Le surendettement pousse bien des gens à adopter des comportements risqués dans l’espoir de voir leur situation s’améliorer. Que ce soit des emprunts auprès de prêteurs privés ou d’une énième carte de crédit surchargée, les solutions rapides n’en sont jamais réellement et c’est pourquoi il est essentiel de se tourner vers des méthodes de redressement réalistes qui ont faites leurs preuves.

Alors pour les gens de Sherbrooke et de la région de l’Estrie, nous vous présentons les vraies options qui s’offrent à vous si vous êtes parmi le trop grand nombre de Québécois aux prises avec des problèmes d’argent. Vous aurez tôt fait de remarquer que votre situation est plus courante que vous ne le croyez et que des solutions parfois simples existent. Parlant de solutions simples, parlons un peu de la consolidation de dettes, voulez-vous bien?

payer ses dettes à sherbrooke

 

La consolidation de dettes, des bons et des mauvais côtés!

Consolider ses dettes signifie emprunter un montant d’argent à une institution financière dans le but de régler tous ou une partie seulement de vos dettes. La consolidation peut prendre la forme d’un prêt ou d’une marge de crédit sur laquelle vous prélèverez un montant en remboursant les modalités prévues.

Il s’agit d’une solution fort simple qui a l’avantage de vous faire épargner beaucoup d’argent. En effet, le prêt de consolidation étant accordé à un taux inférieur de celui de vos dettes existantes, vous sauvez de l’argent à chaque paiement mensuel. Cela est bien sûr conditionnel à ce que vous soyez approuvés par la banque et à ce que vous réussissiez à obtenir un prêt à un taux plus faible que celui de vos dettes!

Comment la banque détermine-t-elle votre admissibilité? Celle-ci analyse :

 -Le montant total de vos dettes.

 -La stabilité de votre emploi et la quantité de vos revenus.

 -Votre dossier de crédit

La consolidation de dettes n’a toutefois pas pour effet de réduire le montant total de la dette à rembourser. Comme la banque se charge de payer la dette à votre place, vous devrez la lui rembourser à votre tour. Le réel avantage d’une consolidation est que vous économisez de l’argent en cessant de payer des taux d’intérêt exagérés!

Toutefois, il y a quelques désavantages notoires qu’il faut mentionner et qui pourraient affecter votre décision de consolider ou non vos dettes, comme par exemple :

-La consolidation ne diminue pas la dette totale

 -La démarche d’obtention de prêt peut engendrer des frais

 -C’est la banque qui décide qui est éligible à un prêt selon des critères parfois exigeants

 -Les dettes sur une hypothèque immobilière ne sont pas incluses dans un prêt de consolidation

Toutefois, si vous êtes en mesure de passer par-dessus ces obstacles, cette méthode de redressement financier simplifiera la gestion de vos finances et évitera d’avoir recours à une proposition de consommateur ou même à la faillite.

 

La faillite, est-ce la fin du monde?

D’entrée de jeu, il importe de dire que non! Bien qu’elle se présente comme une avenue peu souhaitable, la faillite est également un moyen de mettre fin à une situation financière sans issue. L’idée de déclarer faillite est que vos créanciers perdent leur droit d’exercer leur recours à votre endroit (notamment en saisissant vos biens), puisque vos actifs saisissables tomberont entre les mains du syndic autorité en insolvabilité. Vos créanciers devront maintenant communiquer avec lui pour obtenir leur paiement, ce qui se fera selon l’ordre des créanciers établis par la loi.

faillite-insolvabilite

Cela implique qu’en remettant tous vos biens saisissables entre les mains du syndic, vous êtes libérés des dettes qualifiées de « libérables », c’est-à-dire, celles que vous n’aurez pas à rembourser. Mais quelles dettes entrent dans cette catégorie et quelles dettes sont qualifiées de non-libérables?

 

Dettes non libérables

La liste complète des dettes non libérables est prévue aux articles 178 et suivants de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et énumère donc les créances qui ne sont pas affectées du fait que vous déclariez faillite.

-Les dettes reliées au paiement d’une pension alimentaire.

-Les amendes pour une infraction, ce qui inclut les contraventions au Code de la sécurité routière.

-Les dettes étudiantes

-Certaines autres dettes reliées à de la fraude ou à de de fausses déclarations.

 

Dettes libérables :

Les dettes libérables incluent les dettes les plus fréquentes, soit les cartes et marges de crédit, les prêts personnels et les factures en souffrance. Sommairement, les dettes libérales sont celles qui ne sont pas prévues à l’article 178 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous n’aurez donc pas à les rembourser une fois libéré de la faillite.

Tel que mentionné, la faillite implique la saisie de vos « biens saisissables ». S’il s’agit d’une option que vous considérez sérieusement, il serait important de savoir lesquels de vos biens lèveront les feutres au moment venu et lesquels demeureront en place!

