LE RATIO D’ENDETTEMENT : QU’EST-CE QUE C’EST AU JUSTE ?

Les médias adressent souvent le sujet du ratio d’endettement que l’on connaît également sous l’appellation de niveau d’endettement ou bien taux d’endettement. Le ratio d’endettement représente un indicateur financier d’importance qui reconnaît la vitalité financière d’une entreprise ou d’une personne.

Les institutions de crédit emploient le ratio d’endettement pour jauger vos compétences probables de remboursement. Le ratio d’endettement confronte l’ensemble de vos revenus à la somme totale de vos contraintes financières. Une institution financière tient compte du ratio d’endettement :

• Lorsque vous soumettez une requête pour un prêt à un établissement prêteur, celui-ci mesure la fraction de vos obligations financières mensuelles versus votre rémunération brut en entier sur une base mensuelle pour obtenir ladite capacité de remboursement. Voilà donc le ratio d’endettement.
• Une institution financière acquiesce très rarement à une demande de prêt si l’emprunteur montre un ratio d’endettement supérieur à 40 %. Elle agrée généralement rapidement une approbation de financement, sauf en de rarissimes exceptions, à un taux d’endettement sous ces 40 %.
• Considérez toutefois ces nombres en tant que sommet maximal à atteindre. Un ratio d’endettement bien inférieur serait préférable afin de soutenir un rythme de vie plus aisé et flexible.

Dites « Bye, Bye ! » à vos dettes !

Découvrez comment calculer votre niveau d’endettement au Québec

L’institution financière, la banque, l’investisseur ou le quelconque prêteur avec qui vous ferez affaire exigeront indubitablement votre ratio d’endettement avant de vous octroyer un crédit supplémentaire.

Rien de plus normal, cet indicateur révèle tout de même vos facultés à honorer vos versements réguliers au mois en fonction de votre revenu.

Le ratio d’endettement se quantifie aisément. Il suffit de faire l’addition de tout son revenu (revenu de loyer, revenu de placements, revenu de pension, revenu d’emploi, etc.) et d’accomplir la division de ceux-ci par le total de ses dépenses qui reviennent tous les mois telles que versements pour l’hypothèque, le loyer, la voiture, les diverses dettes, les taxes scolaires ou municipales, les impôts, l’assurance vie ou l’assurance habitation, etc.

Vous obtenez ainsi un chiffre après ce calcul, qui, converti en pourcentage, exprime votre ratio d’endettement.

Fait essentiel à noter cependant, les dépenses qui ne proviennent point de dettes « réelles » ne se dénombrent pas parmi les versements mensuels. De cette manière, les dépenses reliées aux loisirs, à l’épicerie, à la téléphonie, à l’électricité (Hydro-Québec), à l’internet, au câble, à l’essence et aux restaurants ne feront pas partie de l’opération mathématique.

Le Gouvernement du Canada met à votre disposition une calculatrice en ligne qui vous permet de connaître votre niveau d’endettement.

Pour la calculer vous-même, veuillez utiliser les instructions dans cet encadré :

LE CALCUL DE VOTRE RATIO D’ENDETTEMENT

1. Utilisez une feuille et un crayon. Ajoutez à cela une calculatrice (au besoin). 2. Inscrivez tout premièrement votre revenu mensuel (brut) sur une ligne. 3. Ensuite, inscrivez dans une colonne tous vos paiements mensuels : a. Votre prêt auto b. Votre prêt étudiant c. Votre prêt hypothécaire d. Votre assurance habitation e. Les taxes scolaires et municipales f.  Votre paiement sur vos cartes de crédit g. La pension alimentaire h. Tout autre paiement 4. Additionnez tous ces paiements. Cela sera vos paiements. 5. Effectuez ce calcul : (paiements X 100) / revenu mensuel 6. Le nombre obtenu sera votre ratio d’endettement. Veuillez prendre note que des dépenses qui ne génèrent pas de dettes tels le service public (transport, téléphonie, etc.) et l’alimentation ne participent pas à l’équation du ratio d’endettement. Cependant, assurez-vous de vous instruire de l’ensemble de ces montants afin de ne pas dépasser votre budget alloué à ces services.

Comprenez ce que veut dire votre ratio d’endettement

Le ratio d’endettement constitue un élément de comparaison entre la somme de l’endettement et les revenus entrants avant imposition. Ce renseignement trouve particulièrement son utilité lors d’une demande d’emprunt à une banque.

Celle-ci, grâce à votre ratio d’endettement, discernera votre viabilité financière et l’aisance avec laquelle vous pourrez acquitter un prêt. Votre niveau d’endettement déterminera si oui ou non l’institution prêteuse vous consentira un emprunt.

Il s’avère important de saisir la signification du résultat du calcul pour l’obtention du ratio d’endettement. Il est bien sûr recommandé de posséder le plus bas ratio d’endettement possible.

Un ratio excédant un peu plus de 30 % ne devrait pas vous inquiéter outre mesure.

Si votre ratio d’endettement se trouve au-dessus de 40 %, vous éprouverez de la difficulté vers l’obtention d’un quelconque crédit.

Votre situation sera jugée critique.

En outre, afin de maintenir une certaine stabilité financière, vous devriez craindre un ratio d’endettement aussi élevé.

