Gens de la capitale nationale, ne laissez plus les dettes miner votre santé financière et personnelle! Trop d’entre vous souffrent en silence du surendettement, et cela n’a pas lieu d’être. En effet, des techniques de règlement de dettes et de refinancement sont facilement accessibles pour les gens qui se trouvent dans votre situation.

Alors, vous êtes aux prises avec des dettes importantes? Ne vous laissez pas emporter par le désespoir ou les émotions plus longtemps, car vous pourriez prendre des décisions impulsives que vous allez regretter longtemps. Vous avez tout avantage à consulter un professionnel du surendettement à Québec dès maintenant et c’est pourquoi nous vous présentons ce que la consolidation de dettes et le refinancement hypothécaire peuvent faire pour vous!

En faisant affaire avec un conseiller financier, celui-ci vous aidera à y voir plus clair parmi les solutions qui s’offrent à vous. Voici donc les plus populaires qui évitent à bien des gens de se retrouver dans de beaux draps!

 

Consolidation de dettes à Québec

Qui parmi vous peut expliquer avec certitude et confiance ce qu’implique une consolidation de dettes? Si vous êtes en mesure de la faire, nous saluons vos connaissances du monde financier, mais il y a tout de même fort à parier que bien des gens ne sont pas familiers avec les détails du fonctionnement d’une consolidation.

En fait, ce n’est ni plus ni moins qu’un emprunt fait auprès d’une banque afin de couvrir les dettes engendrées auprès de créanciers, c’est-à-dire, tous ceux à qui vous devez de l’argent. Mais en quoi est-ce qu’emprunter de l’argent vous aide à vous sortir des eaux troubles, vous demandez?

Le principal avantage est que le prêt est octroyé à un taux d’intérêt plus avantageux et plus bas que celui des dettes que vous payez couramment. Nous visons entre autres les taux d’intérêt de cartes de crédit qui avoisinent les 19% et qui ruinent sans pitié votre historique d’emprunt.

La beauté de la chose est aussi que le taux d’intérêt est négociable. Vous pouvez donc vous asseoir avec la banque et utiliser à votre avantage votre historique de crédit afin d’obtenir un taux préférentiel. Rien ne sert de vous cacher que la banque détient un plus grand poids de négociation que vous et que l’octroi du prêt se fait à leur discrétion, mais un dossier de crédit en santé aide tout de même à faire un bout de chemin!

Outre l’avantage de réduire le montant à rembourser à vos créanciers, la consolidation de dettes simplifie la gestion des finances, accélère le remboursement des dettes et évite d’endommager vote cote de crédit à long terme. En effet, en consolidant vos dettes, vous serez en mesure d’effectuer vos paiements mensuels à temps et sans problème!

Vous voyez donc que les excuses commencent à se faire rares pour ne pas opter pour une consolidation de dettes. Heureusement que la capitale nationale regorge de conseillers financiers prêts à vous épauler dans votre démarche et que Byebyelesdettes.ca est là pour les dénicher pour vous!

 

Consolider ses dettes : êtes-vous éligible au prêt de consolidation?

Il peut paraître étrange de parler d’admissibilité à un prêt lorsque vous êtes au bord de l’insolvabilité, mais les exigences de la banque demeurent tout de même strictes. Comme celle-ci vous octroie des fonds, elle veut garantir le remboursement au maximum et c’est pour cette raison qu’elle met en place des critères d’admissibilité. Par contre, chaque institution financière possède son propre seuil et ses propres exigences. C’est pourquoi le refus de l’un n’implique pas le refus de l’autre!

 

 

Voici donc les principaux critères d’admissibilité au prêt de consolidation de dettes :

Taux d’endettement de moins de 40% : Le taux d’endettement consiste à additionner toutes les dépenses et factures courantes nécessaires pour maintenir votre mode de vie pour ensuite diviser ce montant par votre revenu brut mensuel. Si votre ratio d’endettement est inférieur à 40%, vos chances d’être approuvé sont bonnes. On considère d’ailleurs un taux de 30% comme étant un très bon ratio d’endettement. Il est évident que dans un contexte de consolidation de dettes, la perfection n’est pas exigée de vous!

Bon pointage de crédit : On procèdera à une analyse complète de votre historique de crédit pour vérifier votre capacité à rembourser vos dettes efficacement. Lors de l’analyse pour une demande de prêt de consolidation, un pointage de crédit minimal de 680 sera demandé pour octroyer le prêt, ce qui représente un score moyen.

