Le surendettement pousse bien des gens à adopter des comportements risqués dans l’espoir de voir leur situation s’améliorer. Que ce soit des emprunts auprès de prêteurs privés ou d’une énième carte de crédit surchargée, les solutions rapides n’en sont jamais réellement et c’est pourquoi il est essentiel de se tourner vers des méthodes de redressement réalistes qui ont faites leurs preuves.

Alors pour les gens de Sherbrooke et de la région de l’Estrie, nous vous présentons les vraies options qui s’offrent à vous si vous êtes parmi le trop grand nombre de Québécois aux prises avec des problèmes d’argent. Vous aurez tôt fait de remarquer que votre situation est plus courante que vous ne le croyez et que des solutions parfois simples existent. Parlant de solutions simples, parlons un peu de la consolidation de dettes, voulez-vous bien?

 

La consolidation de dettes, des bons et des mauvais côtés!

Consolider ses dettes signifie emprunter un montant d’argent à une institution financière dans le but de régler tous ou une partie seulement de vos dettes. La consolidation peut prendre la forme d’un prêt ou d’une marge de crédit sur laquelle vous prélèverez un montant en remboursant les modalités prévues.

Il s’agit d’une solution fort simple qui a l’avantage de vous faire épargner beaucoup d’argent. En effet, le prêt de consolidation étant accordé à un taux inférieur de celui de vos dettes existantes, vous sauvez de l’argent à chaque paiement mensuel. Cela est bien sûr conditionnel à ce que vous soyez approuvés par la banque et à ce que vous réussissiez à obtenir un prêt à un taux plus faible que celui de vos dettes!

Comment la banque détermine-t-elle votre admissibilité? Celle-ci analyse :

 -Le montant total de vos dettes.

 -La stabilité de votre emploi et la quantité de vos revenus.

 -Votre dossier de crédit

La consolidation de dettes n’a toutefois pas pour effet de réduire le montant total de la dette à rembourser. Comme la banque se charge de payer la dette à votre place, vous devrez la lui rembourser à votre tour. Le réel avantage d’une consolidation est que vous économisez de l’argent en cessant de payer des taux d’intérêt exagérés!

Toutefois, il y a quelques désavantages notoires qu’il faut mentionner et qui pourraient affecter votre décision de consolider ou non vos dettes, comme par exemple :

-La consolidation ne diminue pas la dette totale

 -La démarche d’obtention de prêt peut engendrer des frais

 -C’est la banque qui décide qui est éligible à un prêt selon des critères parfois exigeants

 -Les dettes sur une hypothèque immobilière ne sont pas incluses dans un prêt de consolidation

Toutefois, si vous êtes en mesure de passer par-dessus ces obstacles, cette méthode de redressement financier simplifiera la gestion de vos finances et évitera d’avoir recours à une proposition de consommateur ou même à la faillite.

 

 

Quels sont les avantages d’une consolidation de dettes à Sherbrooke?

L’endettement est une situation qui doit être remédiée rapidement afin d’éviter de graves conséquences sur le dossier de crédit.

 

 

Et plus vous agissez tôt, meilleures sont vos chances de profiter de solutions intéressantes comme la consolidation de dettes. Cette technique de redressement a maintes fois fait ses preuves pour sortir les individus de l’endettement, et pour leur éviter un sort aussi drastique que celui de la faillite personnelle.

La consolidation des dettes vient avec plusieurs avantages à Sherbrooke, dont ceux-ci!

 

Permet d’économiser en frais d’intérêt

Un des principaux avantages du prêt de consolidation de dettes est son taux d’intérêt plus faible que celui des dettes de crédit. On parle d’un taux d’environ 12%, alors que les dettes à l’origine de la plupart des problèmes financiers tournent autour des 18% à 20% d’intérêt. Ce sont d’importantes sommes qui sont économisées!

