Consolider ses dettes, ça veut dire quoi? Qu’est-ce que ça implique? Qu’en est-il du refinancement hypothécaire, de la proposition de consommateur? Et quels sont les avantages et inconvénients de déclarer faillite? Voilà des questions que vous vous posez assurément si vous êtes en situation de surendettement.

Si des points d’interrogation apparaissent dans vos yeux à la simple lecture de ces lignes, peut-être devriez-vous en apprendre davantage sur les différentes façons de redresser vos finances! Le surendettement peut vite mener à un train de vie stressant et essoufflant et c’est pourquoi la plateforme byebyelesdettes.ca s’efforce de trouver, pour vous, des professionnels qualifiés qui sont en mesure de vous guider au travers des différentes étapes de l’appareil financier.

En attendant, voici en quoi consistent les différentes options qui s’offrent à vous pour mettre fin à l’hémorragie financière que vous vivez! Quoi de mieux qu’une comparaison avantages/inconvénients pour vous mettre en haleine n’est-ce pas?

 

 

Quelles sont les options au surendettement à Montréal? Solutions et conseils!

Pour plusieurs, le surendettement se présente comme un sable mouvant sans issu qui ne finit plus de les engloutir.

Si le sentiment est compréhensible, sachez qu’on est bien loin de la réalité! Les solutions aux problèmes de dettes existent et sont beaucoup plus accessibles qu’elles n’y paraissent à première vue.

Voici TOUTES les solutions envisageables pour régler votre problème d’endettement!

Consolidation de dettes

Refinancement hypothécaire

Proposition de consommateur

Proposition concordataire

Faillite personnelle

Négociations informelles

 

Laquelle de ces solutions convient à VOTRE situation personnelle?

Alors ça, c’est le véritable nerf de la guerre! Chaque situation d’endettement est unique tant en termes de cause que de solution. C’est pourquoi, lorsque les dettes s’empilent et que vous ne voyez plus d’issus, vous devez impérativement consulter un syndic autorisé en insolvabilité!

Seul cet expert est en mesure de vous recommander une solution sur mesure pour régler TOUS vos problèmes de dettes rapidement. Voyez en détail les différentes solutions qui s’ouvrent à vous.

 

Consolider des dettes, est-ce l’option pour moi?

Avez-vous des dettes à fort taux d’intérêt qui s’accumulent? Faites-vous une syncope lorsque vous ouvrez les comptes de votre 2^ième carte de crédit chaque mois? En êtes-vous à vos premières difficultés financières? Commencez-vous à voir le portrait que nous essayons de dessiner présentement?

Si vous êtes enclin à répondre à l’affirmative à une ou à toutes ces questions, réjouissez-vous, car la consolidation de dettes pourrait s’avérer l’étang dans votre désert d’endettement! La consolidation consiste simplement à effectuer un emprunt auprès d’une banque afin d’utiliser ces fonds pour régler des dettes existantes à fort taux d’intérêt. Ce montant se rembourse sur une base mensuelle et assure un paiement complet et en bonne et due forme chaque fois.

Mais quels sont les avantages de consolider ses dettes?

-Une gestion financière simplifiée : au lieu de faire des pieds et des mains à tenter de rembourser les innombrables créanciers qui vous courent après, la consolidation rassemble vos paiements en un seul versement chaque mois! Cela allège un fardeau déjà bien présent et ressenti!

-Un dossier de crédit en santé : Fini les paiements en retard! Le prêt de consolidation vous permet d’effectuer vos paiements à temps chaque moins, ce qui évite d’endommages votre cote de crédit!

-Une accélération du remboursement : Le plan de paiement établi lors de l’octroi du prêt de consolidation est généralement établi de façon a expédier le remboursement et à éviter d’étirer l’endettement à long terme. Cela est évidemment conditionnel au respect des conditions de l’entente et à votre capacité de demeurer hors des dettes.

