consolidation de dettes à longueuilVous n’avez pas besoin de liquider vos avoirs ou de vous en remettre aux prêteurs à gage pour rétablir votre situation financière! Une multitude de solutions existent, et des milliers de Québécois y recourent à chaque année.

Les professionnels de l’endettement, partenaires de Bye Bye les Dettes, vous aident à y voir plus clair. Parmi vos options, il pourrait y avoir celles-ci:

  • Refinancement hypothécaire
  • Consolidation de dettes à Longueuil
  • Faillite personnelle
  • Proposition de consommateur
  • Etc.

Les connaissez-vous bien? Un conseiller financier à Longueuil ou ailleurs sur la Rive-Sud de Montréal (Boucherville, La Prairie, Brossard, Chambly…) se fera un plaisir de vous les présenter et de vous accompagner vers la route de votre rétablissement de crédit et financier.

Remplissez le formulaire sur cette page pour obtenir leurs conseils, c’est sans engagement de votre part.

 

La consolidation de dettes démystifiée à Longueuil & Rive-Sud (Montréal)

En général, les gens connaissent le fonctionnement de la faillite dans les grandes lignes. Mais dans la famille des redressements financiers, cette dernière a une petite sœur qui s’appelle la consolidation de dette, laquelle est moins bien connue. Laissez-nous vous la présenter brièvement.

Beaucoup moins invasive que la faillite, le prêt de consolidation est contracté auprès d’une banque ou d’une autre institution financière en vue de payer le total des sommes dues à vos créanciers. Ceux-ci, ayant été remboursés par la banque, cesseront leurs sempiternels appels. Il ne vous restera plus qu’un prêteur à payer : votre banque.

La gestion de vos finances sera considérablement simplifiée. Par ailleurs, la consolidation de vos dettes vous aidera à couper court aux paiements en retard de vos trop nombreuses factures, ce qui évitera la dégringolade de votre cote de crédit. De plus, le taux d’intérêt associé à une consolidation de dette (moins de 12 %) est beaucoup moins élevé que celui inhérent aux cartes de crédit (entre 18 % et 20 %). Enfin, le remboursement peut être étalé jusqu’à 60 mois afin de vous aider à payer vos mensualités sans difficulté.

S’il ne vous est pas possible de consolider l’entièreté de vos dettes, faites de tri et consolidez les factures plus gourmandes en intérêt comme les cartes de crédit, les prêts auto et VR, les prêts personnels… Les prêts hypothécaires sont moins urgents à rembourser vu l’augmentation continuelle de la valeur de cet actif. Le but de cet exercice est de connaitre l’envergure du prêt de consolidation requis.

 

Taux d’intérêt de la consolidation de dettes : comment payer le meilleur prix à Longueuil?

Vous consolidez vos dettes parce que les valves des taux d’intérêt sont grandes ouvertes et que vos cartes de crédit, marges et autres prêts personnels à fort taux vous empêchent de rembourser le capital dû. La consolidation se veut donc une solution logique : vous contractez un prêt qui paie l’ensemble de vos dettes (capital et intérêts inclus) et vous remboursez le prêt de consolidation à un taux d’intérêt plus faible.

 

Comment obtenir le meilleur taux d’intérêt pour une consolidation de dettes?

 

Le prêt de consolidation s’obtient généralement à un taux d’intérêt d’entre 12% et 14%, et ce, selon des modalités de paiement qui répondent à vos moyens de remboursement. Il faut toutefois mentionner que ce taux se négocie, se magasine et se compare!

Lorsque vous allez voir votre institution financière pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, vous aurez l’opportunité de négocier avec eux le taux qui vous est accordé. Comme pour tout type de prêt accordé par la banque, c’est votre historique financier, de crédit ainsi que votre capacité à rembourser qui fera pencher la balance vers un taux d’intérêt plus faible.

Ne vous limitez surtout pas à votre institution financière habituelle! Que vous soyez avec la même banque depuis 20 ans ou depuis ce matin, rien ne garantit qu’elle vous offrira le meilleur taux d’intérêt ou même qu’elle acceptera de vous accorder le prêt de consolidation. Heureusement, rien ne vous oblige à obtenir le prêt auprès d’eux.

