une faillite, le syndic devient votre porte-parole officiel à l’égard de vos créanciers. Il agit à titre d’intermédiaire impartial entre leurs droits et les vôtres, et c’est maintenant lui qui prend les rênes de votre situation financière. Il vous accompagne de façon personnalisée du début jusqu’à la fin de la faillite au moment de votre libération.

 

Combien coûtent les services d’un syndic pour déclarer faillite à Lévis?

Payer pour de services professionnels en situation d’insolvabilité semble quelque peu ironique. Toutefois, les honoraires de syndic de faillite étant stipulés dans la loi, vous verrez que leur fonctionnement permet à toute personne d’accéder aux services d’un syndic pour une faillite personnelle.

Dans le car d’une faillite ordinaire, soit celle dont les actifs sont d’une valeur d’évaluation de 15 000$ et plus, le syndic se fait payer ses honoraires à même la réalisation des actifs en prenant un « cote » équivalant à 7% de leur valeur. Les créanciers du failli ont également le pouvoir de voter une rémunération additionnelle au syndic.

Pour ce qui est de la faillite sommaire, soit celle d’une valeur de 15 000$ et moins, le fonctionnement des honoraires se complique légèrement. D’abord, le syndic empoche l’entièreté (100%) des premiers 975$ de recettes.

Pour la tranche des recettes située entre 975$ et 2000$, le syndic aura droit à une part équivalent à 35%, alors qu’il aura droit à 50% des recettes situées au-dessus de 2000$.

Quel que soit le type de faillite que vous souhaitez mettre en branle, il vous faut passer par l’entremise d’un syndic de faillite. Pourquoi ne pas profiter des meilleurs services en optant pour un syndic partenaire de Bye Bye les Dettes?

 

Proposition de consommateur ou comment sauver des milliers de dollars!

Même si la faillite n’a rien des histoires d’horreur et des légendes urbaines qui rodent, il faut tout de même concéder qu’il s’agit d’un dernier recours. D’autres options comportant moins de désagréments existent. La proposition de consommateur est l’une d’elles!

Tout comme la faillite, une proposition vous permet de vous libérer d’une partie de vos dettes, ce qui vous libère d’un immense fardeau. Le processus de proposition de consommateur commence tout d’abord par la consultation d’un syndic de faillite qui tentera de vous conseiller autant sur la proposition elle-même que sur ses alternatives possibles.

C’est aussi le rôle du syndic de mettre en place une proposition que vos créanciers vont accepter.  En effet, ceux-ci devront passer au vote entre eux pour savoir si votre proposition est refusée ou acceptée. Une fois les documents déposés, ceux-ci auront 45 jours pour prendre une décision à la majorité, soit 51%. Le syndic étudiera donc les chances qu’une proposition fonctionne pour votre cas particulier avant même d’entamer le processus afin d’éviter de faire perdre du temps aux partis impliqués.

La beauté de la proposition est qu’à l’instar de la faillite, elle aussi implique un gel des procédures contre vous, ce qui vous redonne une tranquillité d’esprit indéniable. Vous ne pouvez donc plus être saisis par vos créanciers une fois la procédure entamée!

Qu’arrive-t-il si votre proposition est rejetée? Les procédures suspendues au dépôt de la proposition reprendront, ce qui inclut la possibilité de vous faire saisir. Toutefois, ce refus ne vous met pas automatiquement en faillite! Vous aurez une seconde chance au bâton et vous pourrez toujours soumettre une nouvelle offre si la première est déclinée.

Ainsi, dans le cas d’une acceptation de la part de vos créanciers, ils renonceront à une bonne partie de leur dû, ce qui vous fera sauver des milliers de dollars! Le plan de paiement est, en vertu de la loin, limité à une durée maximale de 5 ans, ce qui établit un échéancier de remboursement clair. De plus, les paiements peuvent être prévus sur une base mensuelle ou autre, selon l’entente conclue.  Voici donc une raison pour le moins convaincante d’aller voir un conseiller financier ou un syndic de faillite de la ville de Lévis pour obtenir des conseils sur la marche à suivre!

 

Pourquoi est-ce plus avantageux de consolider vos dettes?

Malgré la mise au point faite sur les avantages et inconvénients de la proposition de consommateur, il n’en demeure pas moins qu’une solution beaucoup plus simple et lucrative s’offre à vous!

 

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Vous l’aurez deviné, il s’agit de la consolidation de dettes. Contrairement aux deux options précédentes, la consolidation épargne de beaucoup votre dossier de crédit. Alors que la faillite fera tomber votre cote à R9 et que la proposition de consommateur à R7, la consolidation de dettes apparaîtra à votre dossier comme un prêt!

Par ailleurs, comment fonctionne un tel prêt? En approchant la banque avec votre problème de dettes, celle-ci examinera votre dossier de crédit et selon la qualité de ce dernier, elle décidera si vous êtes éligibles à un prêt de consolidation. Si tel est le cas, la banque paiera vos dettes à votre place et vous n’aurez qu’à rembourser la banque au taux d’intérêt assorti à l’entente!

Rien ne sert de vous expliquer que le taux assorti à une telle entente est généralement plus bas que celui que vous payez actuellement pour des dettes telles que des cartes de crédit ou des prêts personnels.

Mais au-delà de tout autre avantage possible, il reste que le principal bénéfice d’une consolidation de dettes se retrouve au niveau de la tranquillité d’esprit. L’entente conclue entre vous et la banque sera faite de manière à ce que vous soyez en mesure d’effectuer chaque paiement en entier afin d’éviter les retards et les conséquences qui viennent avec!

