Il n’y a rien de pire dans les cas du surendettement que de se mettre la tête dans le sable et de prétendre que le problème se règlera par soi-même. C’est malheureusement la stratégie adoptée par bien trop de Québécois qui ne voient pas ou ne connaissent pas les options qui existent pour les sortir du pétrin financier.

 

 

La ville de Trois-Rivières regorge d’experts qualifiés en matière de règlement de dettes. Que ce soit un syndic autorisé en insolvabilité, un conseiller financier ou un comptable, nous savons trouver les meilleurs experts pour qui le surendettement n’a plus de secrets.

Que vous optiez pour une consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou la faillite personnelle, il est crucial de connaître les grands principes de ces options avant d’effectuer un choix pour que votre décision soit éclairée. Vous serez aussi mieux outillé lorsque viendra le temps de rencontrer l’expert sur lequel vous aurez mis le doigt!

 

Vous avez des dettes? Il existe des solutions à Trois-Rivières!

Nul n’est à l’abri d’une situation d’endettement échappant à son contrôle. Les statistiques sur l’endettement des ménages québécois vous rassureront et confirmeront que votre problème est loin d’être unique. Heureusement, cela signifie qu’il existe de nombreuses solutions pour remédier à vous soucis d’insolvabilité dans la région de Trois-Rivières!

Vos problèmes de dettes peuvent être réglés rapidement avec l’une des solutions suivantes!

Consolidation de dettes

Proposition de consommateur

Proposition informelle

Refinancement hypothécaire

Faillite personnelle

Comment savoir laquelle de ces solutions s’applique à VOTRE situation de surendettement?

Vous devez avant tout comprendre comment ces différents mécanismes vous permettent de régler vos dettes! Une fois cela fait, vous pourrez consulter un professionnel comme le syndic de faillite afin d’obtenir des conseils personnalisés sur la solution optimale pour régler votre problème d’endettement.

Tout ce que vous devez savoir se trouve juste ici, alors voyez comment un syndic peut vous prêter main forte à Trois-Rivières!

 

 

Comment fonctionne la consolidation de dettes à Trois-Rivières? Êtes-vous éligible?

À Trois-Rivières, la consolidation de dettes consiste à emprunter un montant suffisant pour rembourser l’ensemble des dettes dues à vos créanciers. L’avantage d’une telle solution est que l’emprunt effectué auprès d’une banque ou d’un autre prêteur est assorti d’un taux d’intérêt moins élevé que celui de vos dettes existantes (surtout si celles-ci proviennent de cartes de crédit ou de prêts personnels).

Pour être éligible à un prêt de consolidation dettes, vous devrez toutefois présenter un dossier de crédit de bonne qualité, un ratio d’endettement de moins de 40% et des revenus stables vous permettant de rembourser le prêt. D’ailleurs, chaque prêteur fixe ses propres conditions d’octroi!

Est-ce que la consolidation est la solution optimale pour vous?

Ça dépend! Si vous avez des dettes à fort taux d’intérêt, de multiples créanciers, un bon dossier de crédit et surtout la capacité financière de respecter les conditions du prêt de consolidation, cette solution pourrait effectivement être idéale pour vous! En cas de doute, demandez conseil aux syndics de faillite!

Devriez-vous inclure TOUTES vos dettes dans votre prêt de consolidation?

Non, à moins que toutes de vos dettes ne proviennent de cartes de crédit! En effet, pour qu’une consolidation soit avantageuse, il faut que les dettes remboursées aient un taux d’intérêt plus élevé que celui du prêt de consolidation. Par exemple, en obtenant un prêt de consolidation avec un taux de 12%, il sera opportun d’inclure les dettes de crédit à 19-20%, mais il ne sera pas avantageux d’inclure un prêt à 7% d’intérêt.

Quoi faire si on vous refuse un prêt de consolidation de dettes?

Comme la consolidation exige un bon dossier de crédit, tous ne seront pas acceptés auprès des institutions financières. N’ayez crainte, il existe d’autres solutions pour vous sortir des eaux de l’endettement à Trois-Rivières en cas de refus!

 

Quels risques viennent avec la consolidation de dettes?