 

Simplifie la gestion des dettes  

La consolidation de dettes substitue une multitude de créanciers pour un seul prêteur, soit le prêteur en consolidation! Qu’il s’agisse d’une banque, d’une institution financière ou d’un prêteur privé, vous n’avez désormais que ce prêteur à rembourser à la place de vos multiples créanciers.

 

Remboursement complet des dettes en maximum 5 ans

Un prêt de consolidation de dettes a une échéance maximale de 5 ans, période durant laquelle vous serez en mesure d’effectuer le remboursement complet de vos dettes consolidées. Cela vous offre l’avantage de connaître la date de fin de votre situation d’endettement, et d’accélérer le remboursement de vos passifs.

 

Préserve le dossier de crédit

Consolider ses dettes n’a pas d’impact négatif sur le dossier de crédit. En effet, contrairement à la proposition de consommateur et à la faillite qui « entachent » votre historique de crédit, la consolidation n’a pas cet effet. Au contraire, comme elle vous évite de recourir à la faillite, elle a plutôt un impact positif sur votre crédit.

 

Consolider ses dettes, c’est une solution très avantageuse pour la plupart des individus en situation d’endettement. Il existe d’ailleurs plusieurs méthodes différentes de consolidation de dettes!

 

 

Les différentes façons de consolider ses dettes à Sherbrooke!

À Sherbrooke, une consolidation de dettes, ça peut se faire de plusieurs façons. Il peut s’agir d’un prêt personnel de consolidation de dettes, d’un refinancement hypothécaire, ou encore, d’une consolidation sur marge.

Voici les techniques de consolidation les plus fréquentes à Sherbrooke!

Le prêt de consolidation de dettes

L’obtention d’un prêt de consolidation de dettes consiste à emprunter suffisamment de fonds pour rembourser l’intégralité des montants dus à vos créanciers. Un tel prêt peut être obtenu auprès d’une banque, d’un prêteur privé ou d’une autre institution financière.

L’avantage de cette méthode est qu’elle peut être accordée aux individus qui ne sont pas propriétaires d’une maison, puisqu’il s’agit d’un prêt personnel. Cependant, le taux d’intérêt qui y est rattaché tourne autour de 12%.

 

Consolidation de dettes par refinancement hypothécaire

Consolider ses dettes en refinançant son hypothèque consiste à emprunter une somme à même la valeur de sa propriété afin de rembourser ses passifs.  C’est une somme de 80% de la valeur de la propriété qui peut être refinancée pour consolider des dettes ou pour financer tout autre projet nécessitant des liquidités. Et l’avantage d’emprunter sur la valeur de la maison, c’est que le taux d’intérêt d’une hypothèque résidentielle est extrêmement bas à côté des autres sources de financement.

 

Consolidation de dettes sur marge de crédit

Il est également possible de consolider ses dettes par l’entremise d’une marge de crédit. Comme le taux d’intérêt de telles marges est généralement inférieur à celui du prêt de consolidation à 12-14%, il peut être avantageux d’en dégager les liquidités requises pour rembourser ses dettes.

 

Comment choisir la méthode de consolidation qui répond à vos besoins à Sherbrooke? Demandez conseil à un professionnel du surendettement comme le syndic autorisé en insolvabilité, lequel vous recommandera une solution adaptée à votre réalité financière.

 

 

 

Pour quelles raisons peut-on refuser l’octroi d’un prêt de consolidation?

Un prêt de consolidation est accordé par un prêteur privé, par une banque ou par une autre institution. Et quelle que soit la provenance des fonds, le prêteur voudra s’assurer de votre capacité à les rembourser complètement, et à temps. C’est pourquoi certains demandeurs verront leur demande être refusée.

 

Plusieurs raisons peuvent justifier le refus d’un prêt de consolidation de dettes à Sherbrooke – en voici quelques-unes!

 

Votre ratio d’endettement est trop élevé

Pour être admissible au prêt de consolidation de dettes, on exige généralement un ratio d’endettement inférieur à 40%. Au-delà d’un tel ratio, on considèrera que le demandeur est trop endetté et que son niveau de risque est trop élevé pour lui accorder le prêt.