Cote « R » de crédit : La cote de crédit s’exprime non seulement en pointage, mais également en cote « R » variant de R-1 (Dossier impeccable) à R-9 (Personne qui a déclaré faillite). Lors de l’octroi du prêt, on ne demandera pas la perfection, mais une cote qui se rapproche du R-2 (quelques paiements en retard) est toutefois l’idéal pour maximiser les chances d’approbation.

Stabilité d’emploi : Un travail stable est signe d’un revenu et d’une entrée d’argent constante. Cela est bon signe pour la banque, contrairement à un emprunteur potentiel qui change d’emploi constamment.

Prouver la capacité à rembourser le prêt : Le prêt de consolidation de dettes consiste à emprunter un montant d’argent pour ensuite le rembourser en versements mensuels. C’est donc un paiement que vous devrez être en mesure de payer en plus de vos factures courantes qui en font pas partie de votre consolidation.

N’appuyez pas sur le bouton panique si votre situation financière est précaire. Les banques le savent et n’exigent pas que vous ayez un dossier immaculé, sans quoi vous ne seriez pas dans une solution de consolidation de dettes n’est-ce pas?

 Si vous croyez pouvoir répondre aux critères ci-haut ou si vous trouvez que la consolidation est une option intéressante, laissez Bye Bye les Dettes vous aider dans votre recherche d’un avenir financier meilleur.

Exige-t-on toujours la présence d’un endosseur au prêt?

Lorsque vous ne remplissez pas parfaitement toutes les conditions mentionnées dans la section précédente, vous représentez un risque additionnel pour l’institution financière qui vous prête de l’argent. Comme la banque ne prend jamais de risques inutiles, il se peut qu’elle exige l’ajout d’un endosseur au prêt, aussi appelé la caution, pour garantir la prise en charge du paiement en cas de défaut.

Comment fonctionne le cautionnement? Il s’agit d’un contrat accessoire via lequel une personne se porte garante du paiement d’un autre. Ainsi, dans le cas d’une consolidation de dettes, si l’emprunteur initial n’est plus capable de rembourser le montant mensuel, la banque sera en droit de se tourner vers la caution pour exiger le paiement du prêt en totalité.

Est-ce que vous devriez demander à un de vos proches d’agir comme caution? En raison du fonctionnement du cautionnement, il est fortement déconseillé de demander à vos proches, parents et amis d’agir à titre de caution, car vos difficultés financières pourraient très devenir les leurs, ce qui ne fera de bien à personne. De plus, il est déconseillé de solliciter un proche, parce que le non-remboursement du prêt de consolidation résulte bien plus souvent de l’incapacité financière à le faire que d’un manque de volonté.

Quels sont les droits de la caution qui paie vos dettes? La caution qui paie la créance à laquelle l’emprunteur était tenu se retrouve subrogée dans les droits de la banque. C’est donc dire que l’endosseur qui paie peut se retourner contre celui qui était initialement obligé de payer afin d’exiger le plein paiement. Ceci étant dit, les chances de recouvrir la somme sont minces étant donné l’insolvabilité de l’emprunteur initial.

Celui qui cautionne paie comme le dit l’expression! Si la banque exige l’ajout d’un endosseur, assurer de comprendre les droits de chacun et d’explorer des options alternatives!

 

Comment consolider ses dettes en utilisant l’équité sur sa maison?

Évidemment, le prérequis additionnel à cette solution est le fait d’être propriétaire d’une maison, condo ou d’un autre immeuble. L’équité sur une maison se calcule en prenant la valeur marchande de celle-ci et en y soustrayant le solde qui reste à payer sur le prêt hypothécaire. L’équité disponible, quant à elle, s’élève habituellement à 80% du montant total de l’équité.

Alors que cela peut à servir à financer divers projets, l’équité peut également servir à consolider des dettes. Cela est utile, parce qu’en ressortant l’équité de votre prêt hypothécaire, vous disposerez d’importantes liquidités rapidement, ce qui vous permettra de régler une bonne partie, si ce n’est la totalité de vos dettes.

Cependant, il vous faut absolument vérifier avec un conseiller financier ou un syndic si cette démarche fait du sens au niveau financier, car ressortir toute l’équité sur votre maison compromettra inévitablement la profitabilité de votre investissement immobilier. Une analyse des avantages et inconvénients est nécessairement à faire!

