Vous êtes aux prises avec des problèmes financiers? Avez-vous considéré la consolidation de vos dettes pour vous en sortir plus rapidement? Connaissiez-vous cette solution? Peut-être pourriez-vous même procéder à un refinancement hypothécaire pour dégager suffisamment de liquidités pour reprendre le dessus?

consolider vos dettes au saguenay - lac st-jean

 

Toutes ces belles options demeurent bien trop souvent un mystère pour le commun des mortels, car personne n’a pris la peine de leur expliquer. C’est ce que Bye Bye les Dettes vous propose d’accomplir en ces lieux afin que ces termes n’aient plus de secrets pour vous!

Un conseiller financier à Saguenay ou ailleurs au Lac pourrait également en venir à vous conseiller la proposition de consommateur ou la faillite personnelle. Chacune de ces options a ses avantages et inconvénients!

 

 

Consolidation de dettes : avantages et inconvénients!

La consolidation de dettes ne pourrait pas être plus simple : regrouper toutes vos dettes en un seul paiement! Comment? En demandant à une banque de rembourser vos créanciers à votre place afin qu’elle se substitut dans leur rôle. L’institution financière devenant ainsi votre unique créancier, votre gestion financière s’en voit simplifiée et votre fardeau allégé. En effet, le but de cet exercice est de remplacer les taux d’intérêt faramineux par un taux moindre qui est fixé par la banque! Bien que votre montant à rembourser ne change pas, vous économisez énormément en frais d’intérêt!

Qui plus est, mettre un frein aux taux d’intérêt excessifs accélère le remboursement de votre dette, d’autant plus qu’un échéancier de paiement est toujours rattaché au prêt de consolidation.  Vous gagnez ainsi tranquillité d’esprit et vous êtes rassurés quant à votre capacité à rembourser le prêt.

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Mais est-ce trop beau pour être vrai? Pas vraiment! Un prêt pour une consolidation de dettes peut être difficile à obtenir, car la banque exige un bon dossier de crédit et chaque institution financière fixe ses propres critères d’approbation. Il est certain qu’une bonne cote de crédit augmente vos chances d’être approuvé, mais certains facteurs tels que votre emploi actuel, vos revenus ainsi que situation financière générale pèsent tous dans la balance.

De plus, certains de ces prêts ne sont accordés qu’à condition qu’un endosseur ne cautionne le prêt en son nom personnel. Cela implique de trouver une âme charitable qui veut bien prendre un pareil risque pour vous, ce qui est hasardeux pour tous les partis impliqués. En effet, la banque peut rapidement exercer son droit à l’égard d’un endosseur si vous n’effectuez plus vos paiements, ce qui envenimera une situation déjà très précaire.

Comme si cela n’était pas suffisant, il est possible qu’on exige que vous donniez des biens en garantie pour protéger la banque en cas d’inexécution. Il se peut que cela cause peu de problèmes pour vous si vous êtes sûrs de pouvoir effectuer tous les paiements en bonne et due forme, mais si quelconque doute demeure dans votre tête à ce sujet, il vaut mieux regarder d’autres options qu’un prêt garanti. Dans le cas contraire, la banque n’hésitera pas à exercer son droit de saisie à votre égard, alors prenez garde!

Somme toute, consolider ses dettes présente plus d’avantages que d’inconvénients pour quelqu’un en situation de surendettement. Il faut simplement vous assurer que le jeu en vaille la chandelle dans votre situation particulière!

Qui de mieux pour vous éclairer à ce sujet qu’un conseiller financier trouvé juste pour vous par la plateforme Byebyelesdettes.ca?

 

 

Refinancement hypothécaire, comment et à quel prix?

Refinancer son hypothèque peut amener beaucoup d’opportunités intéressantes. En ayant accès à davantage de liquidités, vous pourrez réaliser des projets longuement reportés tels que l’amélioration de votre maison, voyager ou payer des dépenses reliées aux activités de vos enfants.