 

Vos revenus sont considérés comme insuffisants/instables

Le prêteur en consolidation analysera vos revenus et déterminera si vous avez la capacité financière de rembourser le prêt chaque mois. Vos revenus doivent non seulement être suffisants, mais également stables. Des revenus instables soulèvent des drapeaux rouges auprès des prêteurs en consolidation.

 

Votre cote de crédit est trop faible

Même en situation d’endettement, une bonne cote de crédit est exigée pour octroyer un prêt de consolidation de dettes. Les prêteurs exigeront généralement une cote de 680, mais certains prêteurs privés auront des conditions d’admissibilité moins sévères.

 

Vous n’avez aucun bien à donner en garantie

Comme le prêteur en consolidation veut protéger ses intérêts, il est possible qu’il demande des garanties lors de l’octroi du prêt. Les propriétaires de maison ont donc plus de facilité à obtenir un prêt de consolidation, puisque leur propriété immobilière peut être donnée en garantie.

 

 

 

La faillite, est-ce la fin du monde?

D’entrée de jeu, il importe de dire que non! Bien qu’elle se présente comme une avenue peu souhaitable, la faillite est également un moyen de mettre fin à une situation financière sans issue. L’idée de déclarer faillite est que vos créanciers perdent leur droit d’exercer leur recours à votre endroit (notamment en saisissant vos biens), puisque vos actifs saisissables tomberont entre les mains du syndic autorité en insolvabilité. Vos créanciers devront maintenant communiquer avec lui pour obtenir leur paiement, ce qui se fera selon l’ordre des créanciers établis par la loi.

Cela implique qu’en remettant tous vos biens saisissables entre les mains du syndic, vous êtes libérés des dettes qualifiées de « libérables », c’est-à-dire, celles que vous n’aurez pas à rembourser. Mais quelles dettes entrent dans cette catégorie et quelles dettes sont qualifiées de non-libérables?

 

Dettes non libérables

La liste complète des dettes non libérables est prévue aux articles 178 et suivants de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et énumère donc les créances qui ne sont pas affectées du fait que vous déclariez faillite.

-Les dettes reliées au paiement d’une pension alimentaire.

-Les amendes pour une infraction, ce qui inclut les contraventions au Code de la sécurité routière.

-Les dettes étudiantes

-Certaines autres dettes reliées à de la fraude ou à de de fausses déclarations.

 

Dettes libérables :

Les dettes libérables incluent les dettes les plus fréquentes, soit les cartes et marges de crédit, les prêts personnels et les factures en souffrance. Sommairement, les dettes libérales sont celles qui ne sont pas prévues à l’article 178 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous n’aurez donc pas à les rembourser une fois libéré de la faillite.

Tel que mentionné, la faillite implique la saisie de vos « biens saisissables ». S’il s’agit d’une option que vous considérez sérieusement, il serait important de savoir lesquels de vos biens lèveront les feutres au moment venu et lesquels demeureront en place!

 

Biens insaisissables :

-Les meubles de la maison qui servent à l’usage normal des occupants. La loi prévoit toutefois une valeur maximale de 7000$.

-Les biens indispensables à l’exercice de votre métier ou profession.

-Les REER (mais pas dans tous les cas).

-Une pension alimentaire payée au bénéfice des enfants.

 

Biens saisissables :

Sont saisissables tous les biens qui ne sont pas nécessaires pour subvenir à vos besoins ou à ceux de votre famille, telle que des objets de luxe, de l’équipement pour une activité récréative et même vos véhicules automobiles s’ils ne sont pas indispensables à l’accomplissement de votre travail.

Pour certains autres biens, tels que les REER et votre immeuble (si vous possédez une maison), il faut discuter avec un syndic de faillite des différentes possibilités quant à leur sort.