Qui dit consolidation de dettes, dit accès à davantage de liquidités. Comment est-ce possible? En obtenant une marge de crédit ou un prêt de consolidation de la part d’une institution financière, celle-ci se chargera de régler vos dettes à votre place afin qu’elle devienne votre créancière unique. Cela entraîne inévitablement une gestion financière simplifiée et un évitement de coûts.

Toutefois, il faut faire bien attention de ne pas se faire prendre dans les nombreux pièges qui peuvent se trouver sur le chemin de cette option parfois fort alléchante. En effet, comme la banque se débarrasse de votre dette, vous aurez accès à des fonds supplémentaires. Si ces fonds sont censés servir à payer la dette que vous avez maintenant à l’égard de la banque, il est facile de s’imaginer qu’ils pourront servir à un usage différent.

C’est ici que le bât blesse, car une mauvaise utilisation de ces ressources empirera votre situation qui se situe déjà dans les eaux troubles. Concrètement, la banque risque d’exercer son droit de saisie contre vos biens si vous aviez obtenu un prêt garanti.

De plus, si vous ne respectez pas les conditions de l’entente de paiement, la consolidation de dettes ne sera plus une option pour vous et vous serez dans l’obligation de vous tourner vers des options telles que la proposition de consommateur ou la faillite. Bien que viables, ces options comportent un degré de complexité supérieur à celui de la consolidation et des impacts ressentis à plus long terme.

 

 

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur à Trois-Rivières?

Une proposition de consommateur, c’est une solution plus drastique que la consolidation de dettes! Une telle démarche doit être administrée par un syndic de faillite, puisqu’il s’agit d’un processus encadré par la loi sur la faillite.

Le principe est simple : vous offrez à vos créanciers de rembourser partiellement le montant qui leur est dû en raison de votre insolvabilité. Vos créanciers pourront refuser cette proposition s’ils la jugent insuffisante ou encore l’accepter s’ils croient qu’elle est préférable au produit de la faillite.

Quels sont les effets d’une proposition de consommateur si vos créanciers l’acceptent?

Tout d’abord, vos créanciers renonceront à la partie des dettes non incluses dans la proposition. Ce faisant, la proposition implique de conclure une entente de remboursement partiel à laquelle vous devrez adhérer.  Ensuite, la proposition de consommateur fera passer votre cote de crédit à R9 pendant toute la durée de votre remboursement et à R7 une fois la proposition remboursée.

Qu’arrive-t-il si la proposition est refusée?

Vous pourrez toujours soumettre une nouvelle proposition si vous créanciers refusent votre offre initiale. Pour éviter un tel refus, votre syndic se chargera de rédiger une proposition équitable pour vos créanciers et qui respecte votre capacité de payer.

L’important, c’est de respecter les modalités de la proposition convenue, car dans le cas contraire, elle pourra être complètement annulée à la demande de vos créanciers.

 

 

Avez-vous raison de craindre qu’on refuse votre proposition de consommateur?

À propos, si vous en venez à la conclusion que la proposition de consommateur est le remède qu’il vous faut, il est impératif que vous connaissiez les facteurs qui affectent ses chances d’être acceptée. Le point à retenir dans le cadre d’une proposition est qu’il vous faut convaincre une majorité simple de vos créanciers d’accepter votre offre. En d’autres termes, 51% d’entre eux devront se manifester en faveur de l’acceptation de l’offre.

Mais comment soumettre cette offre à vos créanciers? Il ne s’agit pas là d’une démarche que vous pouvez effectuer par vous-même! Vous devrez faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité afin que celui-ci rédige une proposition qui respecte la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, mais également une proposition qui a des chances d’être acceptée.

Pour ce faire, elle devra être équitable du point de vue de vos créanciers, signifiant que vous devrez être en mesure de la justifier si ces derniers vous demandent des comptes. D’ailleurs, cela pourrait bien s’avérer un mal nécessaire si vos prêteurs exercent leur droit de tenir une assemblée pour discuter de votre proposition.

Somme toute, votre proposition se doit d’être soumise en proportion de votre situation financière et du montant total de vos dettes. Cela signifie qu’offrir un montant ridicule par rapport à vos moyens n’aidera en rien vos chances d’être approuvé.