 

Biens insaisissables :

-Les meubles de la maison qui servent à l’usage normal des occupants. La loi prévoit toutefois une valeur maximale de 7000$.

-Les biens indispensables à l’exercice de votre métier ou profession.

-Les REER (mais pas dans tous les cas).

-Une pension alimentaire payée au bénéfice des enfants.

 

Biens saisissables :

Sont saisissables tous les biens qui ne sont pas nécessaires pour subvenir à vos besoins ou à ceux de votre famille, telle que des objets de luxe, de l’équipement pour une activité récréative et même vos véhicules automobiles s’ils ne sont pas indispensables à l’accomplissement de votre travail.

Pour certains autres biens, tels que les REER et votre immeuble (si vous possédez une maison), il faut discuter avec un syndic de faillite des différentes possibilités quant à leur sort.

Par ailleurs, le processus de faillite commence et se termine toujours par l’intervention d’un syndic autorisé en insolvabilité qui se charge d’entreprendre les démarches et de déposer les documents nécessaires auprès du surintendant des faillites.

Bye Bye les dettes est d’ailleurs l’expert de choix dans le milieu du référencement pour vous dénicher un Syndic et entamer votre procédure de faillite!

 

Proposition de consommateur, une façon d’éviter la faillite?

Dans les situations de surendettement, la Loi sur la faillite et l’insolvabilité peut réellement être votre ami! En effet, c’est cette loi qui prévoit la proposition de consommateur comme solution pour vous sortir des dettes! D’ailleurs, cette option entraine la même suspension de procédures que la faillite, alors fini les appels d’agences de recouvrement!

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La proposition se résume à offrir aux créanciers de ne payer qu’un pourcentage des dettes que vous leur devez. Ceux-ci auront l’occasion de voter pour ou contre l’acceptation de votre proposition et seront même en droit d’exiger la tenue d’une assemblée où vous devrez être présent!

Ce qui motive l’acceptation d’une proposition de consommateur est l’impact néfaste d’une faillite personnelle sur vos créanciers. Lorsque le concours entre ceux-ci s’enclenche, les créanciers garantis s’emparent de tout ce qu’ils peuvent et ne laissent que les miettes aux créanciers ordinaires.

Mais à quelles conditions puis-je faire une proposition de consommateur?

La condition principale est d’avoir moins de 250 000$ de dettes au total. Cela n’inclut pas l’hypothèque sur votre maison, toutefois. Il faut également que la période de remboursement n’excède pas 5 ans.

Comment savoir si la proposition a été acceptée?

Si les créanciers n’exigent pas la tenue d’une assemblée, la proposition est présumée avoir été acceptée en vertu de la loi. Toutefois, advenant le cas où une assemblée serait exigée, un vote en faveur de l’acceptation nécessitant une majorité est nécessaire. Par contre, chaque créancier n’a pas un vote de même valeur; ceux envers qui vous avez une plus grande dette bénéficient d’une voix plus forte au moment du vote!

De plus, il est possible qu’une proposition de consommateur soit refusée au premier essai! Cela ne signifie toutefois pas que la faillite vous tombera dessus automatiquement, bien au contraire. Il est possible de soumettre une nouvelle proposition de consommateur à vos créanciers en modulant l’offre soumise.

La beauté de la proposition de consommateur est que contrairement à la consolidation de dettes, elle a pour effet d’effacer une partie de votre montant total à rembourser!

 

Trouver le conseiller financier qu’il vous faut à Sherbrooke!

Cessez de prier pour une solution miracle et reprenez le contrôle de vos finances! Vous venez tout juste de voir plusieurs façons réalistes et souvent très avantageuses de régler vos dettes rapidement!

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C’est pourquoi Bye Bye les Dettes vous propose de remplir le formulaire sur cette page pour être mis en contact avec un expert de l’endettement à l’écoute de vos besoins dans votre secteur à ou près de Sherbrooke. Nous vous recommanderons le bon professionnel en fonction de votre situation (courtier hypothécaire, conseiller financier, syndic de faillite…).

Vous avez tout avantage à consulter leur expertise, plusieurs solutions potentielles s’offrent à vous pour rétablir vos finances et votre crédit:

  • Refinancement hypothécaire
  • Consolidation de dettes à Sherbrooke
  • Faillite personnelle
  • Proposition de consommateur, etc.

 

Après avoir rempli le formulaire, un professionnel vous contactera et vous soumettra ses idées pour vous permettre de tirer le maximum de votre situation.

 À Sherbrooke et en Estrie, c’est Bye Bye les Dettes qui regroupe les conseillers financiers qui mériteront votre confiance. Bon succès!