Par ailleurs, le processus de faillite commence et se termine toujours par l’intervention d’un syndic autorisé en insolvabilité qui se charge d’entreprendre les démarches et de déposer les documents nécessaires auprès du surintendant des faillites.

Bye Bye les dettes est d’ailleurs l’expert de choix dans le milieu du référencement pour vous dénicher un Syndic et entamer votre procédure de faillite!

 

Proposition de consommateur, une façon d’éviter la faillite?

Dans les situations de surendettement, la Loi sur la faillite et l’insolvabilité peut réellement être votre ami! En effet, c’est cette loi qui prévoit la proposition de consommateur comme solution pour vous sortir des dettes! D’ailleurs, cette option entraine la même suspension de procédures que la faillite, alors fini les appels d’agences de recouvrement!

 

La proposition se résume à offrir aux créanciers de ne payer qu’un pourcentage des dettes que vous leur devez. Ceux-ci auront l’occasion de voter pour ou contre l’acceptation de votre proposition et seront même en droit d’exiger la tenue d’une assemblée où vous devrez être présent!

Ce qui motive l’acceptation d’une proposition de consommateur est l’impact néfaste d’une faillite personnelle sur vos créanciers. Lorsque le concours entre ceux-ci s’enclenche, les créanciers garantis s’emparent de tout ce qu’ils peuvent et ne laissent que les miettes aux créanciers ordinaires.

Mais à quelles conditions puis-je faire une proposition de consommateur?

La condition principale est d’avoir moins de 250 000$ de dettes au total. Cela n’inclut pas l’hypothèque sur votre maison, toutefois. Il faut également que la période de remboursement n’excède pas 5 ans.

Comment savoir si la proposition a été acceptée?

Si les créanciers n’exigent pas la tenue d’une assemblée, la proposition est présumée avoir été acceptée en vertu de la loi. Toutefois, advenant le cas où une assemblée serait exigée, un vote en faveur de l’acceptation nécessitant une majorité est nécessaire. Par contre, chaque créancier n’a pas un vote de même valeur; ceux envers qui vous avez une plus grande dette bénéficient d’une voix plus forte au moment du vote!

De plus, il est possible qu’une proposition de consommateur soit refusée au premier essai! Cela ne signifie toutefois pas que la faillite vous tombera dessus automatiquement, bien au contraire. Il est possible de soumettre une nouvelle proposition de consommateur à vos créanciers en modulant l’offre soumise.

La beauté de la proposition de consommateur est que contrairement à la consolidation de dettes, elle a pour effet d’effacer une partie de votre montant total à rembourser!

 

 

 

Déposer une proposition de consommateur – les effets qui se produisent!

 

Remboursement partiel des dettes

Lorsqu’une proposition de consommateur est acceptée par les créanciers, ces derniers acceptent de renoncer à une partie du montant qui leur est dû. Cela implique que vous n’êtes désormais tenu qu’à un remboursement partiel des dettes que vous deviez à l’origine.

Réduction des mensualités sur vos dettes

La proposition est une forme d’entente de paiement encadrée par la loi, et administrée par un syndic. Comme bien des ententes de paiement, elle a pour effet de réduire le paiement des mensualités, ce qui vous permettra de mieux respirer.

Suspension des poursuites et saisies

Le dépôt d’une proposition de consommateur a pour effet de suspendre les poursuites intentées par vos créanciers, et vous confère une protection contre la saisie de vos biens. C’est une façon de protéger vos actifs de la saisie de vos créanciers, ce qui vous laisse le temps de formuler une offre complète et raisonnable.

 

 

Quelles sont les conséquences d’une proposition de consommateur?

 

Une proposition de consommateur, ça vient avec plusieurs avantages, mais le tout vient avec des conséquences à payer. Voici les principales conséquences reliées au dépôt d’une proposition de consommateur au Québec :

Au niveau des dettes 

La proposition de consommateur a pour effet de vous « libérer » de la portion des dettes non incluses dans la proposition, à condition que les créanciers l’acceptent. La proposition doit mentionner explicitement le pourcentage des dettes que le débiteur s’engage à rembourser.

