Consolider ses dettes à Gatineau, ça implique quoi et ça commence où? Qu’en est-il du refinancement hypothécaire, de la proposition de consommateur et même de la faillite?

Des experts, tels un conseiller financier ou un SAI peuvent se pencher sur les options à votre portée.

Les avantages de procéder à l’embauche d’un syndic autorisé en insolvabilité

Vos dettes peuvent vous sembler un fardeau inlassable, mais sachez que des personnes possèdent l’expertise de vous guider à travers ce long périple douloureux. Ces professionnels se spécialisent dans l’étude de votre situation financière et agissent dans le but de vous proposer des solutions qui devraient mettre un terme à votre endettement.

Un syndic de faillite comme on l’appelait il n’y a pas si longtemps, peut vous conseiller sur la voie à prendre, que cela implique un refinancement hypothécaire, une faillite, une proposition au consommateur ou bien une consolidation de dettes.

L’assistance d’un SAI peut être contemplée autant par un particulier qu’une entreprise, lorsque les dettes semblent s’accumuler de plus en plus sans que vous n’aperceviez le bout du tunnel.

Voici quelques points auxquels penser si vous désirez faire affaire avec un tel expert :

Les activités du SAI relèvent du gouvernement fédéral

Le travail de SAI est constamment supervisé par le BSF. Ainsi, ce spécialiste doit honorer des normes spécifiques et exigeantes de pratique érigées par le gouvernement fédéral en plus d’un rigoureux code de déontologie. Si les services d’un SAI vous déçoivent (brèche de confiance ou bien un manque de solutions à donner), le BSF peut être alerté afin que vous portiez plainte.

LE SAI vous fournit toutes les pistes de solutions

 Le SAI constitue le seul expert qui possède l’autorisation de procéder aux solutions de faillite ou de proposition au consommateur en votre nom devant le gouvernement afin que vos dettes se libèrent. Il vous fournira son avis selon votre situation particulière et les connaissances, les aptitudes et l’expérience qu’il a acquises. Il possède d’ailleurs sa licence du Bureau des faillites pour prouver son expertise et ses compétences dans le domaine.

Le syndic autorisé en insolvabilité se trouve partout

Le poste de SAI existe partout au Canada, il est donc facile de repérer ces professionnels près de chez vous. Vous n’avez qu’à consulter internet afin de les rechercher activement. De plus, les coordonnées des principaux bureaux de syndics autorisés en insolvabilité se trouvent aisément au Canada grâce au registre des syndics autorisés en insolvabilité.

Le gouvernement fédéral régit ses honoraires

N’ayez crainte, un SAI ne décide pas de ses honoraires. Celui-ci ne peut donc vous flouer avec des taux faramineux. Les honoraires se déterminent par le gouvernement fédéral pour qu’un SAI gère les dossiers de ses clients insolvables.

Le SAI a pour mandat de dialoguer en votre nom avec les créanciers

Lorsque votre faillite ou proposition se verra déposée, les créanciers traiteront directement avec lui en votre nom. Autre avantage, plus aucune procédure en justice ou de recouvrement provenant de créanciers non garantis ne pourra vous affecter.

En somme, il n’en tient que de vous si vous voulez faire face à la musique et à vos dettes en embauchant un spécialiste en la matière.

La consolidation de dettes : une solution pour vos problèmes d’endettement à Gatineau?

Comment fonctionne la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes est une façon de remédier à une situation de surendettement. Elle consiste à solliciter de la part d’une banque un prêt permettant de rembourser l’ensemble de vos créanciers, en échange de quoi vous remboursez ce même prêt à un taux d’intérêt moins élevé.

Avec un prêt de consolidation, toutes vos dettes comme vos cartes de crédit, marges de crédit et autres créances à taux d’intérêt élevé sont remboursées, vous permettant d’effectuer le remboursement d’un prêt au taux d’intérêt beaucoup plus faible. Pour vous donner un exemple, un prêt de consolidation est généralement assorti d’un taux de 12-14%, alors que les dettes de crédit ont des taux de 19-20%.

Quels sont les critères d’éligibilité à la consolidation? Vous devrez présenter :

Un bon dossier de crédit

La capacité de rembourser le prêt de consolidation

Ratio d’endettement sous 40%

Des revenus stables

Est-ce que la consolidation de dettes convient à VOS besoins de surendettement?