Toutefois, il s’agit d’une décision qu’il ne faut pas prendre à la légère! Une telle démarche entraîne inévitablement des frais connexes qui ne sont pas négligeables, telle que les expertises d’évaluation, les frais de notaire ainsi que des dépenses nécessaires pour l’intervention de différents acteurs dans le dossier.

Il faut considérer de nombreux facteurs pour déterminer si le refinancement hypothécaire est la solution pour vous, tel que :

-La valeur nette de votre résidence : Les banques acceptent de prêter jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison, ce qui peut être une option lucrative si votre hypothèque est déjà remboursée en bonne partie.

-Les taux d’intérêt sur le marché : Si le moment peut sembler opportun pour vous, il est probable que les marchés immobiliers et financiers soient d’un autre avis. Il est important de rester à l’affut des tendances et de s’informer auprès d’experts des différents taux d’intérêt qui s’offrent à vous.

-L’échéance de votre hypothèque : Il est généralement plus avantageux d’attendre l’arrivée de l’échéance de votre hypothèque pour songer à la refinancer, car cela vous fait éviter des pénalités d’intérêt.

Qui plus est, les liquidités auxquelles vous aurez accès en refinançant votre hypothèque vous permettront aussi de constituer un fonds de prévoyance pour des dépenses imprévues!

 

 

Proposition de consommateur vs. Faillite

Si vous êtes confus entre le fonctionnement de la proposition de consommateur et la faillite, n’ayez crainte, car il y a beaucoup de similarités entre eux, mais également des différences fondamentales! Qu’est-ce qui distingue l’un de l’autre et quelles sont les implications de chacun?

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Au niveau des similarités, on retrouve la suspension de recours entrepris contre vous par vos créanciers. Dans le cas d’une faillite comme dans le cas d’une proposition de consommateur, les actions en justice sont suspendues, ce qui signifie que les poursuites s’arrêtent et que vous ne pouvez plus vous faire saisir tant que vous êtes sous la protection de la loi.

Toutefois, le mécanisme diffère malgré les ressemblances. La proposition de consommateur vise éviter de déclarer faillite en soumettant une offre réduite à vos prêteurs, proposant de ne payer qu’une partie de la dette qui leur est due. Les démarches s’entament toujours auprès d’un syndic de faillite qui s’occupe de rédiger une telle proposition, de la soumettre à vos créanciers et de mettre en place les aspects légaux. Il reviendra ensuite à vos créanciers de voter sur l’acceptation de votre proposition!

Lorsque la proposition est acceptée, la partie de vos dettes non incluse dans la proposition disparaîtra, mais cela aura des répercussions sur votre dossier de crédit pendant les 3 années suivant la fin de la proposition.

En revanche, la faillite consiste à vous mettre à l’abri de ces créanciers et à vous libérer de la grande majorité de vos dettes. Cela se fait retenant les services d’un syndic de faillite chargé de dresser l’inventaire de vos actifs et de cerner ceux qui seront saisis et vendus pour payer vos créanciers et lesquels entreront dans la catégorie des biens insaisissables.

C’est également le syndic de faillite qui se charge de vendre vos biens et de distribuer l’argent perçu parmi vos créanciers dans l’ordre légal de priorité. La faillite a donc l’avantage de vous libérer d’une grande partie de vos dettes et de vous donner un nouveau départ.

Quels sont les désavantages, en contrepartie? La faillite a un impact dévastateur sur votre cote de crédit, cela est indéniable. Durant les 6 à 7 années qui suivent votre libération, il vous sera presque impossible d’obtenir du crédit étant donné la mention qui demeurera affichée à votre dossier de crédit.

Mais quand serez-vous libérés de la faillite? Si vous en êtes à votre première faillite personnelle, la libération prendra effet entre 9 et 21 mois dépendamment des revenus excédentaires. Cette libération se fera automatiquement si personne ne s’y oppose. Cela est tout aussi vrai pour une seconde faillite, la seule exception étant le prolongement du délai de 24 à 36 mois.