Comparer les institutions financières est donc un excellent point de départ, mais qu’arrive-t-il si vous essuyez refus après refus? Ce n’est que partie remise, parce que les prêteurs privés œuvrent eux aussi dans le prêt de consolidation de dettes. Force est de reconnaître que leurs taux d’intérêt sont généralement plus élevés que celui de la banque. Cependant, la précarité de votre situation ne leur fait pas peur et c’est pourquoi ils sont enclins à prêter des sommes à ceux qui se sont vu refuser un prêt par la banque.

Au final, c’est en comparant toutes les offres de prêteurs à Longueuil que vous aurez l’heure juste et que vous paierez le meilleur taux d’intérêt sur le marché. Un outil de comparaison aussi efficace que Bye Bye les Dettes vous simplifie la démarche en quelques clics seulement !

 

La consolidation de dettes à Longueuil & Rive-Sud (Montréal) : 5 mythes et réalités

Malheureusement, la consolidation de dette est victime d’une multitude de quiproquos. Démystifions cinq (5) de ces mythes sans plus attendre.

 

Une maison est un prérequis à l’acceptation d’un prêt de consolidation

FAUX
Il est vrai qu’il s’agit d’un avantage certain, mais cette condition n’est nullement obligatoire. Ce sont plutôt votre revenu annuel, votre dossier de crédit et votre historique de paiement qui feront pencher la balance.

 

Consolidation de dettes… règlement de dettes, c’est du pareil au même

FAUX
Même si le règlement de dettes fait aussi partie des solutions au surendettement, il est très différent de la consolidation de dette. Si le prêt de consolidation est contracté dans le but de rembourser leur juste dû à vos différents prêteurs, le règlement de dettes consiste à trouver un règlement, un accord entre vos prêteurs et vous en vue de réduire la somme devant leur être remboursée.

 

La consolidation de dette est conçue pour les gens dont la cote de crédit est mauvaise

FAUX, c’est plutôt le contraire
Votre institution financière prêteuse, voulant s’assurer que son argent lui sera remis, sera d’autant mieux disposée à vous accorder un prêt de consolidation si votre dossier de crédit est bon.

 

Le consentement à un prêt de consolidation est conditionnel au cautionnement d’un endosseur

VRAI pour certaines banques ET FAUX pour d’autres
Chaque institution financière pose ses propres conditions. L’ampleur de votre emprunt et la valeur de votre dossier de crédit sont les arguments desquels dépend l’exigence d’un endosseur ou non.

 

Le remboursement des dettes n’est nullement accéléré par la consolidation de dettes

INDÉNIABLEMENT FAUX
En éliminant les intérêts démesurés associés aux retards de paiement de vos factures de cartes de crédit, vous colmatez la brèche et reprenez les rênes de vos finances.

 

Pourquoi les créanciers acceptent une proposition de consommateur?

Imaginez un scénario dans lequel vous avez de plus en plus de difficulté à rembourser vos créanciers. Chaque mois, les paiements sont de plus en plus difficiles à effectuer, les retards s’accumulent et les intérêts se mettent à courir. Avant même de vous en rendre compte, vous êtes à court de liquidités et vos créanciers cognent à la porte pour se faire payer. La faillite semble imminente n’est-ce pas?

 

Créanciers acceptent proposition de consommateur à Longueuil

 

Pas si vite! La proposition de consommateur est à la rescousse d’un dénouement aussi drastique. Mentionnons que lors d’une faillite, la loi trace une distinction entre deux types de créanciers : ceux hypothécaires et ceux ordinaires. Les créanciers hypothécaires sont ceux, vous l’aurez deviné, qui ont sécurisé leur prêt par l’entremise d’une sureté. On peut penser à la banque qui détient l’hypothèque sur votre maison ou encore à un entrepreneur en construction qui a enregistré une hypothèque légale sur un immeuble en construction.

Lorsqu’une personne déclare faillite, elle se place à l’abri de ses créanciers, signifiant que c’est le syndic qui saisit ses biens afin de les liquider et de payer les dettes. Ce sont toujours les créanciers hypothécaires qui sont payés en premier lors d’une faillite à même la liquidation des biens.

Cela implique que les créanciers ordinaires doivent se contenter des miettes qui restent après que les créanciers hypothécaires se soient servis. Dans la plupart des cas, il ne reste pas grand-chose!