 

Les erreurs à éviter lors d’une consolidation de dettes à Québec

Le surendettement apparaît pour plusieurs comme un cercle vicieux dont il est difficile de se défaire. Certains en ressortent pour s’y retrouver presque aussi rapidement quelques années plus tard. Les chiffres ne trompent pas à cet égard, mais la beauté de la chose, c’est que le destin financier est entre vos mains. Si un prêt de consolidation de dettes vous est octroyé, voici les erreurs à éviter pour qu’il vous sorte du pétrin une fois pour toutes!

 

 

Mauvaise utilisation des fonds disponibles : Un prêt de consolidation implique une disponibilité de fonds comme vous n’avez pas eu depuis longtemps. Il est crucial d’utiliser ces fonds pour effectuer le remboursement convenu, sans quoi le surendettement ne fera qu’empirer.

Répéter le cycle de l’endettement : S’il y a une chose sur laquelle l’histoire ne ment pas, c’est qu’il est facile d’en faire une mauvaise utilisation. Faites des choix réfléchis sur votre gestion financière, c’est ce qui vous servira le mieux à long terme et consultez un conseiller financier.

Cibler les mauvaises dettes à consolider : Au moment de demander un prêt de consolidation de dettes, il est important de cibler quelles dettes se devraient d’être consolidées en priorité. Bien que les hauts taux d’intérêt devraient être votre priorité, obtenir les conseils d’un conseiller financier peuvent vous aider à adopter une stratégie personnalisée et optimale.

 

Vers qui vous tourner pour consolider vos dettes à Québec?

La banque est une réponse facile et une solution que plusieurs seront portés à choisir. Le problème est justement que tout le monde n’a pas le luxe de faire un tel choix en raison de l’importance de leurs difficultés financières. Les critères d’admissibilités que nous avons décrits ci-haut peuvent être très exigeants pour les personnes en situation d’endettement, ce qui peut résulter en un refus de la banque.

Une fois la consolidation refusée par la banque, est-ce que la proposition de consommateur et la faillite sont vos seuls recours possibles? Non, il existe d’autres solutions possibles pour remédier à la situation!

En partant, les dettes qui mènent au surendettement sont principalement celles liées au crédit (marges et cartes) et auxquelles un taux d’intérêt de 19% est rattaché. Le principe de base de la consolidation est d’obtenir un prêt global dont le taux d’intérêt sera inférieur à ce dernier afin de réaliser des économies substantielles sur le montant mensuel à verser.

C’est là que les prêteurs privés peuvent vous donner un coup de pouce! Bien que leurs taux soient généralement plus élevés que ceux des institutions financières, leurs critères d’admissibilité au prêt sont plus souples et ils savent s’adapter à la clientèle qui se présente devant eux.

Le prêt de consolidation de dettes privé peut donc être la solution de dernier recours qui vous permet d’avoir recours à la proposition de consommateur. L’important est de vous assurer que le taux d’intérêt rattaché soit inférieur à celui de vos dettes.

La seule façon d’obtenir le meilleur taux d’intérêt sur un prêt privé de consolidation de dettes est de laisser Bye Bye les Dettes comparer les prêteurs privés pour vous! Il suffit de remplir le formulaire pour que vous obteniez le juste prix rapidement.

 

Comment s’assurer que votre proposition de consommateur sera acceptée?

 

La proposition de consommateur est trop souvent, à tort, identifiée à la faillite. Bien qu’il ne soit pas idéal de se rendre à un pareil scénario, les implications de ces deux recours diffèrent du tout au tout. Une proposition est d’ailleurs la solution de choix pour éviter d’avoir recours à la faillite et elle pourrait vous libérer d’une partie de vos dettes si vos créanciers y trouvent leur compte.

Mais en quoi consiste une proposition de consommateur? Vous verrez qu’elle porte bien son nom! Il s’agit en fait d’une offre soumise à vos créanciers offrant de ne régler qu’une partie du montant que vous leur devez. Par exemple, vous pourriez offrir à l’ensemble de vos créanciers de ne payer que 50% du montant total à rembourser et, s’ils acceptent l’offre, vous serez libéré du 50% restant.