-Des taux d’intérêt avantageux : Les taux d’intérêt sont grandement avantageux! L’avantage numéro un de la consolidation de dettes est que le prêt comporte un taux d’intérêt inférieur à celui de votre crédit actuel.

 La vie ne peut pas être aussi rose toutefois, n’est-ce pas? Il est évident que cette approche comporte quelques désagréments.

 

 

Quels sont donc les désavantages d’une consolidation?

-Vous devez être éligible : C’est la banque qui se chargera de décider si vous êtes assez dignes de confiance pour vous voir octroyer un tel prêt. La banque craint souvent qu’avec l’accord d’une consolidation, les habitudes néfastes de dépense ne reviennent au galop. Ce scénario serait aussi désavantageux pour vous que pour la banque, d’où leur réticence. C’est pourquoi les banques décident, selon leurs propres critères, qui est digne de recevoir un tel prêt selon votre crédit antérieur.

 -Vos dettes doivent avoir un haut taux d’intérêt : Il est important que vous vous assuriez que le taux d’intérêt de la consolidation est inférieur à celui de vos dettes actuelles. Le cas contraire retirerait tout avantage au processus. C’est pourquoi le jeu en vaut la chandelle surtout pour des dettes de crédit ou des prêts personnels.

 -Vous pourriez avoir besoin d’un endosseur : La banque protège ses propres arrières avant tout! Si votre historique de crédit souffre de quelques erreurs de parcours, il est d’autant plus probable qu’un endosseur vous soit demandé. Cette avenue est à éviter à tout prix, car les banques ne se gênent pas d’exercer leurs droits à l’égard d’endosseurs lorsque le créancier cesse de payer.

Nous vous avions prévenus qu’aucune solution miracle n’existe et qu’elles contiennent tous leurs désagréments. Toutefois, vous aurez tôt fait de remarquer que la consolidation de dettes présente de sérieux avantages qui rendent cette option très viable pour une grande partie des cas d’endettement.

 

 

Quels sont les critères d’éligibilité à la consolidation de dettes?

Comme vous le savez maintenant, la consolidation de dettes est l’une des premières solutions que vous devriez envisager lorsque les problèmes d’argent surviennent. Toutefois, comme cette solution implique l’octroi d’un prêt, des critères d’éligibilité stricts s’appliquent!

Il existe 3 principaux critères d’admissibilité à la consolidation de dettes au Québec!

Les revenus stables (Les travailleurs autonomes sont désavantagés)

Le ratio d’endettement sous les 40%

Une bonne cote de crédit

Que faire si on vous REFUSE le prêt de consolidation de dettes?

Vous pouvez demander plus d’une fois qu’on approuve votre prêt de consolidation. Il est recommandé de présenter les demandes subséquentes à différentes institutions financières afin de maximiser vos chances d’acceptation. Mais faites bien attention!

Il n’est pas recommandé de multiplier les refus de prêts de consolidation de dettes! En effet, de tels refus ont un impact négatif sur votre cote de crédit et pourront rendre votre situation d’endettement encore plus difficile à corriger.

Si les refus persistent, envisagez rapidement des solutions alternatives auprès d’un syndic de faillite à Montréal! Les problèmes de dettes seront rapidement mis derrière vous!

 

 

Est-ce que le jeu du refinancement hypothécaire en vaut la chandelle?

Les propriétaires de maison ou les détenteurs d’une hypothèque immobilière jouissent bien souvent d’un avantage indéniable au moment de rembourser leurs dettes, car la valeur de cette propriété peut être utilisée afin d’obtenir des fonds supplémentaires.

Mais en quoi consiste un refinancement hypothécaire exactement? Celui-ci peut prendre bien des formes et en voici quelques-unes :

-Marge de crédit hypothécaire : Une telle option consiste à emprunter la valeur nette de votre maison ou de votre propriété immobilière afin d’avoir accès à des fonds. Ce montant peut autant être utilisé pour régler des dettes que pour compléter l’achat d’une autre propriété! Cette option présente beaucoup d’avantages si votre la valeur de votre maison a augmenté et que l’hypothèque y étant attachée est déjà remboursée en partie.