Comment la proposition de consommateur vient-elle avantager les créanciers ordinaires? En appliquant l’adage qu’il vaut mieux recevoir peu que rien du tout, voilà comment! La personne qui soumet une proposition de consommateur par l’entremise d’un syndic propose en fait une entente de paiement à ses créanciers, mais pour un pourcentage réduit de dettes réellement dues.

Par exemple, une personne pourrait proposer à ses créanciers de rembourser seulement 30% des dettes dues sur une période de 36 mois selon un paiement mensuel déterminé. Cela semble peu n’est-ce pas? C’est souvent bien plus que ce que les créanciers obtiendraient suite à la faillite du proposant!

En acceptant la proposition, les créanciers renoncent au pourcentage des dettes excluent de la proposition! Pour reprendre l’exemple précédent, c’est donc dire que l’ensemble des créanciers renoncerait à 70% de la dette.

Il y a donc un avantage réel et concret à opter pour la consolidation de dettes lorsque l’insolvabilité vous guette. Ne vous emballez toutefois pas trop vite, car des bémols doivent être apportés et des conséquences sont également à prévoir au moment de déposer une proposition de consommateur.

Un syndic de faillite référé par Bye Bye les Dettes se fera un plaisir de vous expliquer en détail comment la proposition de consommateur pourrait vous être bénéfique. Contactez-nous pour rencontrer un syndic de faillite à Longueuil!

 

Comment fonctionne la proposition de consommateur à Longueuil?

Maintenant que vous comprenez de la logique derrière la proposition de consommateur, il faut parler de la démarche concrète. D’entrée de jeu, rien ne sert de chercher à gauche et à droite pour trouver un expert en proposition de consommateur : le syndic de faillite est le seul et unique expert apte à administrer une telle procédure.

De plus, votre décision de soumettre une proposition de consommateur ne signifie pas que vous êtes éligible ou que vos créanciers l’accepteront! Votre éligibilité se détermine surtout par votre niveau d’endettement. Vos dettes ne doivent pas dépasser les 250 000$, ce qui exclut toutefois le montant de votre hypothèque de maison.

Par la suite, votre syndic se doit de préparer la proposition selon vos moyens financiers (considérés dans l’optique d’une acceptation de la proposition), mais aussi en tenant compte des intérêts des créanciers. Les syndics doivent justifier le montant proposé aux créanciers et soumettre des offres ridicules ne ferait que faire perdre du temps à toutes les parties impliquées.

Une fois prête, la proposition doit être communiquée à chaque créancier et déposée au Bureau du surintendant des faillites. Cette dernière étape a un effet juridique singulier, soit celui d’arrêter toute poursuite judiciaire contre le débiteur proposant. C’est une forme de « time out » qui empêche les créanciers d’agir à l’encontre du débiteur jusqu’à ce qu’une décision sur l’acceptation ou le refus de la proposition soit prise.

Les créanciers doivent ensuite voter à savoir s’ils acceptent la proposition ou non par une majorité de 51% de la valeur des dettes dues. Ces derniers peuvent également demander des explications au syndic sur le montant et les modalités de remboursement proposés, en plus de voter sur la tenue d’une assemblée.

Une fois la proposition acceptée, elle entrera en vigueur et l’entente de paiement devra être suivie! En cas de refus, la proposition pourra être modifiée ou une solution différente devra être empruntée par le débiteur.

 

Combien coutent les services du syndic de faillite à Longueuil?

Les syndics de faillite sont parfaitement conscients que la raison pour laquelle vous les consultez, c’est parce que vous éprouvez des difficultés financières. Il serait donc illogique pour eux de vous demander de payer des honoraires extravagants. Leurs honoraires ont donc un fonctionnement fort simple : ils reçoivent un pourcentage de la proposition que vous soumettez à vos créanciers.

 

Honoraires syndic de faillite à Longueuil

 

De cette façon, leurs honoraires sont proportionnels et vous n’aurez même pas à débourser de montant forfaitaire, sauf exception. Par ailleurs, les honoraires du syndic sont déterminés par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, voici comment ils fonctionnent :

  • Le syndic reçoit les premiers 1500$ de la proposition, donc 100% de cette première tranche.
  • Le syndic reçoit ensuite 20% des sommes dépassant le cap de 1500$ 

Cela est tout à fait abordable, d’autant plus que vous ne verrez même pas ce montant passer; il se déduit lui-même de la proposition!