Même si vous possédez tous les critères d’éligibilité, encore faut-il que la consolidation de dettes réponde à vos besoins d’endettement. Contrairement à la proposition de consommateur, la consolidation vous oblige à rembourser l’entièreté de vos dettes à un taux d’intérêt d’environ 12%.

Assurez-vous d’avoir la capacité financière nécessaire pour respecter cette entente de paiement.

Quels sont les avantages de consolider ses dettes à Gatineau?

L’équation est très simple lorsque vient le temps de faire la balance des pour et des contres d’une consolidation de dettes. Il suffit de se demander si le taux d’intérêt du taux de consolidation est plus avantageux que le taux de vos dettes de crédit existantes. Si tel est le cas et que les modalités du prêt vous conviennent, cette solution a tout pour vous convenir.

Voici donc les nombreux avantages qui viennent avec la consolidation de dettes à Gatineau!

Obtenir un taux d’intérêt plus faible

Rembourser un créancier unique

Accélérer le remboursement des dettes

Simplifier la gestion des comptes (un seul créancier)

Cesser l’hémorragie causée par l’intérêt élevé

Est-ce que la consolidation diminue le montant de la dette à rembourser?

Non, le prêt de consolidation que vous obtiendrez servira à rembourser vos dettes dans leur intégralité. C’est donc dire que vous devrez toujours payer l’entièreté de vos dettes, mais vous le ferez à un taux d’intérêt moins élevé, ce qui vous permettra tout de même d’effectuer un remboursement global moins grand.

À quel moment faut-il envisager consolider ses dettes à Gatineau?

Vos problèmes financiers commencent à prendre de l’ampleur?

S’il y a bien une chose à éviter dans une telle situation, c’est d’attendre avant de trouver une solution. La consolidation des dettes est une technique redressement fort efficace, mais il vient un moment où la situation d’endettement est trop importante, rendant la consolidation impossible.  

Voici donc les signes qui révèlent que vous êtes prêt pour une consolidation de dettes!

Vous avez une multitude de créanciers à vos trousses

La consolidation rassemble toutes vos dettes auprès d’un seul prêteur, simplifiant ainsi le remboursement de vos créances. Si une multitude de créanciers sont à vos trousses, il peut donc être intéressant d’envisager la consolidation de vos dettes.

Vous n’êtes plus capable d’effectuer vos paiements mensuels

Les factures de vos nombreux créanciers s’accumulent et vous n’êtes plus en mesure de faire les paiements? La consolidation pourrait vous offrir des modalités de remboursement adaptées à votre capacité, arrondissant ainsi vos fins de mois.

Votre cote de crédit est encore en bon état

Consolider ses dettes implique d’emprunter des fonds à une institution financière. Celle-ci cherche donc à se protéger en octroyant des sommes d’argent uniquement aux individus démontrant un dossier de crédit en bon état.

Une personne est prête à vous endosser au besoin

Ce n’est pas toujours le cas, mais il arrive que le prêteur exige la présence d’un endosseur pour cautionner le prêt. Si tel est le cas, vous devrez trouver une personne dans votre entourage prête à se porter garant du remboursement de votre prêt.

Vos revenus sont stables et suffisants pour effectuer le remboursement!

À quoi bon substituer plusieurs créanciers par un autre si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt de consolidation? Assurez-vous d’avoir les fonds nécessaires pour effectuer les remboursements mensuels du nouveau prêt de consolidation.

Quelles sont les étapes d’une consolidation de dettes à Gatineau?

Vous pensez que la consolidation de dettes pourrait vous sortir la tête du sable? Si tel est le cas, vous avez intérêt à connaître les grandes étapes d’une consolidation de dettes, et c’est précisément ce que ByeByelesDettes.ca vous explique juste ici! 

1) Rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité

Le syndic de faillite est un expert du surendettement. Lors de la rencontre initiale avec lui, il procèdera à l’analyse de votre situation d’endettement, et recommandera la situation la mieux adaptée pour y remédier. Il pourra s’agir de la consolidation de dettes, si le syndic juge que vous y êtes admissible. Dans le cas contraire, il faudra vous tourner vers la proposition de consommateur, et potentiellement la faillite.

2) Faire le bilan de vos dettes

Prenez le temps de dresser la liste de vos passifs et de vos actifs afin d’avoir une idée claire de votre situation d’endettement. Ce bilan vous permettra d’établir la gravité de votre situation, et vous indiquera rapidement si la consolidation est une solution envisageable.