Mais n’ayez crainte, car c’est justement le travail du syndic de faillite de rédiger pareille offre selon les standards du marché, vos propres besoins, et ce, tout en respectant les exigences de la loi.

 

 

La faillite est-elle la solution à vos problèmes de dettes? Les étapes expliquées!

On qualifie la faillite personnelle de solution de dernier recours, et avec raison! Il s’agit d’une façon de se libérer de ses dettes tout en profitant des protections de la loi. Concrètement, la faillite implique la saisie de vos biens au profit de vos créanciers, en échange de quoi vous pouvez repartir à neuf, libéré de vos dettes libérables.

En quoi consiste le déroulement d’une faillite? Voici les principales étapes!

L’arrêt des procédures

Vos créanciers ne peuvent plus vous poursuivre pour recouvrir leur dû. Toutes les réclamations doivent maintenant passer par le syndic de faillite.

La saisie des biens saisissables

En principe, tous vos biens sont saisissables, à l’exception de ceux déclarés insaisissables pas la loi. Le syndic dressera la liste des biens à saisir et en prendra possession dans le but de les liquider.

Liquidation des biens

La liquidation des biens implique de les vendre afin de distribuer le produit de la vente aux créanciers. Cette vente peut se faire en justice, aux enchères ou de la manière choisir par le syndic.

Paiement des créanciers

Le syndic se charge ensuite de dresser l’ordre de collocation des créanciers, c’est-à-dire, l’ordre dans lequel chacun d’eux sera payé. Cet ordre de paiement est déjà prévu par le Loi sur la faillite et l’insolvabilité et par le Code civil du Québec.

Consultations avec le syndic

Pour obtenir votre libération lors d’une faillite personnelle, la Loi sur la faillite et l’insolvabilité vous oblige à assister à deux consultations données par le syndic portant sur la gestion des finances personnelles. Celles-ci sont obligatoires!

Libération de la faillite (9 ou 21 mois selon le cas)

Si vous avez respecté toutes les conditions prévues par la loi et par le syndic, vous pourrez obtenir votre libération après 9 mois, sauf si vous avez un revenu excédentaire, auquel cas la libération sera obtenue après 21 mois.

 

 

L’impact de la faillite à long terme : le jeu en vaut-il la chandelle?

La faillite n’est pas sans ses conséquences, c’est bien connu. Toutefois, ce qui demeure un mystère est l’impact concret qu’a la faillite sur les différentes dettes contractées. Par exemple, qu’arrive-t-il à votre prêt d’étude une fois la faillite terminée? Que se passe-t-il avec la pension alimentaire que vous devez à vos enfants ou aux REER que vous avez accumulés pendant toutes ces années? Bref, jusqu’où vous emmène le processus de faillite et pour combien de temps sont les questions qui demeurent trop souvent sans réponse. Du moins jusqu’à maintenant!

 

 

-Dettes d’étude : Lorsque vous serez libérés de la faillite, votre prêt étudiant se classera parmi les dettes libérables seulement si vous avez déclaré faillite 7 ans ou plus après la fin de vos études. À défaut d’un tel délai, vous ne serez pas déchargés de ce fardeau et vous devrez payer l’entièreté de la somme due.

-REER et fonds de retraite : Votre fonds de retraite ne se classe pas parmi les dettes saisissables lors d’une faillite personnelle. Toutefois, les cotisations faites à vos REER dans les 12 mois avant le début de la faillite sont, quant à elles, saisissables.

-Héritage : Les montants, biens et autres actifs obtenus lors d’un héritage sont également considérés comme saisissables. La seule exception à cette règle se trouve au niveau de la stipulation d’insaisissabilité qu’un défunt aurait pu rattacher à l’un de ses biens légués à son héritier.

-Pensions alimentaires : Les pensions alimentaires dues à vos enfants ne sont en rien affectées par votre situation d’insolvabilité. Elles n’entrent pas dans les dettes libérables et vous devrez vous acquitter de ces paiements en entier même après libération.

-Amendes et contraventions : Malheureusement, ces contraventions de vitesse de ce fameux matin où vous arriviez en retard au travail ne s’effacent pas non plus.