Mais dans quel monde est-ce qu’une compagnie de cartes de crédit ou un autre prêteur à haut taux d’intérêt accepterait de renoncer à autant d’argent? Dans le triste monde où la seule alternative qui se présente à vous est la faillite et que la plus grande peur de ces mêmes créanciers est d’entrer en concours avec les banques et autres créanciers garantis ou prioritaires. Il s’agit d’une avenue bien fâcheuse pour eux, croyez-nous! C’est pourquoi le mécanisme de proposition de consommateur fonctionne, d’ailleurs!

Toutefois, le fait que la proposition de consommateur affecte votre cote de crédit est un aspect non négligeable. En effet, bien que minimes comparés à la faillite, les conséquences d’une proposition s’afficheront à votre dossier de crédit pour une durée allant jusqu’à 3 ans suivant la fin de la proposition. De plus, la cote de crédit s’affichera à R7 en raison de cette démarche.

Aucune solution n’est parfaite! Cela ne signifie pas que la proposition de consommateur n’est pas la bonne solution pour vous! Vous verrez vite qu’une faillite personnelle s’avère bien moins indulgente envers vous et votre portefeuille!

 

Les étapes d’une proposition de consommateur avec un syndic de faillite à Québec

La proposition de consommateur se veut une démarche en plusieurs étapes. Seul un syndic de faillite est habilité par la loi à accomplir les étapes nécessaires pour la concrétiser. Plus qu’un simple passage obligé, la consultation avec un syndic de faillite est une chance en or pour vous de bâtir les fondations d’un avenir financier meilleur. Les étapes d’une proposition de consommateur se déroulent comme suit!

Consultation avec un syndic de faillite : Lors de cette rencontre, le syndic rassemble tous les documents pertinents et vérifie si le montant de vos dettes vous rend éligible à la proposition. Par ailleurs, les honoraires du syndic fonctionnent selon un pourcentage du montant total de la proposition.

Analyse de faisabilité : Une fois votre situation entre ses mains, le syndic détermine si une proposition vous permettrait de rembourser les dettes contractées auprès de vos créanciers. S’il juge que c’est le cas, on passera à la prochaine étape.

Rédaction de la proposition et des conditions : C’est le syndic lui-même qui rédige votre proposition de consommateur. Celui-ci a le devoir de rédiger une entente qui soit réaliste pour vous, mais également raisonnable eut égard aux droits de vos créanciers, surtout que ces derniers doivent l’accepter.

Le syndic prend notamment en compte, lors de la préparation de la proposition, l’ordre de priorité des créanciers, la fréquence et les modalités de paiement, l’échéance maximale de 5 ans ainsi que la possibilité de n’effectuer qu’un seul paiement forfaitaire. Une fois la proposition prête, le syndic dépose le tout auprès du Bureau du surintendant des faillites.

Gel des procédures judiciaires : Dès que les documents de la proposition de consommateur sont déposés au Bureau du surintendant des faillites, toutes les procédures judiciaires, y compris les jugements de saisie émis contre vous cessent. Cet arrêt des procédures durera tout au long de la proposition, à condition qu’elle soit initialement acceptée par les créanciers et que vous en respectiez les termes.

Rencontres de conseils financiers : Réjouissez-vous, vous retournez à l’école le temps de deux séances obligatoires avec le syndic lors desquelles vous obtiendrez des conseils et recommandations sur la façon de gérer vos finances.

Présentation de la proposition : C’est le syndic qui se charge de présenter la proposition aux créanciers en leur envoyant les détails de celle-ci, mais également un rapport démontrant la précarité de votre situation financière. Les créanciers devront décider de l’accepter ou de la refuser sur la base de ces deux éléments principaux.

Acceptation ou refus : À la réception du projet de proposition, les créanciers disposent de 45 jours pour répondre à celle-ci en indiquant s’ils l’acceptent ou s’ils la refusent. Ils peuvent aussi exiger la tenue d’une assemblée de créanciers dans cette même réponse.

Assemblée des créanciers : Une telle assemblée sera tenue lorsque les créanciers représentant 25% de la valeur des dettes exigent sa tenue. Elle sera également lieu de vote sur l’acceptation de la proposition.

Acceptation ou refus (s’il y a eu assemblée) : Pour que la proposition soit acceptée, il faut que la majorité des créanciers représentant au moins 51% de la valeur des dettes vote en sa faveur.