3) Identifier le taux d’intérêt assorti à vos dettes

Ce ne sont pas toutes vos dettes qui devraient faire l’objet d’une consolidation. Seules les dettes dont le taux d’intérêt dépasse celui du prêt de consolidation devraient être comprises dans la démarche. Il faut donc prendre le temps d’établir le taux d’intérêt assorti à chacune de vos dettes.

4) Vérifier votre admissibilité au prêt de consolidation

Les institutions financières vérifient vos ratios d’endettement, le montant de vos dettes ainsi que la stabilité de vos revenus. Le syndic vous indiquera rapidement s’il vous croit admissible au prêt de consolidation!

5) Établir un nouveau plan budgétaire

Avant de contracter un nouvel engagement financier (Prêt de consolidation), encore faut-il que votre budget vous permette de le respecter. Et c’est pourquoi il est important d’établir un nouveau plan budgétaire avant de signer un prêt de consolidation. 

6) Choisir une institution financière

Plusieurs options d’institutions financières s’offrent à vous au moment de consolider vos dettes. Et il est important de comparer plusieurs prêteurs différents afin de profiter du meilleur taux d’intérêt et des conditions de remboursement les plus avantageuses.

7) Obtenir le prêt et rembourser les créanciers

Une fois ces étapes accomplies, il est temps d’obtenir le prêt de consolidation et de rembourser vos créanciers avec ces nouvelles liquidités. Par la suite, vous serez tenu de rembourser le prêt de consolidation auprès de votre institution financière! 

Il est extrêmement important de respecter les conditions d’un prêt de consolidation, car les défauts de paiement peuvent nuire à votre crédit. D’où l’importance de vérifier votre capacité à rembourser le prêt avant de signer!

Les questions à se poser avant de consolider ses dettes à Gatineau!

La consolidation de dettes est-elle une solution avantageuse pour MON problème de dettes?

Tout dépend du taux d’intérêt de vos dettes actuelles. L’objectif de la consolidation est d’abord et avant tout de réduire le montant d’intérêt que vous payez. Et comme le taux d’un prêt de consolidation tourne autour de 12-14%, rien ne sert de consolider un prêt personnel ou une marge à 6-7% d’intérêt, quel que soit le montant. C’est en effectuant cette analyse que vous saurez si consolider est avantageux pour vous.

Pourquoi le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation tourne-t-il autour de 12-14%?

Parce que l’institution financière vous octroie des fonds alors que vous êtes en situation de difficulté. Elle cherche donc à protéger ses intérêts par l’entremise d’un taux d’intérêt élevé, et de certaines garanties comme la présence d’un endosseur ou d’une maison donnée en garantie.

Vers qui devrais-je me tourner pour obtenir un prêt de consolidation de dettes?

L’option numéro un est généralement celle de la banque. Certains conseillent d’opter pour votre propre institution financière, puisqu’elle connait bien votre dossier et votre situation d’endettement. Toutefois, il est possible de comparer plusieurs institutions différentes, et même, d’opter pour un prêteur privé au besoin.

Quels critères seront analysés par l’institution financière pour décider d’accorder le prêt ou non?

Votre ratio d’endettement doit se situer en dessous de 40%, sans quoi la grande majorité des prêteurs refuseront de vous octroyer les fonds. Ensuite, vous devez afficher une bonne cote de crédit (680 et plus en général), et démontrer des revenus suffisants pour respecter le paiement mensuel. Chaque institution fixe ses propres critères d’éligibilité, mais ils se rapprochent tous de ces seuils.

Est-ce qu’il y a des inconvénients à la consolidation de dettes à Gatineau!

Comme vous avez pu le voir, la consolidation de dettes vient avec des avantages intéressants, mais également avec quelques inconvénients! Les critères d’admissibilité sont sévères, le montant du capital à rembourser le change pas et le taux d’intérêt est élevé (12-14%).

Pourquoi consulter un syndic pour une proposition de consommateur à Gatineau?

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur? La proposition de consommateur est une procédure entreprise auprès d’un syndic de faillite et qui consiste à proposer une entente de paiement à vos créanciers!

Dans les faits, la proposition de consommateur consiste à proposer à vos créanciers de rembourser seulement une partie de la dette que vous leur devez en raison de votre incapacité financière à payer en totalité. Pourquoi vos créanciers accepteraient-ils une telle offre? Parce qu’un refus de leur part vous plongerait fort probablement vers la faillite et dans un tel scénario, personne ne gagne!