Bref, le nerf de la guerre est que vous sauverez de l’argent en obtenant un taux d’intérêt plus avantageux et vous éviterez les dommages que vous feraient subir une faillite personnelle ou une proposition de consommateur.

Comme nous l’avons mentionné, la décision de vous octroyer ou non le prêt de consolidation relève de la discrétion de la banque uniquement! Advenant un refus, les options alternatives expliquées plus haut peuvent être de solides options selon votre cas!

 

10 situations où la consolidation de dettes peut s’avérer rentable à Lévis

  1. Vous ne parvenez plus à effectuer le paiement de chacune de vos dettes chaque mois

En ne remboursant pas le montant mensuel minimum inscrit sur vos factures, vous entachez votre historique de crédit et collectionnez d’importants intérêts à payer. 

  1. La gestion de vos cartes de crédit a occasionné des dettes qui vous étouffent

Laissez votre institution financière acquitter le total de vos dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt avoisinant les 18 % à 20 % d’intérêt, puis remboursez celle-ci, à taux d’intérêt beaucoup moins élevé (moins de 12 %). Vous pourrez ainsi freiner le cumul des intérêts.

  1. Les trop hauts taux d’intérêt inhérents à certaines de vos dettes nuisent à vos progrès

Outre les cartes de crédit, les taux d’intérêt rattachés à un prêt pour l’achat d’un VR ou d’une automobile, un prêt personnel… sont accablants (± 15 %). Éliminez-les en premier par le biais d’un prêt de consolidation à taux beaucoup moins élevé.

  1. Trop nombreux sont les prêteurs qui veulent se faire rembourser leur dû

Être la cible de beaucoup de prêteurs contrariés signifie recevoir de nombreux coups de fil désagréables et perturbateurs. Éliminez cet irritant. Laissez votre institution financière payer vos créanciers et retrouvez votre tranquillité d’esprit.

  1. Vous êtes responsables du futur d’autres personnes

Vous avez des enfants à charge ou d’autres personnes de votre entourage ? Non seulement devez-vous subvenir à leurs besoins, mais aussi à leurs loisirs, au nouvel équipement de sport, aux fournitures scolaires ? Vous croulez sous les dettes et ne voyez pas le bout du tunnel ? Économisez des milliers de dollars en consolidant vos dettes.

  1. Votre dossier de crédit est rassurant pour les prêteurs

Si l’enquête de crédit menée par votre banque révèle que votre historique financier est bon, malgré quelques difficultés, et que rembourser vos créanciers à votre place représente très peu de risques, vous ne devriez rencontrer aucune difficulté à contracter un prêt de consolidation.

  1. Un endosseur consent à se porter garant pour vous

Lorsque la banque sait qu’advenant votre incapacité à effectuer vos paiements, votre endosseur pourra rembourser votre prêt de consolidation pour vous, elle peut être moins frileuse à l’idée de consolider vos dettes et même, vous accorder un montant d’argent plus élevé

  1. Vous êtes capable de faire baisser votre taux d’intérêt par la négociation

Si, en dépit de vos dettes, votre cote de crédit est encore assez bonne, vous pourriez être en bonne position pour négocier le taux d’intérêt assorti à votre prêt de consolidation. C’est la raison pour laquelle il est primordial de ne pas attendre d’être submergé par les dettes avant de prendre le taureau par les cornes et consolider vos dettes.

  1. Vous avez acquis le contrôle de vos dépenses

Une consolidation de dette (surtout si elle est jumelée à votre prêt hypothécaire) vous permettra d’obtenir plus de fonds. Ce type de solutions vous conviendra donc uniquement si vous avez appris à maîtriser vos dépenses. Sinon, il est excessivement facile de retourner dans les mêmes mauvaises habitudes qui vous ont mené au surendettement.

  1. Certains de vos biens peuvent garantir votre prêt de consolidation de dettes

Toujours pour se protéger, les institutions financières seront plus enclines à vous accorder une consolidation de dettes si vous avez des actifs de bonne valeur (votre maison, par exemple) pouvant être saisis advenant un non-paiement de votre prêt de consolidation.

N’hésitez pas à magasiner et comparer les diverses solutions au surendettement offertes sur le marché, pouvant convenir à votre situation.

 

Mettez un terme au surendettement, trouvez un conseiller qualifié à Lévis!

Ne devenez pas une statistique! Vous n’avez pas à faire partie du 50% des Québécois qui vivent tout près du seuil de pauvreté chaque mois. Les conseillers financiers et syndics autorisés en insolvabilité s’essoufflent à vendre leurs services aux gens qui, comme vous, peinent à boucler leurs fins de mois.

Rien ne sert de jeter l’éponge! Bye Bye les Dettes est le leader du service de référencement au Québec et sait comment dénicher l’expert qu’il vous faut! Nos experts partenaires à Lévis, comme partout ailleurs en province, sont dûment sélectionnés et dignes de confiance. Vous pourrez ainsi avoir l’esprit tranquille.

Ainsi, que vous soyez à Lévis, St-Henri, St-Apollinaire, St-Lambert-de-Lauzon, en Beauce ou ailleurs sur la Rive-Sud de Québec, vous avez tout avantage à bénéficier des conseils d’un professionnel, et ce, dès maintenant.

En remplissant le simple formulaire sur cette page, l’équipe de Bye Bye les Dettes vous mettra en contact avec le bon professionnel de l’endettement. C’est un service tout à fait gratuit qui ne comporte aucun engagement!