 

Sur votre cote de crédit

Le fait de déposer une proposition de consommateur fera chute votre cote de crédit à la note R7, ce qui indique à votre dossier que vous avez déposé une telle proposition. La proposition apparaîtra à votre dossier pendant 3 ans après le dernier remboursement.

 

Sur votre capacité d’emprunt

Comme votre cote de crédit sera « endommagée » par le dépôt d’une proposition de consommateur, votre capacité d’emprunt sera grandement diminuée. Il faudra rebâtir votre crédit afin d’avoir à nouveau accès au crédit.

 

 

 

FAQ – Questions fréquentes sur l’endettement et les syndics de faillite à Sherbrooke!

Consolidation de dettes avec ou sans endosseur : quelle différence?

Un prêteur demande qu’un endosseur vienne garantir l’exécution du prêt? Ce n’est pas une exigence que vous devriez prendre à la légère, car lors d’une consolidation de dettes AVEC endosseur, une personne se porte garante de l’exécution de vos obligations. Si vous n’êtes plus capable de rembourser votre prêt, c’est l’endosseur qui devra l’assumer, et ce, en totalité.

 

À quel moment devriez-vous consulter un syndic de faillite à Sherbrooke?

Dès que vous commencez à avoir de la difficulté à rembourser vos passifs (dettes), il est temps de consulter un professionnel comme le syndic. Plus vous le consultez tôt dans votre situation d’endettement, moins les remèdes nécessaires seront drastiques.

 

Quelle est la meilleure façon de sortir de votre situation d’endettement à Sherbrooke?

Agir rapidement, voilà comment sortir efficacement de votre situation d’endettement. Dans bien des cas, la consolidation de dettes n’est plus une option envisageable simplement parce que le débiteur a attendu trop longtemps et a laissé sa situation financière dégénérer. La faillite se présente souvent comme la seule option dans de telles situations.

 

Comment redresser sa cote de crédit après une proposition de consommateur ou une faillite?

Une fois la proposition de consommateur ou la faillite déposée, il est temps de revoir vos habitudes financières afin de rebâtir votre crédit. Cela implique de faire un budget, d’effectuer le paiement complet sur vos cartes de crédit, d’effectuer ce même paiement à temps, et de limiter le nombre de cartes de crédit à votre disposition.

 

Quelle différence entre une proposition de consommateur et une proposition concordataire?

Une proposition concordataire est une version de la proposition de consommateur qui s’adresse aux entreprises. Elle peut également être déposée par un particulier, mais il s’agit d’un véhicule principalement destiné aux entreprises, aux sociétés par actions et aux sociétés de personnes.

 

 

Trouver le conseiller financier qu’il vous faut à Sherbrooke!

Cessez de prier pour une solution miracle et reprenez le contrôle de vos finances! Vous venez tout juste de voir plusieurs façons réalistes et souvent très avantageuses de régler vos dettes rapidement!

C’est pourquoi Bye Bye les Dettes vous propose de remplir le formulaire sur cette page pour être mis en contact avec un expert de l’endettement à l’écoute de vos besoins dans votre secteur à ou près de Sherbrooke. Nous vous recommanderons le bon professionnel en fonction de votre situation (courtier hypothécaire, conseiller financier, syndic de faillite…).

Vous avez tout avantage à consulter leur expertise, plusieurs solutions potentielles s’offrent à vous pour rétablir vos finances et votre crédit:

• Refinancement hypothécaire
• Consolidation de dettes à Sherbrooke
• Faillite personnelle
• Proposition de consommateur, etc.

 

Après avoir rempli le formulaire, un professionnel vous contactera et vous soumettra ses idées pour vous permettre de tirer le maximum de votre situation.

 À Sherbrooke et en Estrie, c’est Bye Bye les Dettes qui regroupe les conseillers financiers qui mériteront votre confiance. Bon succès!