-L’endosseur : Ce bon samaritain qui a bien voulu vous donner un coup de pouce en cautionnant votre prêt ne se voit pas déchargé par la faillite non plus, bien au contraire! Lorsque vous déclarez faillite, vos créanciers se retournent promptement vers votre endosseur pour exercer leur droit à son égard. Sa situation se voit donc empirée par le fait que vous déclarez faillite.

Cette liste ne fait pas paraître la faillite comme un processus tout rose, il faut bien vous l’accorder. D’autant plus, un recours à la faillite restreint grandement votre accès au crédit pendant les 7 années qui suivent votre libération.

Je suis marié(e), est-ce que cela change quelque chose? Rassurez-vous tout de suite, vous ne serez pas tenu responsable de la faillite et du paiement des dettes de votre conjoint. Le seul impact que la faillite d’un conjoint peut avoir sur vous se situe au niveau des dettes communes, c’est-à-dire celles que vous partagez sur un même bien.

D’un point de vue plus positif, sachez que la faillite se présente comme une chance de repartir à neuf pour beaucoup de gens et que vous pourriez fort bien être parmi eux! Malgré ses conséquences lourdes, la faillite est une solution viable qui a fait ses preuves, alors ne laissez pas la peur et les préjugés se mettre entre vous et votre santé financière!

 

 

La proposition informelle à Trois-Rivières, la solution optimale?

Qu’est-ce qu’une proposition informelle? Une proposition dite informelle est en fait une simple négociation avec vos créanciers! Elle consiste à négocier une entente de paiement avec chacun de vos créanciers en leur expliquant les raisons de votre incapacité de payer et en tentant de trouver un terrain d’entente pour les modalités de remboursement.

Quelle différence entre une proposition de consommateur et une proposition informelle?

Une proposition de consommateur est un procédé judiciarisé qui implique obligatoirement un syndic de faillite! Le fonctionnement de cette proposition est prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et les conséquences de celle-ci sur votre dossier de crédit sont importantes.

En revanche, la proposition informelle n’est qu’une simple tentative de négociation à l’amiable. Vous pourrez faire cette proposition vous-même ou encore mandater un syndic en raison de son expertise. Le choix vous revient!

Les avantages de formuler une proposition informelle à Trois-Rivières!

-Permet d’éviter la faillite

-Préserve votre dossier de crédit

-Ententes personnalisables avec chacun de vos créanciers

 

Les inconvénients d’une proposition informelle à Trois-Rivières!

-N’offre aucune protection contre la saisie de vos actifs

-Les négociations avec les différents créanciers prennent du temps

-L’accumulation des intérêts continue

-Difficile de convaincre tous les créanciers

Dans quelles circonstances la proposition informelle sera-t-elle avantageuse?

La proposition informelle peut s’avérer une alternative intéressante lorsqu’on vous refuse un prêt de consolidation de dettes et que vous souhaitez éviter les conséquences néfastes d’une proposition de consommateur! Il s’agit en quelque sorte de votre dernière issue avant de devoir recourir aux procédés prévus par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.

 

Est-ce le bon moment de refinancer votre hypothèque?

Le refinancement hypothécaire a de quoi faire sourciller bien des gens. On ne peut les blâmer, car refinancer son hypothèque au bon moment peut amener d’intéressantes opportunités financières! Mais c’est là que se trouve le nerf de la guerre! Quand peut-on dire que c’est le bon moment de refinancer une hypothèque?

Premièrement, il est plus avantageux de procéder au refinancement lorsque la date d’échéance de votre hypothèque arrive à terme. Plus vous êtes loin de cette date, plus les pénalités risquent d’être élevées, parfois même au point d’effacer tout avantage envisagé.

De plus, comme le refinancement hypothécaire se fait sur la valeur nette de votre maison, il vaut mieux attendre d’avoir remboursé une partie de la dette existante afin de tirer un maximum de profit de cette procédure.

Le refinancement hypothécaire peut également servir à rembourser vos dettes. Vous obtiendrez des fonds supplémentaires en réhypothéquant votre maison, ce qui vous donnera une plus grande liberté financière, mais toujours au risque de perdre votre maison si vous n’êtes plus en mesure de payer.

 

 

FAQ- Réponse à vos questions fréquentes sur les solutions à l’endettement à Trois-Rivières!