Vous devriez songer à faire tout votre possible pour qu’une somme décente d’argent vous reste pour des dépenses indispensables telles que l’essence, quelques loisirs passagers et l’épicerie ou même pour des économies pour paver la voie à un futur plus sain financièrement.

Est-ce que votre ratio d’endettement est important ?

Absolument !

Le ratio d’endettement indique d’une façon fiable votre état financier, en particulier celui de votre gestion du crédit. Un faible ratio d’endettement désigne une belle habileté à acquitter vos prêts et à jongler le taux d’endettement lors d’une situation imprévisible.

En revanche, un fort ratio d’endettement manifeste un état des choses incertain et chancelant.

Incidemment, les dettes de consommation tels l’emprunt hypothécaire et le prêt automobile, pèsent dans la balance lors du calcul du niveau d’endettement.

En règle générale, tentez de maintenir un ratio d’endettement en-dessous de 40 %, car les dépenses quotidiennes comme l’essence, l’alimentation ainsi que beaucoup d’autres, occupent environ normalement 60 % ou plus d’espace sur le budget.

ABD (Amortissement brut de la dette) Pour l’acceptation d’un prêt d’hypothèque, les banques tiennent compte d’un second ratio d’endettement, soit celui de l’ABD ou amortissement brut de la dette. Cette somme doit obligatoirement se tenir sous 33 % des revenus bruts mensuels.

L’ABD quantifie les nouvelles dépenses en logement suggérées (50 % pour les frais reliés au condominium, coûts pour chauffer, impôts fonciers, paiements de l’hypothèque, si tel est le cas). Prenons ici l’exemple de revenus mensuels bruts de 3000 $, vos coûts de logement ne devraient revenir qu’à 960 $ mensuellement.

Vous détenez un ratio d’endettement supérieur à 40 % ou vous en approchez ?

Parlez-en à un conseiller financier d’expérience.

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Trucs pour diminuer votre ratio d’endettement

Deux solutions perdurent afin d’amoindrir votre ratio d’endettement. Elles passent par l’augmentation de vos revenus ou la diminution de vos dettes.

Afin d’atteindre votre objectif, il s’avère indispensable de bâtir un budget pour découvrir si vous pouvez couper dans les dépenses jugées superflues. Vous pourriez peut-être vous abstenir de posséder une haute et puissante connexion internet par exemple.

Les sommes ainsi épargnées pourraient, quelquefois, servir à engager ces montants sauvés vers le remboursement d’une autre dette et ce faisant, diminuer votre ratio d’endettement.

Songez aussi à obtenir un rendez-vous avec un conseiller en sécurité financière (conseiller financier) ou un syndic de faillite (maintenant surnommé syndic autorisé en insolvabilité, SAI) pour l’obtention d’astuces personnalisées visant la réforme de votre ratio d’endettement et l’éradication de vos dettes.

Cet expert effectuera une analyse profonde de votre viabilité financière afin de vous prodiguer la solution qu’il vous faut en fonction de vos besoins réels.

Ces recommandations ingénieuses vous éclairciront pour l’amélioration de votre ratio d’endettement et l’établissement habile d’un budget vous convenant bien.

Bien sûr, ces nombres peuvent subir une manipulation certaine si votre budget vous permet des concessions autre part.

Cependant, tenez compte du fait que vos paiements récurrents sur une base mensuelle importent au calcul du ratio d’endettement et pas vos autres dépenses. Ainsi, si vous réduisez vos coûts d’épicerie pour mettre à profit votre logement, votre ratio d’endettement subira un impact négatif, cela même si vos dépenses demeurent au même niveau.

Est-ce que votre ratio d’endettement est touché par vos dettes ?

Des portes de sortie existent si vous vous rendez compte qu’au fil des années, vous avez amassé un total important de dettes et qu’une sérieuse fraction de votre budget consiste à défrayer celles-ci.

Tout d’abord, vous avez la possibilité de solliciter une consolidation de dettes auprès de votre établissement financier. Ce processus vise à réunir toutes vos dettes pour obtenir un seul versement tous les mois.

L’avantage principal de ce versement unique est son taux d’intérêt en règle générale plus modique. Toutefois, votre institution financière peut vous décliner un tel emprunt si elle considère votre trop haut ratio d’endettement.

Dans ce cas, un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut vous tendre d’autres perches, telle la proposition du consommateur.

Une proposition du consommateur ressemble au principe de la consolidation de dettes. Elle alloue une réduction de la somme entière des dettes et un gel exhaustif des intérêts. Cette mécanique prévue par la Loi et menée à bien par un syndic de faillite vous offre une protection licite. Certes, cette option bouleverse votre dossier de crédit, mais elle vous exclut pour de bon du cycle des dettes.

Est-ce une mauvaise idée d’emprunter de l’argent et de faire monter votre ratio d’endettement ?

Contracter un emprunt n’a rien de répressible. Le crédit constitue un instrument pour en arriver à ses fins. Sa méthode d’utilisation détermine s’il s’agit d’une décision négative ou positive.

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Faites confiance à « Bye Bye les dettes » pour vous tirer de ce faux pas. Nos partenaires, des conseillers en sécurité financière compétents ainsi que des syndics autorisés en insolvabilité et même des courtiers hypothécaires éprouvés, sont à votre service constamment.

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