Si la proposition est acceptée, vous devez maintenant vous conformer à l’entente de paiement pour continuer à profiter des protections légales conférées par la proposition. En cas de refus, vous pourrez toujours soumettre une nouvelle proposition ou encore envisager d’autres solutions au surendettement comme la faillite.

 

Exemple d’une proposition de consommateur

Comme on dit qu’une image vaut mille mots, un exemple devrait avoir un effet similaire. Pour illustrer le fonctionnement et les bienfaits espérés d’une proposition de consommateur, voici à quoi peut ressembler un tel arrangement avec vos créanciers. N’oubliez pas, tout commence avec le syndic de faillite!

 

Un syndic de faillite rédige une proposition de consommateur remboursant 40% des dettes dues aux créanciers. Ceux-ci l’acceptent. Les procédures judiciaires cessent : votre auto, maison et autres biens meubles ne peuvent plus être saisis et sont à l’abri de vos créanciers. Un versement mensuel de 400$ est convenu sur une échéance de 48 mois (4 ans) Vous versez les sommes mensuelles entre les mains du syndic : il s’occupe de payer les créanciers lui-même. Votre dossier de crédit passe à R-9 pendant les 4 ans de la proposition et à R-7 pour les 3 années suivantes. Après, ça, votre dossier se rétablit. La proposition se termine si vous avez respecté tous les versements et conditions!

 

Vous voyez, il n’y a rien de catastrophique à opter pour la proposition de consommateur. Cela peut avoir pour effet d’accélérer le remboursement de vos dettes et de mettre un terme au surendettement.

Les syndics de faillite référés par Bye Bye les Dettes peuvent vous préparer une proposition similaire à celle-ci; il suffit de remplir le formulaire de demande et nous assurons une mise en contact rapide!

 

Quels sont vos droits et obligations une fois la proposition de consommateur acceptée?

Après tous les efforts de votre syndic à rédiger une proposition de consommateur acceptable aux yeux de vos créanciers, vous voilà maintenant rendu à l’étape d’exécuter cette même entente de paiement. Il s’agit d’une forme de contrat que vous vous engagez à respecter, ce qui vient avec des droits et des obligations de votre part. Voici ce qui doit être respecté tout au long de la proposition :

 

 

Respecter les termes : Une proposition établit un montant mensuel à verser qui, lorsque la proposition est bien conçue, vous est facilement acquittable. Il est donc de votre responsabilité d’effectuer ce plein paiement et le syndic de faillite s’assurera que vous exécutiez cette obligation.

Conserver vos biens : Contrairement à la faillite, la proposition de consommateur n’entraîne pas la saisie de vos biens. Vous pourrez donc garder vos possessions sans craindre que vos créanciers ne viennent le saisir, d’autant plus que la proposition a pour effet de suspendre les recours judiciaires intentés à votre endroit.

Perte de contact avec vos créanciers : Dès que la proposition est acceptée, vos créanciers perdent le droit de vous contacter directement; ils traitement désormais exclusivement avec le syndic qui s’occupe de parler en votre nom auprès d’eux.

Qu’arrive-t-il si vous faites défaut à votre proposition de consommateur? Le fait de violer les termes d’une proposition de consommateur ne vous met pas automatiquement en faillite. Toutefois, les recours judiciaires qui avaient été gelés pourront reprendre.  Vos créanciers seront de nouveau en droit d’exiger leur paiement et même d’aller chercher un jugement pour faire saisir certains de vos biens.

Votre défaut peut également mener à l’annulation de la proposition de consommateur! Cela serait lourd de conséquences, car il ne sera pas possible de présenter une nouvelle proposition avant d’avoir payé les dettes de la première, ce qui pourrait vous conduire rapidement vers la faillite personnelle.

Ne paniquez pas! Lorsqu’un syndic de faillite prend la peine de préparer une proposition de consommateur qui tient compte de votre capacité à payer et que vous respectez le plan de match mis en place, il n’y a pas de raison pour qu’une telle issue survienne.

Votre meilleure option, c’est de faire confiance à Bye Bye les Dettes pour vous trouver un syndic de faillite à Québec!