-Résiliation hypothécaire : Dans le cas où votre hypothèque actuelle ne conviendrait plus à vos besoins, il peut être intéressant d’en renégocier les termes avec la banque. Une renégociation hypothécaire fructueuse emporte inévitablement la résiliation de l’ancienne. Cette démarche peut s’avérer intéressante si les taux d’intérêt sur le marché ont baissé. Sachez toutefois qu’une telle démarche peut couter cher et entrainer plusieurs frais. C’est pourquoi il est plus que recommandé de retenir des services qualifiés avant de plonger tête première dans une résiliation hypothécaire.

-Hypothèque inversée : Cette avenue consiste à contracter un prêt garanti par la valeur de votre propriété. L’avantage de l’hypothèque inversée est que nous n’êtes pas dans l’obligation d’effectuer de paiements mensuels pour rembourser un montant fixe. Vous n’êtes obligé de rembourser que lorsque vous vendez votre demeure ou au moment de votre décès. Toutefois, au fur et à mesure que vous évitez les paiements, les intérêts commencent à courir.

Refinancer son hypothèque ne doit pas être pris à la légère! Une décision aussi importante se discute avec des professionnels que nous nous ferons un plaisir de trouver pour vous!

 

Suis-je rendu à faire une proposition de consommateur?

Nous voici rendus à une étape un peu plus sérieuse du redressement financier. En effet, la proposition de consommateur est bien souvent la bouée de secours qui vous évitera d’avoir recours à la faillite. Mais ça mange quoi en hiver exactement une proposition de consommateur?

Cette méthode implique d’offrir à vos créanciers de ne régler qu’une partie de la dette qui leur revient sous la menace d’une faillite personnelle imminente de votre part.

Avantages :

-Pas de saisie : Vous demeurerez en possession de tous vos biens et aucun d’entre eux ne sera saisi pour payer vos créanciers.

 -Dossier de crédit : Contrairement à la faillite, la proposition de consommateur n’atterre pas votre cote de crédit au plus bas seuil. Bien qu’elle affecte votre dossier de crédit, les impacts ne se feront pas ressentir aussi longtemps!

-Réduction de dettes : Si vos créanciers votent en faveur de l’acceptation de votre offre, ils renonceront à la partie de votre dette exclue de l’offre soumise. Voilà donc un souci financier qui part en fumée!

-La suspension des recours : Lorsque votre proposition est acceptée, les recours et poursuites judiciaires entreprises contre vous sont suspendus et vous serez mis sous la protection des dispositions de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité

 

Désavantages :

-Le dossier de crédit : Nous sommes conscients que ce point est listé sous les deux qualificatifs. La raison est que tout est relatif! Pour ceux qui ont un dossier de crédit en grande souffrance, la proposition de consommateur sera bénéfique pour leur dossier alors que ceux qui ont des problèmes financiers moins sérieux pourraient trouver les conséquences plus graves.

Ainsi donc, si la faillite vous suit d’un peu trop près dans le rétroviseur et que vous voulez éviter à tout prix une telle option, parlez à un conseiller financier ou à un syndic autorisé en insolvabilité de la possibilité de soumettre une telle proposition!

 

Proposition du consommateur et renouvellement hypothécaire font-ils bon ménage à Montréal ?

Votre renouvellement hypothécaire se profile à l’horizon et vous êtes inquiet du fait que vous avez dû négocier une proposition du consommateur avec vos créanciers pour rembourser vos dettes ?

Soyez sans crainte ! Votre banque ou autre institution prêteuse renouvellera sans problème et sans retard indu votre prêt hypothécaire si :

• Vos remboursements hypothécaires sont versés au bon moment, sans arriéré
• Votre proposition du consommateur a connu le succès escompté
• Votre équilibre budgétaire est retrouvé

Cependant, si vous avez fréquemment du retard dans vos paiements, il vaut mieux régulariser votre situation avant que votre renouvellement hypothécaire soit dû.