 

Qu’est-ce que la proposition de consommateur conjointe?

La vie de couple d’aujourd’hui étant ce qu’elle est, il n’est pas rare que deux personnes partagent des biens et, par le fait même, des dettes. Lorsqu’un couple détient des dettes conjointes et éprouve un problème de surendettement, l’option de la proposition de consommateur conjointe peut leur être intéressante!

Le principe et le fonctionnement sont identiques à la proposition normale. La différence est que le montant des dettes admissibles s’élève au double, soit 500 000$ au lieu de 250 000$ dans le cas d’une proposition conjointe.

De plus, si la proposition est acceptée, les deux conjoints seront responsables des paiements. Au niveau de la procédure, le fait de déposer une proposition conjointe permet également de sauver du temps et des frais administratifs.

 

De quelle façon le syndic détermine le montant à offrir aux créanciers?

Lorsqu’il rédige une proposition de consommateur, le syndic a certaines obligations à respecter pour que celle-ci soit conforme à la loi. Nous avons mentionné plus haut que l’intérêt pour les créanciers d’accepter la proposition est qu’elle permet d’obtenir plus de la part du débiteur que la faillite de ce dernier.

Ainsi, le syndic doit faire une proposition aux créanciers qui est supérieure au montant que ceux-ci auraient reçu lors d’une faillite. Cela se détermine par le calcul effectué par le syndic dans chacun des scénarios et les créanciers sont en droit de demander une explication quant au montant proposé.

Le syndic tient également compte de vos moyens financiers! Une proposition ayant des paiements mensuels trop élevés par rapport à votre salaire vous replongera rapidement dans l’insolvabilité. Le rôle du syndic est donc de trouver le juste milieu entre ce qui est juste pour les créanciers et ce qui est réaliste pour vous!

 

Est-ce que toutes les dettes sont libérées lors d’une proposition de consommateur?

Non, certaines dettes continueront d’être dues et ne sont pas incluses dans la proposition de consommateur! La bonne nouvelle est que ce sont rarement les dettes exclues qui vous mettent dans une position d’insolvabilité, et la mauvaise est que vous devrez les payer.

 

Les dettes libérées par la proposition de consommateur à Longueuil

 

Voici les dettes qui ne peuvent en aucun cas entrer dans une proposition de consommateur!

  • Les montants d’amendes, d’infractions ou ordonnances du tribunal.
  • Le montant d’une pension alimentaire pour enfant ou ex-conjoint.
  • Dette résultant d’une fraude ou d’un abus.
  • Les dettes d’un créancier dont vous n’avez pas déclaré les droits au syndic au moment de la proposition (et qu’il aurait eu le droit de réclamer).
  • Les prêts étudiants

Les dettes mentionnées ci-haut n’ont généralement pas un très haut taux d’intérêt, alors elles ne viendront pas miner vos efforts de consolidation.  Si vous possédez plusieurs de ces types de dettes, parlez-en à un syndic de faillite à Longueuil. Celui-ci sera en mesure de vous conseiller sur la stratégie à adopter!

 

Aurez-vous toujours accès au crédit après une proposition de consommateur?

La réponse est oui! Les syndics vont pour la plupart exiger que vous leur remettiez vos cartes de crédit lors d’une proposition de consommateur, malgré que vous conserviez l’accès au crédit pendant la durée de la proposition. Pendant la période de remboursement de vos créanciers, votre cote est établie à R-9, pour revenir à R-7 pendant 3 ans suivant la fin de la proposition.

Ainsi, rien ne vous empêche d’accéder au crédit après avoir soumis une proposition de consommateur. Il vous faut cependant être conscients du fait que c’est votre discipline financière et la manière dont vous avez appris de vos erreurs qui convaincront les différentes compagnies de crédit de vous faire confiance.

Il se peut que vous ayez de la difficulté à trouver une carte de crédit dans les premiers moments suivant la proposition ou à obtenir des prêts à un taux d’intérêt raisonnable, mais en maintenant de bonnes habitudes, cela ne durera pas éternellement!

 

Proposition de consommateur vs. Consolidation de dettes : le rôle du syndic de Longueuil?

