Besoin de parler à un Conseiller?
1(888) 333-6294
Bye Bye
Les Dettes
N’ATTENDEZ PLUS POUR TROUVER UNE SOLUTION À VOS DETTES
C’est plus simple que vous ne le croyez.
En cliquant sur le bouton, j’accepte les termes et conditions
Passez en mode solution dès maintenant !
Le SECRET pour se sortir des dettes – 5 façons de surmonter l’endettement au Québec!
Sommaire
L’endettement peut paraître comme une épreuve impossible à surmonter.
Il est tout à fait normal de se sentir ainsi lorsque les taux d’intérêt se mettent à courir, que les créanciers commencent à vous téléphoner et que le montant de votre dette croit sans cesse.
Ne faites pas l’erreur de penser qu’il n’existe aucune solution à votre problème d’endettement!
Il existe une foule de méthodes éprouvées pour vous sortir rapidement du surendettement, et malgré cela trop de gens attendent avant de demander l’aide.
ByeByelesDettes.ca vous révèle donc le SECRET pour vous sortir de l’endettement et vous présente 5 méthodes de redressement de dettes.
On vous réfère même aux professionnels de l’endettement gratuitement!
Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire et nous assurons une mise en contact rapide et sans engagement.
Êtes-vous en situation de surendettement en ce moment?
La définition de surendettement peut différer d’une personne à l’autre.
Toutefois, certains signes avant-coureurs ne mentent pas et révèlent une situation de surendettent qui nécessite une intervention immédiate.
Voici les signes que vous êtes présentement en situation de surendettement :
- Vos dettes surpassent vos actifs
- Vous avez de la difficulté à acquitter vos dettes à terme
- Vos créanciers vous appellent pour collecter
- Vous n’effectuez même plus le paiement minimum sur vos cartes de crédit
- Vous utilisez les avances de fonds pour régler vos factures courantes
- Des procédures de recouvrement ont été intentées contre vous
Vous êtes considéré comme une personne « insolvable » ou « surendettée »?
N’attendez pas avant de chercher une solution à votre problème de dettes. Des méthodes efficaces et éprouvées existent, alors explorez vos options avant qu’il ne reste comme seule solution celle de la faillite personnelle.
Voici une comparaison de 5 solutions au surendettement disponibles au Québec!
1) La consolidation de dettes
La consolidation de dettes est un mode de redressement financier qui consiste à emprunter une somme d’argent dans le but de rembourser une partie ou l’intégralité des dettes.
L’emprunt se fait auprès d’une institution financière sous forme de prêt de consolidation de dettes, et l’objectif est de profiter d’un taux d’intérêt plus faible sur le prêt de consolidation que celui des dettes actuelles.
Résultat, le prêt de consolidation met fin à l’hémorragie des intérêts élevés et permet de réunir les dettes à rembourser en un seul paiement dont le taux d’intérêt se situera autour de 12%.
Quels sont les critères d’éligibilité à la consolidation de dettes?
Les prêts de consolidation de dettes sont émis par les institutions financières. Des critères de solvabilité sont donc exigés pour être admissible à la consolidation, tels qu’un ratio d’endettement de moins de 40%, une bonne cote de crédit et un revenu stable.
Les avantages de la consolidation de dettes
- Le taux d’intérêt avantageux
- La préservation de la cote de crédit
- La simplification des finances personnelles
Les inconvénients de la consolidation de dettes
- Le remboursement intégral de la dette
- Taux d’intérêt autour de 12%
- Implique un paiement mensuel de plus
- Pose le risque de s’endetter de nouveau
La consolidation de dettes a-t-elle un impact négatif sur le dossier de crédit?
Non, le principal avantage de la consolidation par rapport aux autres solutions de surendettement est qu’elle n’affecte pas négativement votre dossier de crédit. Du moins, il n’y a pas d’impact négatif tant que vous effectuez vos paiements et que vous respectez les conditions du prêt de consolidation.
ATTENTON – La consolidation de dettes doit s’avérer avantageuse selon le type de dettes que vous avez.
Un prêt de consolidation est assorti d’un taux d’intérêt variant entre 12% et 14%. Pour qu’un prêt de consolidation soit avantageux, les dettes remboursées avec ce prêt doivent avoir un taux d’intérêt plus élevé.
C’est pourquoi la consolidation est principalement utilisée pour régler les dettes de crédit, lesquelles sont assorties d’un taux d’intérêt de 19% et plus.
2) La proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une procédure prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Le principe derrière la proposition de consommateur est simple; vous soumettez à vos créanciers une offre de remboursement partielle du montant qui leur est dû. En échange de ce remboursement partiel, vous êtes libéré de l’entièreté de vos dettes.
Pourquoi vos créanciers accepteraient-ils une telle offre?