 

L’impact à long terme d’une proposition de consommateur sur votre cote de crédit

Alors que la consolidation de dettes abordée précédemment permet passer sous le radar en n’apparaissant pas au dossier de crédit, la proposition de consommateur est plus lourde de conséquences au niveau « qualité de crédit ». En effet, pendant la durée de la proposition (qui ne peut pas excéder 5 ans), votre cote de crédit se trouvera à R-9 pour finalement remonter à R-7 lorsque vous avez remboursé l’entièreté de votre proposition.

Qu’arrive-t-il après la proposition? La cote R-7 continuera d’apparaître à votre dossier de crédit pendant 3 ans suivant la proposition de consommateur. C’est donc dire que dans le pire des scénarios, vous aurez une mauvaise cote de crédit pour une durée de 8 ans. Il faut toutefois relativiser la gravité de cette allégation, car si vous êtes rendu au point de faire une telle proposition à vos créanciers, il y a fort à parier que votre cote de crédit n’était déjà plus très reluisante.

Qu’est-ce que la cote « R-9 »? Cette mention au dossier de crédit est signe d’une mauvaise créance, d’un recouvrement ou encore d’une faillite. C’est donc la pire cote qu’il soit possible d’avoir, mais dans le cas de la proposition de consommateur, ce n’est que temporaire.

Qu’est-ce que la cote « R-7 »? Une telle mention signifie qu’une personne effectue des versements en vertu d’une entente de paiement pour remboursement de dettes.

Quelles sont les conséquences de ces cotes? Une mauvaise cote de crédit implique des difficultés à obtenir des prêts, quels qu’ils soient. Dans tous les cas, il devient très difficile de les obtenir à un taux d’intérêt qui est avantageux et compétitif. Certains prêteurs refuseront simplement d’octroyer un prêt avec de telles cotes.

Est-ce que la proposition de consommateur vous empêche d’avoir des cartes de crédit? Il se peut que le syndic vous demande de lui remettre vos cartes de crédit lorsque vous lui demandez de préparer une proposition, mais la loi ne vous empêche pas d’obtenir des cartes quand vous êtes dans une telle situation. Par contre, il vous sera difficile de trouver une institution qui vous accordera du crédit.

 

La faillite, comment éviter de s’y rendre?

Juste le mot fait remonter le poil sur les bras, on le sait bien! Personne, et je dis bien personne, ne souhaite avoir à déclarer faillite un jour. C’est toutefois une option qui peut s’avérer nécessaire dans bien des cas et qui peut mettre un terme à un long calvaire.

 

 

En déclarant faillite, vous vous mettez à l’abri de vos créanciers et vous tombez immédiatement sous la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Cela signifie que tout recours intenté contre vous pas des gens ou compagnies à qui vous devez de l’argent sont suspendus.

De plus, vos biens saisissables seront saisis par le syndic de faillite qui lui se chargera de les liquider afin de payer vos créanciers selon l’ordre de priorité. C’est d’ailleurs le syndic autorisé en insolvabilité qui se charge de votre dossier dans un cas de faillite et qui agit à titre de conseiller tout au long de cette démarche. D’ailleurs, si vous en êtes à déclarer faillite, le syndic a certainement examiné les autres options possibles au préalable et constaté l’inévitabilité de la faillite dans votre cas.

N’allez toutefois pas croire que la faillite n’emporte pas de conséquences importantes! Toute personne s’étant portée garant à votre égard à titre d’endosseur doit maintenant rembourser vos créanciers en son nom personnel. Étant donné que vous êtes devenus insolvables, tout recours à votre endroit risque de porter bien peu de fruits pour ce même endosseur qui aura peine et misère à se faire rembourser.

Il est également important de mentionner que la faillite fait plonger votre cote de crédit au seuil le plus bas, soit la cote R8 et qu’il devient extrêmement difficile pour vous d’obtenir du crédit pour une période d’au moins 6 à 7 ans. Cela dit, aux grands maux les grands moyens!

Qui plus est, la faillite se termine par la libération du failli, ce qui signifie que vos dettes disparaîtront à la fin du délai prévu. Cela peut valoir grandement la peine selon la gravité de votre dossier, et c’est pourquoi en discuter avec un conseiller financier est une première étape essentielle!

 

Les signes que vous courrez tout droit vers la faillite!