Pour qu’une proposition prenne effet, elle doit cependant être présentée à vos créanciers par votre syndic de faillite, lesquels devront ensuite accepter ou refuser la proposition telle que rédigée. C’est le rôle du syndic de rédiger cette proposition! Celui-ci tentera de formuler une offre équitable pour les créanciers, tout en respectant les limites financières du proposant.

Si l’offre est acceptée, la proposition aura une durée maximale de 5 ans! Il s’agit du maximum autorisé par la loi! Vous aurez également compris que la proposition permet de payer seulement une partie de vos dettes et empêche également la saisie de vos biens par vos créanciers!

La proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite?

Dans presque toutes les circonstances, la réponse sera oui! La proposition vous permet de rembourser partiellement vos dettes, d’éviter la saisie, de minimiser l’impact sur votre crédit (mais pas complètement) et surtout de repartir à neuf dès que la proposition se termine.

Sachez qu’à Gatineau comme ailleurs au Québec, seul un syndic autorisé en insolvabilité peut administrer une proposition de consommateur!

Les conditions pour formuler une proposition!

Il existe certaines conditions pour formuler une proposition de consommateur à Gatineau! Le rôle du syndic est de vous conseiller et de s’assurer que vous respectiez les conditions prévues dans la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Les voici!

Ne pas être en faillite

Avoir des dettes minimales de 1000$

Avoir des dettes maximales de 250 000$ (sans inclure le prêt hypothécaire)

Résider au Canada

En plus de respecter ces critères, vous devez également être dans l’une des trois situations prévues par la loi.

-Vous êtes dans l’impossibilité de payer vos dettes à leur échéance

-La valeur de vos passifs dépasse la valeur de vos actifs

-Vous avez cessé d’acquitter le solde de vos factures courantes.

Faites TRÈS ATTENTION! Manquer un paiement pourra justifier l’annulation de votre proposition de consommateur. Ce sont vos créanciers qui s’adresseront au syndic pour faire annuler la proposition, ce qui pourrait rapidement vous plonger vers la faillite.

Quelles sont les conséquences d’une proposition de consommateur à Gatineau?

Si votre proposition est acceptée, le montant global de votre dette sera diminué! Vous serez donc libéré de la portion de vos dettes non incluses dans la proposition. Toutefois, la proposition de consommateur n’est pas sans conséquence!

Une proposition de consommateur a un impact négatif sur votre crédit! Notamment, votre cote de crédit tombe à R7, soit l’une des cotes les plus basses, rendant ainsi votre accès au financement difficile et dispendieux.

Qu’arrive-t-il si votre proposition est REFUSÉE?

Un mythe circule à l’effet qu’une proposition refusée vous plonge automatiquement vers la faillite. Sachez toutefois que cela est faux! Rien à cet effet n’est prévu dans la loi. En cas de refus vous pourrez modifier la proposition et simplement soumettre une nouvelle proposition.

Mais pas si vite! Vos créanciers ont 45 jours pour accepter ou refuser une proposition soumise. Il vaut mieux écouter les conseils du syndic de faillite, lequel vous suggèrera d’augmenter le montant de la proposition et de proposer un remboursement plus avantageux.

Si le refus persiste, vous serez contraint d’explorer d’autres options comme la faillite personnelle! Encore une fois, c’est vers un syndic de faillite qu’il faudra vous tourner, alors voyez ci-bas comment se déroule une faillite personnelle à Gatineau.

La faillite personnelle démystifiée à Gatineau!

En quoi consiste la faillite personnelle? La faillite est une solution à l’endettement. Elle consiste en la saisie de vos biens saisissables, lesquels sont ensuite liquidés au profit de vos créanciers. Après ce processus, vous êtes libéré de toutes vos dettes libérables (certaines dettes survivent à la faillite, mais il y en a peu).

Un des avantages de la faillite est qu’elle implique la suspension des procédures! Cela signifie que vos créanciers ne peuvent plus intenter de recours contre vous pour récupérer leur dû; ils doivent maintenant s’adresser au syndic de faillite qui administre les biens et paie les créanciers selon l’ordre prévu par la loi.

À quelles conditions pouvez-vous faire faillite? Il existe deux conditions prévues par la loi!

-Vous devez avoir des dettes d’au moins 1000$

-Vous devez être insolvable (incapable de payer vos dettes à échéance)

Quelles sont les conséquences de faire faillite à Gatineau!