En fin de compte, vous mettre à l’abri de vos créanciers en utilisant la faillite ou la proposition de consommateur n’est pas une décision à prendre sur un coup de tête, car les conséquences se ressentent sur plusieurs années. Toutefois, si vous êtes convaincus que cela est la solution pour vous, n’hésitez pas à remplir le formulaire en bas de page pour qu’un syndic autorisé en insolvabilité de la grande région de Saguenay Lac-Saint-Jean vous contacte!

 

 

Lesquels de vos biens seront saisis lors d’une faillite au Saguenay?

Vous savez maintenant que la faillite est une option vous permettant de sortir des eaux de l’insolvabilité. Cependant, vous devez également comprendre qu’elle implique une saisie de vos biens, lesquels seront liquidés dans le but de payer vos dettes à vos créanciers. Il faut distinguer les biens qui sont saisissables de ceux qui ne le sont pas.

Lors d’une faillite, tous les biens sont en théorie saisissables, sauf les exceptions prévues par la loi!

Les biens insaisissables en vertu de la loi sont ceux-ci!

Les meubles de la maison jusqu’à une valeur de 7000$

Les biens nécessaires à l’exercice d’une profession/métier

Les REER (sauf ceux cotisés dans les 12 derniers mois)

Les animaux de compagnie

Indemnités versées par la SAAQ/CNESST


Une voiture est-elle saisissable lors d’une faillite personnelle au Saguenay?

Ça dépend! Le cas des automobiles est particulier dans le cas d’une faillite, puisque celles-ci sont parfois saisissables et parfois insaisissables. Un véhicule sera insaisissable s’il s’avère nécessaire au maintien du travail. Il importe d’insister sur le qualificatif « nécessaire », puisqu’un véhicule qui est simplement pratique ne suffira pas et sera donc saisissable.

Et votre maison, elle, sera-t-elle saisissable?

En ce qui concerne la maison, elle peut également être saisie en théorie, mais en pratique plusieurs obstacles rendent la saisie d’une propriété très difficile. Tout d’abord, il y a le fait qu’un créancier hypothécaire détienne déjà une sureté sur le bien, ce que le syndic doit respecter.

Ensuite, il faut considérer l’équité sur la résidence! Une maison sans aucune équité est de peu de valeur aux yeux du syndic puisqu’il sera impossible d’en retirer des liquidités au bénéfice des créanciers. C’est pourquoi dans la pratique, saisir une maison est rarement une solution optimale. Cela qui signifie que vous pourrez peut-être garder votre propriété si vous êtes toujours en mesure d’acquitter les mensualités hypothécaires.

 

 

Quelles sont les dettes effacées par une faillite au Saguenay?

Au même titre que les biens saisissables et insaisissables, il faut distinguer les dettes libérables des dettes non libérables en cas de faillite. Encore une fois, c’est la Loi sur la faillite et l’insolvabilité qui prévoit les dettes pouvant être « effacées » lors d’une faillite personnelle.

dettes liberables faillite saguenay

 

Les dettes « libérables » lors d’une faillite sont :

Soldes de marges de crédit

Dettes de cartes de crédit

Prêts personnels

Dettes d’étude (après 7 ans)

 

Quelles sont les dettes qui ne font pas partie de la faillite?

Pensions alimentaires

Amendes/contraventions

Indemnités pour préjudice corporel

Dettes liées à la fraude


Les prêts étudiants peuvent-ils être libérés par la faillite?

Le cas des dettes est particulier, puisqu’il s’agit en théorie d’une dette non libérable. Toutefois, s’il s’est écoulé plus de 7 ans depuis la fin de la fin de vos études, il est possible d’obtenir la libération de cette dette. De plus, il est possible d’obtenir un délai de libération plus court, soit 5 ans si le juge en cour de la faillite estime que vous avez fait suffisamment d’efforts de bonne foi pour payer cette dette.

 

 

Les conséquences d’une faillite personnelle au Saguenay!