Par ailleurs, il va de soi que vous ne serez pas le mieux placé pour tenter de négocier un taux d’intérêt plus avantageux, lors de votre renouvellement hypothécaire. La meilleure option est d’accepter l’offre proposée. Rechercher une autre banque ou institution prêteuse n’est pas non plus la solution idéale, car les autres institutions financières considéreront qu’il est risqué de vous prêter : soit, elles refuseront votre demande, exigeront que vous ayez un endosseur ou hausseront excessivement le taux d’intérêt assorti à votre prêt.

 

Qu’advient-il de vos cartes de crédit lors d’une proposition du consommateur à Montréal ?

Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, votre syndic vous demandera généralement de lui rendre vos cartes de crédit. Il est possible que vous puissiez vous en procurer de nouvelles, mais uniquement lorsque votre remboursement sera complété.

Par contre, pendant la période de votre proposition, vous pourrez vous servir d’une carte de crédit prépayée. Il est même recommandé de le faire étant donné que l’utilisation d’une carte de crédit assortie d’une garantie favorise le rétablissement de votre crédit.

 

Une proposition du consommateur peut-elle être remboursée avant le délai fixé ?
BIEN SÛR !
Votre situation financière s’est améliorée (héritage, promotion, augmentation de salaire, prime, nouvel emploi…) ? Vous pouvez parfaitement devancer votre remboursement sans aucune pénalité. Régler votre proposition de consommateur de façon intégrale avant échéance vous permettra, entre autres, de :

 

Améliorer votre cote de crédit

Dès que votre syndic dépose une proposition de consommateur en votre nom, votre cote de crédit est portée à R9 jusqu’à ce que vous ayez totalement remboursé vos dettes. Cette cote signifie que votre dette (ou vos dettes) est susceptible d’être transformée en recouvrement ou en faillite. Lorsque le dernier versement est payé, votre cote passe à R7 pour les 3 prochaines années. Donc, en remboursant plus rapidement votre proposition, votre dossier de crédit sera entaché moins longtemps et vous retrouvez votre liberté financière plus tôt.

 

Profiter de l’amélioration de vos finances !

Lorsque vos prêteurs acceptent votre proposition de consommateur, ils sont tenus, devant la loi, d’en respecter les clauses. Ainsi, même si vos finances s’améliorent, ils n’ont pas le droit de réclamer un montant plus élevé que celui convenu dans le contrat. Vous pourrez donc utiliser cet argent pour des projets que vous avez dû remettre à plus tard ou, encore mieux, épargner pour faire face aux imprévus.

 

Éliminez le risque d’annulation de votre proposition de consommateur

Il suffit que vous ayez trois (3) défauts de paiement (successifs ou non), sur toute la durée de votre proposition pour occasionner la résiliation du contrat. Advenant le cas, vos créanciers pourraient parfaitement réclamer les sommes initialement dues, selon leurs conditions.

Libérez-vous de vos dettes ! Dites adieu au stress et retrouvez la tranquillité d’esprit.

 

 

La faillite personnelle, bouée de secours pour votre problème de dettes?

Commencez à parler de faillite et les sueurs froides commencent déjà à couler chez plusieurs. Et pourtant, la faillite peut être la bouée de secours de bien des gens aux prises avec des problèmes d’endettement. Il suffit d’utiliser le processus du bon moment, dans les circonstances appropriées et avant que votre situation ne dépasse le point de non-retour.

Mais avant tout, comprenez-vous vraiment ce qu’est une faillite personnelle?

Il s’agit d’un mécanisme de protection légal mis en œuvre pour aider les particuliers et les entreprises à régler leurs problèmes d’endettement, offrant ainsi un nouveau départ sous le couvert de la loi. Les dettes libérables s’éteignent suite à la faillite, permettant au failli de repartir à neuf. Mais est-ce si facile? Quelles sont les conséquences?

