LE QUÉBEC CROULE-T-IL SOUS LES DETTES ?

Les dettes des Québécois et Québécoises sont de plus en plus conséquentes et leurs difficultés à faire leurs paiements ne font que s’accroître.

Depuis quelques années, il est de plus en plus question de la dette nationale lorsqu’on aborde le sujet des finances publiques. En effet, la dette québécoise est un sujet de préoccupation important pour les citoyens.

À la fin du mois de mars 2018, le montant brut de la dette s’élevait à pas moins de 204 500 000 $, donc à 49,6 % du produit intérieur brut (PIB), c’est-à-dire près de la moitié de la valeur totale des produits et des services engendrés sur le territoire de notre belle province. Heureusement, ce ratio s’amenuise depuis mars 2015, mais où se situe la dette des citoyens et citoyennes du Québec pendant ce temps ?

Selon les études, la dette des Québécois tournerait autour d’un ratio de 170 %, ce qui est très proche de celui des États-Unis peu avant la crise de 2008. Un ratio de 170 % signifie que pour un revenu de 100 000 $, un Québécois a une dette d’environ 170 000 $. C’est beaucoup plus qu’en 2003 où le ratio d’endettement des citoyens se rapprochait davantage de 105 %. Cette augmentation est alarmante et non sans conséquence !

En 2017, c’est au-delà de 46 000 entreprises et individus qui ont été aux prises avec des ententes de paiements auprès de créanciers voir même qui ont dû déclarer faillite. Un record inquiétant.

DES STATISTIQUES QUÉBÉCOISES QUI FONT PEUR*
Valeur des dettes en souffrance dans la province de Québec en 2016	6 000 000 000 $ (6 milliards de dollars)
Nombre de saisies de maisons dans la même année	2 743 saisies
Augmentation de la dette moyenne par individu au Québec	10 443 $ en 2010 18 070 $ en 2016
Augmentation du ratio de l’endettement des foyers canadiens selon le revenu	105 % en 2000 125 % en 2005 157 % en 2010 168 % en 2016

*Données du Bureau du surintendant des faillites du Canada, de l’institut de la statistique du Québec, de la Banque du Canada et d’Équifax

Les percepteurs de dettes ne vous laissent pas respirer ?

Les dettes des consommateurs québécois montent en flèche !

La dette des foyers du Québec n’a de cesse d’augmenter ces dernières années. La situation est plus inquiétante que jamais.

On parle d’une hausse de 73 % dans les six dernières années, et ce, sans compter les hypothèques. La dette moyenne a dépassé les 18 000 $ alors qu’en 2012 elle était à peine supérieure à 10 000 $.

Malgré cet endettement des foyers, la période des fêtes de fin d’année demeure la crème et le beurre des créanciers. Alors que les citoyens peinent à venir à bout des paiements sur leurs cartes de crédit, on fait la queue à la porte des bureaux de syndics autorisés en insolvabilité. Paniqués, les Québécois déboulent chez le syndic de faillite le plus près, aux prises avec des dettes et des intérêts qui s’accumulent.

Les médias sonnent l’alarme, mais est-ce si inquiétant qu’ils semblent le croire ?

Voyons ensemble un exemple tangible. Nous aurons les explications d’un économiste chevronné et nous vous exposerons les diverses solutions possibles pour les débiteurs québécois.

Commençons par un modèle concret d’endettement pour un citoyen québécois.

Voici donc un exemple de dettes par cartes de crédit

Peu importe à quel point votre état d’endettement peut vous sembler grave, vous verrez qu’il y a toujours une solution.

Il existe de nombreuses façons de s’en sortir, même si vous vous sentez étouffer sous le poids des dettes et des intérêts.

DES DETTES DE CARTES DE CRÉDIT

Comment l’accumulation de dettes sur plusieurs cartes de crédit a tôt fait de vous noyer dans les intérêts

Julie L. avait accumulé au-delà de 55 000 $ de dettes sur ses quelques cartes de crédit en 2011, à tel point qu’elle n’avait plus les moyens de se payer de la nourriture. Elle avait pris un retard considérable sur ses paiements à tel point que vint un moment où tous ses revenus ne servaient qu’à payer les intérêts de ses emprunts. Elle n’avait plus de quoi faire son épicerie. Julie avait acheté sa voiture et son mobilier à crédit grâce à quelques prêts personnels. De nature généreuse, elle a un jour accordé un prêt important à un proche dans le besoin qui, hélas, ne l’a jamais remboursée. C’est à ce moment que son enfer a commencé. Elle s’est fait rouler et n’a jamais récupéré la somme prêtée de bonne foi. C’est là que tout a basculé. Sans cesse tourmentée par les créanciers, elle s’alimentait à peine, tentant tant bien que mal de survivre jusqu’à sa prochaine paie. Après de nombreuses semaines à faire aussi maigre pitance, elle s’est décidée à consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Elle aurait très bien pu déclarer faillite, mais cette option n’était pas envisageable pour elle. Elle avait contracté ces dettes et souhaitait les rembourser en totalité. Avec l’aide du syndic de faillite, elle a pu arriver à une entente avec chacun de ses créanciers. Avec des paiements mensuels de 300 $ pendant 4 ans, Julie L. a pu rembourser la totalité de ses dettes.

Quoi faire quand vous possédez 10 cartes de crédit « maxées » ?

Dans ce second exemple, vous pourrez constater que même face à plusieurs créanciers et avec un montant d’endettement très élevé, il est possible d’arriver à une entente réellement avantageuse.