La saisie de vos biens

La liquidation de vos actifs

La prise en charge par le syndic

Délai de libération de 9 à 21 mois (dépendamment du revenu excédentaire)

Cote de crédit à R9 pendant 7 ans (la plus basse)

Obtention de financement difficile

Ces conséquences sont importantes, mais nécessaires parfois nécessaires!

Lorsque l’endettement atteint un stade élevé au point où ni la consolidation de dettes, ni le refinancement hypothécaire et ni la proposition de consommateur ne sont des options viables, il faut se rendre à l’évidence. Au moins, la faillite vous offre un nouveau départ en vous libérant de la plupart de vos dettes au moment de votre libération.

Rappelez-vous que la faillite est une solution de dernier recours! Avant de vous diriger tout droit vers celle-ci, prenez le temps d’explorer l’ensemble des vos options en compagnie d’un syndic autorisé en insolvabilité.

Questions fréquentes sur les syndics de faillite et l’endettement à Gatineau!

Est-il possible de consolider ses dettes sans endosseur à Gatineau?

C’est possible, mais difficile! Comme la consolidation de dettes implique de rembourser les créanciers d’une personne en difficulté financière, il s’agit d’un prêt à risque pour la banque.

C’est pourquoi un endosseur est presque toujours exigé pour un tel prêt. Vous devrez présenter un excellent dossier de crédit pour qu’un prêteur accepte de consolider vos dettes sans endosseur.

Qu’arrive-t-il si vous en êtes à une deuxième ou troisième faillite?

Les conséquences de la faillite restent les mêmes en ce sens qu’un syndic saisira vos biens dans le but de les vendre à vos créanciers. Il vous faudra également suivre le même processus de libération, lequel vous permettra d’être libéré après 24 ou 36 mois pour une seconde faillite.

Le délai de libration dépend de votre revenu excédentaire. À partir de votre troisième faillite, la libération n’est plus automatique et elle doit être ordonnée par un juge!

Quelles sont vos options si on vous refuse un prêt de consolidation?

Lorsque la consolidation de dettes n’est plus possible, vous pourrez vous tourner vers le refinancement hypothécaire, à condition d’être propriétaire d’une maison et d’avoir remboursé suffisamment d’équité. Dans le cas contraire, la proposition de consommateur et la faillite deviendront vos seules options.

Faire faillite sans perdre sa maison et sa voiture, est-ce possible à Gatineau?

Oui, mais tout dépend de votre situation spécifique! En effet, pour ce qui est de votre maison, celle-ci peut techniquement être saisie, mais le syndic devra évaluer s’il vaut la peine de le faire en fonction de l’équité disponible sur celle-ci. Pour ce qui est de la voiture, la loi prévoir qu’elle est saisissable, à moins qu’elle ne soit nécessaire au maintien du travail.

Par exemple, une personne qui habite en campagne, mais qui travaille au centre-ville aura plus de chances de garder sa voiture que la personne qui en télétravail qui habite dans un condo en ville. Dans tous les cas, c’est le syndic qui tranchera le débat!

Quelles sont les qualifications du syndic de faillite?

Pour devenir de syndic de faillite au Québec, il est nécessaire d’avoir réussi le Programme qualifications des CIRP/PAIR, l’Examen national en insolvabilité axé sur les compétences (ENIC) ainsi qu’un cours pratique sur les consultations en matière d’insolvabilité. Toute cette scolarité permet d’accéder à la licence de syndic et ainsi d’administrer des faillites personnelles et des propositions de consommateur.

Sachez que des conseillers financiers ainsi que des syndics de faillite peuvent vous aider grandement à vous en sortir!

Bye Bye les Dettes sait que les problèmes d’endettement sont la réalité de plusieurs milliers de Québécois. Ainsi, notre équipe vous aide à obtenir les conseils d’un professionnel de confiance dans votre secteur.

Nos conseillers financiers partenaires à Gatineau sont dûment sélectionnés et nous vous mettons en contact avec le professionnel qui saura réellement vous accompagner dans votre situation spécifique. Saviez-vous que la consolidation de dettes à Gatineau est beaucoup plus courante que l’on peut se l’imaginer.

Que vous soyez à Gatineau, Ottawa, Hull, L’Ange Gardien, Chelsea, Cantley ou ailleur en Outaouais, vous pouvez bénéficier rapidement et sans engagement des conseils d’un expert en surendettement.

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