Vous devez d’abord être éligible à la faillite personnelle! Les critères ne sont pas très exigeants et consistent à :

1) Avoir des dettes minimales de 1000$ 

2) Être incapable d’acquitter ses dettes à échéance

3) Être résident Canadien

4) Avoir des actifs inférieurs aux passifs

Si vous avez des problèmes de dettes, il est donc très probable que vous respectiez les conditions minimales pour être admissible à la faillite personnelle.

 

Voici comment se déroule les étapes faillite personnelle à Montréal!

Dépôt des documents de faillite au Bureau du surintendant

Suspension des procédures (Les poursuites contre vous cessent)

Saisie des biens (Seulement ceux qui sont saisissables)

Liquidation des actifs saisis par le syndic

Paiement des créanciers (Selon l’ordre prévu par la loi)

Libération de la faillite (après le délai prévu)

 

Combien de temps avant d’être libéré d’une faillite? Les délais de libération d’une faillite personnelle varient en fonction du nombre de faillites que vous avez à votre actif et du revenu excédentaire que vous avez. Les principaux délais que vous devez connaître sont ceux-ci :

1^re faillite

9 mois – Libération automatique en l’absence d’opposition de vos créanciers

21 mois (si revenu excédentaire) – Libération automatique en l’absence d’opposition de vos créanciers.

2^e faillite

24 mois– Libération automatique en l’absence d’opposition de vos créanciers

36 mois (si revenu excédentaire) – Libération automatique en l’absence d’opposition de vos créanciers.

3^e faillite

Délai de 12 mois avant de devoir s’adresser au tribunal pour que celui-ci fixe les conditions de la libération. Rendu à une troisième faillite la libération automatique n’est donc plus possible.

Avez-vous du revenu excédentaire?

La part de revenu excédentaire est déterminée par le syndic en se fiant à la ligne directrice émise par le Bureau du surintendant des faillites. En règle générale, ce sont les faillis ayant des revenus plus importants qui ont une part de revenu excédentaire, ce qui aura pour effet de prolonger le délai de libération et d’obliger certains paiements aux créanciers.

Avant de vous rendre à votre 2^e et même 3^e faillite, prenez donc le temps de vous asseoir en compagnie d’un syndic autorisé en insolvabilité qui se chargera de vous expliquer vos options et vos droits. La solution se présentera d’elle-même vous verrez!

 

 

Quelles sont les conséquences à long terme d’une faillite?

Tout d’abord, quelles sont les conséquences sur votre crédit et sur vos biens? En ce qui concerne votre cote de crédit, sachez que celle-ci tombera à R9, soit la pire cote possible, jusqu’à ce que vous soyez libéré de votre faillite et pendant les 6 années suivant cette libération.

Résultat, il vous sera difficile, voire même impossible d’obtenir du crédit, des prêts ou des avances de fonds auprès d’une institution financière en raison de votre cote. Vous devrez rebâtir lentement votre crédit pour que les prêteurs vous fassent à nouveau confiance, ce qui peut prendre plusieurs années.

La saisie de vos biens fait partie des conséquences les plus graves! La loi prévoit que tous les biens sont considérés saisissables à moins d’une exception prévue expressément.

Voici une liste des biens considérés comme INSAISISSABLES!

-Les meubles de votre maison (jusqu’à 7000$)

-Vêtements nourriture

-Les fonds de retraite et les REER (Sauf ceux cotisés dans les derniers 12 mois)

-Les indemnités versées par la CNESST/SAAQ et pour blessures corporelles

-Les instruments nécessaires pour le travail

 

Perdrez-vous votre voiture et votre maison lors d’une faillite?

En ce qui concerne votre voiture, vous pourrez la garder uniquement si elle est indispensable au maintien de votre revenu (salaire). Par exemple, si votre travail se situe à une heure de route de votre résidence, il est plus probable que le syndic vous autorise à garder votre véhicule que si vous êtes en télétravail.