Une faillite personnelle ne survient jamais sans crier gare. Les signes avant-coureurs de l’insolvabilité peuvent toujours être décelés avant qu’ils ne deviennent insurmontables. Il suffit de garder l’œil ouvert et pour donner un coup de main à votre situation financière, voici les principaux indices qui indiquent que vous vous dirigez tout droit vers la faillite personnelle!
Vos tentatives de redressement financier ont échoué. Un des premiers signes d’une personne sur le point de faire faillite ou de devenir insolvable, c’est l’incapacité à adhérer à ses propres plans de redressement. Si vous avez tenté à plusieurs reprises de tenir un budget et d’y rester fidèle, mais sans succès, il est probable qu’une solution plus drastique comme la proposition de consommateur ou la faillite deviennent nécessaires.

Vous faites le paiement minimum sur vos cartes de crédit. Que ce soit par incompréhension du système de crédit ou par manque de fonds, faire le paiement minimal sur vos cartes de crédit vous assure de confronter l’insolvabilité tôt ou tard. Avec des taux d’intérêt de 20% en moyenne, le solde laissé chaque mois sur votre carte prendra de l’ampleur rapidement.

Vous faites une mauvaise utilisation du crédit. Outre le paiement minimal, d’autres pratiques néfastes comme rembourser une carte avec d’autres cartes ou abuser des marges de crédit qui vous sont accordées font partie de la recette de la faillite.

Les créanciers ont commencé à vous contacter. Qu’un seul créancier vous contacte recouvrir sa dette est une chose. Que l’ensemble de vos créanciers fasse la file pour vous parler en est une autre et c’est définitivement un signe d’une faillite imminente, surtout si le manque de liquidités est la raison de votre non-paiement.

On vous refuse un prêt de consolidation de dettes. Nous en avons parlé dans les sections précédentes, les banques vous accordent un prêt de consolidation de dettes si le risque qu’elles encourent en est un qu’elles peuvent accepter. Pour cela, vous devez présenter un assez bon dossier pour que la banque vous considère et un refus de leur part est certainement signe que vos problèmes commencent à s’aggraver.

Votre proposition de consommateur a été refusée. On considère généralement la proposition de consommateur comme la dernière bouée de secours pouvant vous sauver de la faillite. Si vos créanciers la refusent, c’est signe que leurs chances de récupérer leur créance sont meilleures advenant votre faillite, ce qui se produira presque à coup sûr si vous ne parvenez pas à leur faire accepter une proposition.

Quel est le meilleur moyen d’éviter la faillite? Vous agissez rapidement dès que les problèmes financiers surviennent en consultant un syndic de faillite près de chez vous à Québec! L’éventail de vos options dépend de la précarité de votre situation; plus votre niveau d’endettement est important, moins les solutions disponibles seront efficaces ou intéressantes.

Les syndics de faillite sont des experts du redressement financier et ils peuvent vous prêter main-forte bien avant que la faillite ne devienne votre seule option. Contactez-en un avec l’aide de Bye Bye les Dettes!

 

Quelles sont les étapes d’une faillite personnelle?

Vous êtes prêts à hisser le drapeau blanc contre vos créanciers et à mettre un terme au harcèlement qui perdure? Nous comprenons que la faillite peut s’avérer une pilule difficile à avaler. L’ego peut en prendre un coup, mais sache qu’il n’y a aucune honte à se prévaloir du mécanisme de la faillite. C’est une façon de faire table-raz, d’entamer un nouveau départ et de recommencer à vivre une vie normale.

 

 

La faillite ne se règle cependant pas du jour au lendemain. Il s’agit d’un lent processus à achever, mais sachez que ses effets se font ressentir dès le dépôt des documents de faillite! Voici les principales étapes d’une faillite personnelle!

Le rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité, l’étape initiale! Au Canada, le syndic de faillite est le seul professionnel que la loi autorise à administrer des faillites. Ainsi, vous n’avez pas le choix que de prendre rendez-vous avec un tel professionnel pour discuter de votre situation précaire et de vos intentions.

L’exploration des alternatives : Le syndic que vous rencontrerez ne vous dirigera pas aveuglément vers la faillite personnelle. Son rôle est de s’asseoir avec vous, d’analyser en détail votre situation et de se prononcer sur les alternatives viables à la faillite personnelle. L’option de la proposition de consommateur sera définitivement explorée sous tous ses angles avant de prendre la décision d’opter pour la faillite.