Parce que ce remboursement partiel est plus avantageux que ce que vos créanciers obtiendront si vous déclarez faillite. Ainsi, devant la menace d’une faillite imminente de votre part, vos créanciers pourraient accepter le remboursement partiel que vous leur offrez.
Quelles sont les conditions d’admissibilité à la proposition de consommateur?
Vous devez être une personne insolvable au sens de la loi, c’est-à-dire, avoir une dette d’au moins 1000$ et être incapable d’acquitter vos passifs à échéance. De plus, le montant total de vos dettes ne doit pas dépasser 250 000$, en excluant toutefois le solde de votre prêt hypothécaire.
La proposition de consommateur a-t-elle un impact sur le dossier de crédit?
La proposition de consommateur vous libère des dettes exclues de l’offre soumise aux créanciers, mais elle vient avec un prix! Votre cote de crédit sera impactée par la proposition et tombera au seuil de R9 pendant la durée de la proposition, et à R7 pendant quelques années après la fin de la proposition.
Les avantages de la proposition de consommateur
- Permet d’éviter la faillite
- Implique le remboursement partiel des dettes
- Évite la saisie des biens personnels
- Vous gardez votre maison et votre voiture
Les inconvénients de la proposition de consommateur
- Affecte le dossier de crédit
- Nuit à votre capacité d’emprunt
- Implique un paiement mensuel à défrayer
Assurez-vous de respecter les conditions de la proposition de consommateur à a lettre!
La proposition de consommateur, c’est en quelque sorte votre dernière chance avant de tomber en faillite. La loi autorise d’ailleurs vos créanciers à annuler la proposition et à vous pousser vers la faillite si vous faites défaut de respecter la proposition.
Pendant combien de temps les effets de la proposition de consommateur apparaîtront-ils à votre dossier de crédit?
Une proposition de consommateur dure un maximum de 5 ans en vertu de la loi. Toute au long de cette proposition, votre cote de crédit tombera à R9, soit la cote de crédit la plus basse qui soit. Suite à la proposition, votre cote demeurera à R7, soit la cote de rétablissement de crédit, pendant 3 ans.
3)Le refinancement hypothécaire
Vous êtes propriétaire d’une maison et êtes en situation d’endettement?
Le refinancement hypothécaire peut vous aider à sortir des dettes. Le principe du refinancement est d’emprunter une somme garantie par la valeur de votre maison au moment de renégocier votre prêt hypothécaire.
Refinancer une hypothéqué vous permet de « réemprunter » une somme basée sur la valeur de votre maison afin de dégager des liquidités – lesquelles serviront à rembourser vos dettes.
L’objectif du refinancement est d’obtenir des liquidités à un taux d’intérêt plus faible que celui des dettes, ce qui est souvent le cas, puisque les taux hypothécaires se trouvent autour de 2.5% en 2022. Rares sont les dettes assorties d’un taux aussi bas!
Les avantages du refinancement hypothécaire
- Permet de dégager une somme importante pour rembourser les dettes
- Le taux hypothécaire est peu élevé
- Coût d’intérêt payé moins élevé
- Permet de financer d’autres projets
Les inconvenients du refinancement hypothécaire
- Solution réservée aux propriétaires
- Prolonge le remboursement de l’hypothèque
- Affecte la situation financière du copropriétaire
Le refinancement hypothécaire est une solution efficace au surendettement, mais soyez conscient des ENJEUX!
En refinançant votre hypothèque pour payer vos dettes, vous devez être conscient qu’il vous faudra plus de temps pour rembourser cette même hypothèque. De plus, si vous avez un conjoint copropriétaire de la maison, celui-ci se trouve à assumer une partie de votre dette, puisque celle-ci est ajoutée au solde hypothécaire.
4) Le dépôt volontaire
La technique du dépôt volontaire implique de déposer une partie de votre revenu à la cour.
En vous inscrivant au dépôt volontaire, vous effectuez un versement mensuel à la Cour, lequel est ajusté selon un pourcentage de votre revenu brut. Ce versement mensuel s’effectuera jusqu’à ce que votre dette soit remboursée.
Quel est l’intérêt d’effectuer un dépôt volontaire?
Le dépôt volontaire vous protège contre la saisie de vos biens et vous permet de réduire le taux d’intérêt de vos dettes au taux légal de 5%. Toutefois, les effets sur la cote de crédit sont les mêmes que dans le cas d’une faillite, et le dépôt volontaire vous oblige à rembourser la totalité de votre dette.
Les avantages d’un dépôt volontaire
- Évite la faillite personnelle
- Protège votre dossier de crédit
- Évite la saisie de vos biens
- Le versement mensuel est adapté à votre capacité financière
Les inconvenients d’un dépôt volontaire
- Nécessite un versement mensuel à la cour
- Implique le remboursement complet de la dette
- Le taux d’intérêt est ramené à 5%
Avant de vous inscrire au dépôt volontaire, soyez certain qu’il s’agit d’une solution avantageuse selon votre situation financière.