Alors que la proposition de consommateur est un processus encadrer de façon très rigide par la loi, la consolidation de dettes en est un plus souple. En effet, elle n’est pas encadrée par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et, en conséquence, les prêteurs disposent de plus de latitude dans son fonctionnement. Mais à quoi sert le syndic lorsque vient temps de vous conseiller?

Il vous aide à faire le choix qui convient le mieux à vos besoins financiers! Il va de soi que la consolidation laisse moins de traces au dossier de crédit et que les syndics recommandent de la prioriser le plus possible. Non seulement est-elle plus avantageuse pour votre crédit, elle est également plus simple à mettre en place.

En revanche, la proposition de consommateur diminue votre montant de dette à payer, ce qui n’est pas le cas de la consolidation de dettes. Vous n’êtes plus certain quelle option vous conviendrait le mieux?

N’ayez crainte, c’est justement le rôle du syndic de vous éclairer sur les solutions de surendettement qui répondent à vos besoins personnels. Celui-ci prendra en compte l’ensemble de votre situation pour fonder ses recommandations, vous offrant ainsi des conseils adaptés!

 

Les différences entre la proposition de consommateur et la faillite

La faillite, c’est une façon de se mettre à l’abri de ses créanciers lorsqu’aucune autre solution de redressement n’était envisageable. Elle peut être soit volontaire lorsqu’elle résulte de votre décision ou encore forcée lorsque ce sont vos créanciers qui vous obligent à déclarer faillite. Concrètement, la faillite consiste à remettre entre les mains du syndic la tâche de d’éliminer vos dettes libérales en liquidant tous vos biens saisissables.

 

Différence entre la proposition de consommateur et la faillite

 

À la fin de la faillite, vous serez libérés de ces mêmes dettes, mais il y a un prix à payer pour profiter d’un tel mécanisme et il faut y songer à deux fois avant d’emprunter cette voie. La faillite permet de régler et d’éliminer les dettes suivantes :

  • Dettes de cartes de crédit
  • Prêts personnels
  • Marges de crédit
  • Impôt et recouvrement
  • Dettes d’étude lorsque la faillite survient 7 ans après la fin des études

Pour ce qui est des dettes exclues de la faillite, elles s’apparentent étroitement à celles énumérées dans la proposition de consommateur. Mais quels sont les effets de la faillite personnelle?

D’abord, et au même titre que la proposition de consommateur, la faillite vous protège de vos créanciers en les empêchant d’intenter tout recours contre vous et en suspendant ceux déjà en cours. Ils devront aussi s’adresser au syndic directement pour recevoir quelconque paiement dû.

La faillite implique inévitablement la saisie des biens personnels saisissables. C’est le syndic qui s’occupe de la saisie ainsi que de la liquidation, mais certaines de vos possessions sont toutefois protégées par la loi. Notamment, les REER, FERR, la nourriture, vêtements de la famille, outils indispensables au travail ainsi qu’une partie de votre salaire ne sont pas saisissables.

Les conséquences de la faillite apparaisent à votre dossier de crédit pour une période de 7 ans après la fin de celle-ci. Il peut être très difficile d’obtenir après avoir déclaré faillite. Si vous faites faillite une seconde fois, c’est pour une durée de 14 ans que votre dossier de crédit sera entaché!

Comme la faillite laisse des traces indélébiles sur vos finances, la meilleure chose à faire est de l’éviter à tout prix. Les syndics ont plus d’un tour dans leur sac et peuvent faire tout en leur possible pour éviter un tel sort. Il suffit de laisser Bye Bye les Dettes vous référer à eux!

 

Mettez un terme au surendettement avec Bye Bye les Dettes!

Les intérêts courent toujours et votre endettement aussi! Le temps pour contempler votre situation sans rien faire est fini : passez à l’action dès maintenant avant d’être obligé d’opter pour une solution aussi drastique que la faillite. Demandez à Bye Bye les Dettes de vous mettre en contact avec des syndics de faillite à Longueuil dès maintenant!

Pour savoir si la consolidation de dettes est un outil financier pouvant vous convenir pour sortir de votre surendettement, remplissez gratuitement le court formulaire qui est sur cette page et Byebyelesdettes.ca orientera votre requête vers en spécialiste en redressement financier qui saura vous aider à établir un plan d’action répondra à vos attentes et respectera votre budget.