Quelles sont les conséquences de déclarer faillite?

À part la saisie de vos biens au profit de vos créanciers, une faillite personnelle a surtout un impact sur cote de crédit. En effet, pendant 7 ans suivant votre libération de la faillite, votre cote de crédit se trouvera à R9, ce qui représente la cote la plus basse.


L’impossibilité/difficulté à avoir du crédit.

Avec une cote de crédit à R9, un pointage de crédit au plus bas et la mention faillite apparaissant à votre historique, trouver du financement et obtenir du crédit ne sera pas une partie de plaisir. Il sera d’ailleurs très difficile d’obtenir quelconque financement pendant plusieurs années, et les taux d’intérêt seront très élevés.


Vous serez également obligé d’assister à des cours sur les finances personnelles!

Au moment de déposer une faillite, vous vous engagez à assister à deux séances de conseils sur la gestion des finances personnelles, lesquelles sont données par le syndic de faillite responsable de votre dossier. Sachez qu’il s’agit d’une condition obligatoire pour obtenir votre libération.


Qu’en est-il des AVANTAGES de la faillite personnelle?

Bien que la faillite soit en quelque sorte le « scénario catastrophe » des problèmes d’insolvabilité, elle vient tout de même avec certains avantages. Notamment, ce procédé vous donne la chance de repartir à neuf en étant libéré de plusieurs dettes importantes desquelles vous ne vous seriez jamais débarrassé sans la faillite. Un départ à neuf vous attend si vous respectez toutes les conditions nécessaires!


Après combien de temps êtes-vous libéré d’une faillite?

Pour une première faillite, la libération est automatique et se fait généralement entre 9 mois et 21 mois suivants le dépôt de la faillite. L’obtention d’une libération automatique pour cette première faillite est cependant conditionnelle à l’absence d’opposition de la part de vos créanciers au fait d’avoir assisté aux rencontres avec le syndic.


Les conséquences d’une deuxième ou troisième faillite sont-elles différentes?

Pour une seconde faillite, la libération est encore automatique aux mêmes conditions qu’une première faillite, mais cette fois, après 24 ou 36 mois, selon le revenu excédentaire et le respect des conditions. Pour une troisième faillite, la libération doit être ordonnée par le tribunal.

 

 

Les pours et les contres d’une proposition de consommateur au Saguenay!

Même si la proposition de consommateur emporte des conséquences moins drastiques que la faillite, elle est tout de même lourde de conséquences sur le plan financier. Comme votre crédit est impacté par une telle proposition, prenez le temps de peser les pours et les contres de faire une telle manœuvre

En ce qui concerne les pours, voici les aspects qui jouent à votre avantage!

-Diminution de la dette à rembourser

-Impact diminué sur le dossier de crédit

-Évite le recours à la faillite personnelle

 

Pour ce qui est des désavantages, il faut considérer :

-La cote de crédit R7

-Le financement plus difficile

-Le potentiel de refus des créanciers

La proposition de consommateur au Saguenay est avantageuse dans la mesure où elle vous permet d’éviter la faillite! Consultez un syndic et assurez-vous d’explorer TOUTES vos options avant de vous diriger vers une proposition de consommateur.

 

 

Pour vos problèmes d’argent, la solution commence par Byebyelesdettes.ca!

 Rien ne sert de jeter l’éponge, car l’équipe de Bye Bye les Dettes travaille pour vous afin de trouver un conseiller financier qui sera apte à remettre vos financer sur pieds. Que vous optiez pour l’une ou l’autre des options présentées ci-haut, cet expert vous assistera dans toutes les étapes de votre démarche!

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D’ailleurs, saviez-vous que la consolidation de dettes est de plus en plus courante au Saguenay – Lac-St-Jean? Que vous soyez situé à Saguenay, Chicoutimi, Alma, Roberval, Dolbeau-Mistassini ou ailleurs en province, le réseau de partenaires de Bye Bye les Dettes vous propose de vous accompagner dans votre cheminement vers la liberté financière.

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