En faisant appel à un syndic de faillite, non seulement est-il possible de dire adieu à ses dettes, mais il est même possible d’arriver à une entente diminuant grandement le taux d’endettement.

DES DETTES AVEC 10 CARTES DE CRÉDIT

Comment une proposition de consommateur a pu sauver plus de 61 000 $ à un père de famille du Québec !

André P. était à 47 ans détenteur de pas moins de 10 cartes de crédit, toutes « maxées », avec un endettement de 81 000 $. Époux et père de famille, les quelque 115 000 $ qu’il gagnait annuellement ne suffisaient malheureusement pas à payer la somme minimale exigée par les créanciers qui s’élevait à 3500 $ mensuellement. Aidé de son syndic autorisé en insolvabilité, il a pu faire une proposition d’entente de consommateur qui lui a permis de continuer à subvenir aux besoins de sa famille. La dite entente a permis à ce qu’il ne rembourse que 20 000 $ sur sa dette de 81 000 $, à raison de paiements mensuels de 400 $ pendant 50 mois. Il a donc pu économiser 61 000 $ simplement en faisant appel à un professionnel !

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Les experts expliquent que l’endettement des Québécois n’est pas si pire que ça

Tous les trois mois, Statistique Canada rend publics les taux d’endettement des citoyens canadiens en fonction de leur revenu net après impôts et de la dette de leur ménage à savoir : les crédits de consommation, les prêts hypothécaires, la marge de crédit, le financement des automobiles.

Vers la fin de l’année 2016, le taux d’endettement moyen des Canadiens était de 167,3 %. En gros, cela signifie que pour un revenu familial de 100 000 $ net, la dette du foyer s’élevait à 167 300 $. Bien que ce montant ait atteint des records, Madame Bégin, économiste chevronnée, publiait en 2017 une étude visant à démontrer que ce ratio est en réalité « alarmiste et incomplet ». Source
DES TAUX D’INTÉRÊT FAIBLES

Selon cette économiste, le calcul utilisé pour arriver à ce ratio alarmant ne prend pas en compte les taux d’intérêt. Cependant, ces derniers sont plus bas que jamais, ce qui influe directement sur la capacité des citoyens à rembourser leurs dettes. De ce fait, même si l’endettement moyen a augmenté de manière significative, le montant des paiements n’a que peu changé.

Rappelons que dans les années 90, le ratio d’endettement des Québécois était d’à peine 100 %. Malgré tout, le taux en souffrance des prêts hypothécaires était deux fois supérieur à celui actuel alors que le taux d’intérêt des prêts immobiliers tournait alors autour des 10 %.

Selon l’économiste, il serait préférable d’utiliser le RDA (ratio dette-actif) pour calculer l’état financier des foyers québécois. Selon les statistiques d’une étude effectuée par Ipsos Reid pour le Canadian Financial Monitor, cette augmentation de l’endettement moyen est proportionnelle à la hausse de la valeur de la somme des actifs des citoyens depuis quinze ans.

Le ratio dette-actif est un excellent moyen de calculer si les avoirs d’un individu suffisent à diminuer les risques de non-paiements futurs. Ainsi, le taux d’endettement généralement autorisé par un créancier sera inférieur à 80 %, c’est-à-dire qu’il pourra emprunter l’équivalent de 80 000 $ par tranche d’actifs d’une valeur de 100 000 $. Depuis les années 2000 au Québec, ce ratio varie entre 20 % et 30 %, ce qui est des plus acceptable.

Bien entendu, personne n’est à l’abri de la tempête et le vent peut aisément changer de sens sans crier gare. Car bien que le RDA soit optimiste à première vue, le taux de débiteurs vulnérables a quant à lui légèrement augmenté ces 15 dernières années. Les taux d’intérêts ayant déjà entamé une remontée, la prudence est de mise.

Cinq pistes de solution pour vous débarrasser de vos dettes

Lorsque vous suffoquez sous le poids de vos dettes, il y a 5 mesures reconnues pour vous soulager du surendettement.

Voyons brièvement ensemble en quoi elles consistent pour mieux comprendre le jargon du monde de la finance.

VOICI 5 TECHNIQUES RECONNUES POUR S’OCCUPER DE VOS DETTES AU QUÉBEC
	LA PROPOSITION INFORMELLE  La première mesure à envisager est la proposition informelle. Cette dernière consiste en une négociation avec un ou plusieurs créanciers pour diminuer la dette ou pour prolonger la durée allouée pour son remboursement.
	LE PRÊT DE CONSOLIDATION Il est possible de contracter un prêt pour regrouper la totalité de vos dettes auprès d’un seul et même créancier. De cette façon, vous aurez la possibilité de ne faire qu’un paiement tout en bénéficiant possiblement d’un taux d’intérêt moins contraignant.
	LA PROPOSITION DE CONSOMMATEUR Généralement la dernière possibilité avant de considérer faire faillite, la proposition de consommateur consiste à déposer une offre auprès de vos créanciers, avec l’aide d’un syndic de faillite, pour conserver votre solvabilité.
	LE DÉPÔT VOLONTAIRE Le dépôt volontaire consiste en une entente prise auprès de la Cour de justice lors de laquelle vous vous engagez à transférer une fraction de votre salaire pour rembourser vos dettes auprès de vos créanciers.
	LA FAILLITE Finalement, lorsqu’aucune autre solution n’est envisageable, déclarer faillite vous permet de faire table rase. Vous pouvez ainsi dire adieu à votre surendettement en essayant de conserver autant que possible vos possessions.

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Le prêt de consolidation serait-il la solution pour vous ?

Serait-il préférable de déposer une proposition de consommateur auprès de vos créanciers ?

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