Signature des documents de faillite : Lorsque la solution choisie est celle de la faillite, le syndic vous expliquera dans le menu détail ce que cela implique pour vous et votre avenir financier. Il vous fera part de vos droits, des types de biens qui pourront être saisis et des autres procédures à accomplir. Viendra ensuite votre tour de signer les documents de faillite afin d’enclencher le processus.

Dépôt des documents de faillite : Le syndic qui prendra en charge votre processus de faillite se doit de déposer vos documents auprès du Bureau du surintendant des faillites afin de celle-ci ne prenne effet et pour que la procédure suive son cours.

Avis aux créanciers : Vos créanciers sont les principaux intéressés de votre faillite personnelle. Même si vous vous mettez à l’abri de leurs représailles, vos biens sont tout de même liquidés dans le but de les payer. Ils seront donc avisés par votre syndic de votre faillite imminente dans les 5 jours suivant le dépôt des formulaires.

Arrêt des procédures judiciaires : Un des principaux effets juridiques de la faillite est celui de mettre un frein à toutes les procédures judiciaires intentées contre vous. Qu’il s’agisse d’une poursuite en cours ou d’un jugement exécutoire, tout s’arrête et tombe entre les mains de votre syndic.

Saisie de vos biens : La loi prévoit que lorsqu’une faillite est enclenchée, les biens du failli doivent être saisis et liquidés par le syndic. Cependant, ce ne sont pas tous les biens qui sont saisissables.  Notamment, les biens essentiels à l’accomplissement d’un travail, les meubles du ménage, les héritages dont les legs sont insaisissables et les cotisations à votre REER déposées plus de 12 mois avant la faillite.

Versements au syndic : Tout au long de la faillite, vous serez tenu de payer au syndic un montant mensuel stipulé par ce dernier. Désormais, c’est lui qui supervise votre situation financière.

Rencontres de suivi : Comme la prévention de la récidive fait partie des valeurs promues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, les faillis ont l’obligation d’effectuer deux rencontres de suivi avec leur syndic afin de recevoir des conseils sur la saine gestion de leurs finances. Ces séances de suivi ont également pour but d’analyser les causes de la faillite et de mettre ne place des stratégies qui permettront d’éviter que cela ne se reproduise.

Libération du failli : La libération d’une première faillite se fait 9 mois suivant le dépôt de vos documents de faillite, mais la mention comme quoi vous avez fait faillite demeure inscrite à votre dossier de crédit pour les 7 années qui suivent.

 

Refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire se présente comme une option pour le moins alléchante pour les propriétaires de maison et voici pourquoi! Cette façon de procéder peut vous donner accès à davantage de liquidités et des fonds supplémentaires pour non seulement rembourser des dettes, mais également pour réaliser différents buts que vous vous êtes donnés.

 

 

La majorité des institutions financières offrent l’option d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison, ce qui ouvre la porte à des fonds supplémentaires à un taux d’intérêt inférieur que celui de vos dettes actuelles ou de la majorité des prêts personnels.

C’est là un avantage considérable du refinancement hypothécaire, mais celui-ci comporte un risque évident, soit le fait de vous faire saisir votre maison. En effet, comme celle-ci est donnée en garantie lors du refinancement, la banque se verra en droit de la saisir si jamais vous cessez de vous exécuter dans vos paiements mensuels.

Sachez également que le refinancement peut engendrer des coûts administratifs, tel que des frais pour l’évaluation de votre maison, des frais légaux (pour le notaire entre autres), ainsi que des frais de recherche. Il est donc fortement suggéré de rencontrer un conseiller financier compétent dans le domaine du refinancement hypothécaire avant de vous lancer dans une telle mésaventure, car le tout peut vite tourner au vinaigre si les conditions de votre propre situation n’étaient pas optimales.

 

Comment choisir son conseiller financier à Québec?

La vielle capitale regorge de bons conseillers financiers et d’experts capables de vous aider financièrement! Ils ne demandent pas mieux que de faire affaire avec vous et de vous assister dans vos démarches.  Tel que vous l’aurez remarqué, plusieurs chemins peuvent vous mener hors du surendettement, et les possibilités que nous vous avons présentées pourraient bien s’avérer la solution pour vous!

Chacune de ces options a ses avantages et inconvénients. Un conseiller financier à Québec se fera un plaisir de vous les présenter. Vous aurez ainsi tout ce qu’il vous faut pour prendre des décisions financières judicieuses et ainsi cheminer vers la tranquillité d’esprit.

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