5)La faillite personnelle
La faillite est toujours considérée comme une solution de dernier recours.
Une faillite personnelle implique de se mettre sous la protection de la loi et de faire cession de ses biens au profit de ses créanciers. Les conditions d’éligibilité à la faillite sont les mêmes que pour la proposition de consommateur; vous devez être insolvable et avoir des dettes d’au moins 1000$.
Les avantages de la faillite personnelle
- Suspension des poursuites contre vous
- Libération des dettes
- Vos créanciers cessent de vous harceler
Les avantages de la faillite personnelle
- Saisie de vos biens personnels (saisissables)
- Prise en charge par le syndic
- Affecte votre dossier de crédit
- Certaines dettes survivent (Ex : pension alimentaire, amendes, etc.)
- Libération après 9 ou 21 mois
La faillite personnelle laisse des traces au dossier de crédit pendant longtemps!
Après une faillite personnelle, votre dossier de crédit tombe à la cote R9 – soit la plus basse possible—et y demeure pendant 6 ans après votre libération. Durant cette période, il sera très difficile d’avoir accès au crédit et d’emprunter de l’argent.
Est-il possible de retrouver l’accès au crédit après une faillite?
Il est effectivement possible de retrouver l’accès au crédit après avoir déclaré faillite, mais vous devrez être patient, respecter les étapes et les conditions de votre libération. Après quelques années, il sera effectivement possible de rétablir votre crédit.
Bonus : La négociation avec les créanciers
La négociation, aussi appelée la proposition informelle, est une autre solution au surendettement.
Elle consiste à appeler vos créanciers, à leur expliquer votre situation financière précaire, et à tenter de négocier une solution à l’amiable avec eux. En concluant une entente de remboursement de cette façon, vous évitez le recours à la consolidation de dettes et autres recours prévus par la Loi sur la faillite.
Toutefois, elle n’est pas garante de succès, car vos créanciers doivent accepter de négocier avec vous. Et rien ne les oblige à le faire!
À quel moment une négociation ou une proposition informelle est-elle indiquée?
Une négociation avec les créanciers doit se faire avant que votre situation financière ne dégénère. Vous devez être en mesure de proposer un remboursement intégral et dans un délai raisonnable pour espérer conclure une telle entente.
Il est d’ailleurs recommandé de consulter un syndic de faillite pour vous représenter face à vos créanciers lors des négociations!
Top conseils d’experts pour ÉVITER le surendettement!
Les solutions au surendettement sont efficaces et accessibles, mais n’importe quel expert vous le dira : il est préférable de les éviter. Voici donc les tops conseils d’experts pour prévenir le surendettement au Québec!
- Planifiez un budget réaliste, et respectez-le!
- En cas d’endettement, classez les dettes par priorité!
- Effectuez toujours le paiement minimum
- Consultez un expert rapidement!
Bonnes dettes vs. mauvaises dettes : quelle est la différence?
N’allez pas croire que toutes les dettes sont créées égale! En effet, il existe de « bonnes » dettes, et des mauvaises dettes. Mais quelle est la différence?
Une bonne dette est un passif qui vous permet d’améliorer votre situation financière lors du remboursement du capital et des intérêts. L’hypothèque sur votre maison, les prêts étudiants et les prêts investissement sont quelques exemples de « bonnes dettes ».
Une mauvaise dette, en revanche, est un passif qui ne cesse de déprécier, qui n’apporte aucune « plus-value » à votre patrimoine, et dont le taux d’intérêt est élevé. Les dettes de carte de crédit font partie des mauvaises dettes les plus fréquentes, et les plus dommageables.
Pourquoi opter pour un syndic de faillite pour votre problème de dettes?
Au Québec, le syndic de faillite est de loin le professionnel le plus qualifié en matière de surendettement.
ByeByelesDettes.ca est là pour vous référer aux meilleurs syndics de faillite dans la province!
Tournez-vous vers ByeByelesDettes.ca pour vos problèmes d’endettement!
Il existe des dizaines de méthodes, approches et stratégies pour combattre le surendettement.
Mais une chose est certaine, attendre ne fait pas partie de la solution!
C’est d’ailleurs pour cette raison que ByeByelesDettes.ca propose de vous mettre en contact gratuitement, et sans engagement, avec un expert en redressement de dettes dans votre région.
Les syndics autorisés en insolvabilité, partenaires de ByeByelesDettes, sont là pour répondre à vos questions et pour trouver une solution adaptée à vos besoins.
Il ne vous reste qu’à remplir notre formulaire pour entrer en contact avec eux!
N’ATTENDEZ PLUS POUR TROUVER UNE SOLUTION À VOS DETTES
C’est plus simple que vous ne le croyez.
En cliquant sur le bouton, j’accepte les termes et conditions
Passez en mode solution dès maintenant !