Pour ce qui est de votre maison, c’est principalement l’équité disponible sur celle-ci qui dictera sa saisissabilité. Si le syndic pense être en mesure d’en dégager des liquidités intéressantes au profit des créanciers, votre maison pourra être saisissable, mais sachez que cela est rarement le cas!

En effet, la saisie d’une maison implique des frais de courtage, d’évaluation, d’inspection, d’assurance et plus encore! Bien souvent, il ne reste plus rien, ce qui explique pourquoi les maisons sont rarement saisies en cas de faillite.

 

 

Le rôle du syndic de faillite à Montréal – un expert à ne pas négliger!

Les solutions au surendettement n’ont maintenant plus de secrets pour vous! Mais qu’en est-il du rôle du syndic de faillite? Ce professionnel hautement qualifié demeure méconnu du grand public alors qu’il figure parmi les plus compétents du domaine de l’insolvabilité.

Un syndic de faillite, c’est quoi?

Il s’agit d’un professionnel ayant réussi le Programme de qualification des CIRP/PAIR, le Cours de qualification pour les conseillers en insolvabilité ainsi que l’Examen national en insolvabilité axé sur les compétences (ENIC). Après avoir dument complété ces qualifications, le syndic se voit remettre une licence du Bureau du Surintendant des faillites. N’ayez crainte, votre dossier d’endettement est entre de bonnes mains!

Quel est le rôle de votre syndic de faillite?

Un syndic ne se destine pas uniquement à administrer et régler des dossiers de faillite (même si cela fait partie de son mandat). Il agit plutôt à titre de spécialiste des dossiers d’endettement précaires nécessitant des solutions efficaces et parfois drastiques comme la proposition de consommateur, la consolidation de dettes et le refinancement hypothécaire. Un syndic peut notamment :

Rédiger et soumettre des propositions de consommateur

Vous aider à obtenir une consolidation de dettes

Négocier avec vos créanciers de façon informelle

Administrer votre dossier de faillite

Prodiguer des conseils quant à la meilleure solution possible!

 

Bref, le syndic est là pour proposer des solutions personnalisées aux particuliers comme aux entreprises! Il n’existe pas de moule uniforme pour régler un dossier d’endettement. Vous devez aller consulter votre syndic afin d’obtenir une solution taillée sur mesure.

Comment fonctionnent les honoraires du syndic de faillite à Montréal?

Pour une faillite personnelle dont les actifs sont d’une valeur de 15 000$ et plus, le syndic a généralement droit à 7% des actifs réalisés, alors que pour l’administration d’une proposition de consommateur, le syndic reçoit l’entièreté des premiers 1500$ réalisés et 20% des actifs réalisés par la suite.

Les honoraires du syndic sont prévus en détail par la loi! Informez-vous auprès de votre syndic du fonctionnement spécifique de ses honoraires.

 

Trouvez un professionnel à Montréal sans plus tarder!

Chaque situation est unique! La vôtre l’est tout autant et elle mérite d’obtenir un suivi personnalisé qui cerne les besoins véritables de vous et de votre famille. Des milliers de conseillers financiers de la grande région de Montréal se spécialisent dans le règlement de dettes et pourraient vous faire sauver des sommes incroyables en plus de vous sortir des dettes.

Une telle démarche est primordiale afin de vous aider à prendre les meilleures décisions pour rétablir votre situation financière. Bye Bye les Dettes vous propose de vous mettre en contact avec un professionnel de confiance dans votre secteur de Montréal en fonction de votre situation. Il pourrait s’agir d’un conseiller financier à Montréal, d’un courtier hypothécaire ou d’un syndic de faillite.

Saviez-vous que la consolidation de dettes à Montréal est une solution de plus en plus courante? Vous avez tout avantage à recevoir les conseils d’un professionnel sans tarder.

Remplissez le formulaire sur cette page, que vous soyez au centre-ville de Montréal, à Anjou, Pierrefonds, Outremont, Montréal-Nord ou ailleurs sur l’île. Bon succès!