 

Êtes-vous obligé de passer par un syndic de faillite pour régler vos dettes à Trois-Rivières?

Tout dépend de la solution choisie! Si vous optez pour un refinancement hypothécaire, pour une consolidation de dettes ou pour une proposition informelle, rien ne vous oblige à consulter un syndic, bien que vous vous ayez tout à gagner de le faire. En revanche, si vous choisissez la proposition de consommateur ou la faillite personnelle, la loi vous oblige à recourir aux services d’un syndic autorisé en insolvabilité.

 

Est-ce que les conséquences d’une deuxième faillite sont différentes d’une première?

Au niveau de la saisie de vos biens, de la suspension des procédures et de l’administration de vos biens par le syndic, le fonctionnement restera le même pour une seconde ou une troisième faillite. Par contre, les délais de libération seront plus longs!

 

Quels sont les délais de libération pour une deuxième ou troisième faillite?

Pour une seconde faillite, le délai de libération sera de 24 ou 36 mois (selon le revenu disponible) alors que pour une troisième, le délai à respecter sera de 12 mois, mais cette fois-ci, le failli devra se présenter devant le tribunal pour obtenir sa libération.

Le juge en cour de la faillite pourra ordonner un délai supplémentaire pour que le failli obtienne sa libération ou encore exiger le respect de certaines conditions (ex : paiements aux créanciers).

 

Pourrez-vous ravoir accès au crédit après une proposition de consommateur ou une faillite?

Oui, mais après un certain temps! La proposition de consommateur continue d’apparaître à votre dossier de crédit pendant 3 ans suivant le remboursement complet de l’entente de paiement, alors que la faillite y apparait pendant les 7 années suivant votre libération. Durant cette période, l’accès au crédit sera difficile, et les taux d’intérêt très élevés. Vous n’aurez pas d’autre choix que de rebâtir tranquillement votre crédit.

 

Est-ce que la faillite affecte votre conjoint(e)?

Non! La faillite est qualifiée de « personnelle » parce qu’elle n’affecte que les biens et le patrimoine de la personne se plaçant sous la protection de la loi. Cela étant dit, si vous et votre conjoint avez des biens en commun sur lesquels des créances demeurent impayées, il est possible que ces biens soient impactés par la faillite. Mieux vaut consulter un syndic pour avoir l’heure juste!

Vous avez davantage de questions? Cela se comprend! Pourquoi ne pas les poser directement aux syndics de faillite à Trois-Rivières, partenaires du réseau Bye Bye les Dettes!

 

 

Pourquoi consulter un syndic de faillite pour vos problèmes de dettes?

Parce que les syndics sont des professionnels spécialisés en matière d’endettement!

En effet, l’obtention de la licence de syndic est conditionnelle à la réussite du  Programme de qualification des CIRP/PAIR (PQC), du Cours de qualification pour les conseillers en insolvabilité ainsi que de l’Examen national en insolvabilité axé sur les compétences (ENIC). Cette formation rigoureuse fait du syndic un expert unique dans le domaine de l’endettement et prêt a vous proposer des solutions personnalisées!

En consultant un syndic de faillite, celui-ci sera en mesure de vous aider avec les services suivants :

Analyse de votre situation d’endettement

Recommandations quant aux solutions appropriées

Négociations avec vos créanciers

Formulation d’une proposition de consommateur

Administration de votre faillite personnelle

Et finalement, parce que pour une proposition ou une faillite, vous n’avez pas le choix!

Comme la loi vous oblige à recourir aux services d’un syndic de faillite pour le dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une faillite personnelle, vous avez tout intérêt à recourir rapidement aux conseils d’un tel professionnel!

 

 

Bye Bye les Dettes se charge de trouver un expert pour vous!

La consolidation de dettes, le refinancement d’hypothèque, la proposition de consommateur, la faillite personnelle… les solutions aux problèmes d’endettement n’ont aucun secret pour les conseillers financiers partenaires de Bye Bye les Dettes à Trois-Rivières.

Nos partenaires, dûment sélectionnés et dignes de confiance, vous permettront d’avoir l’esprit tranquille. Après avoir rempli le formulaire sur cette page, nous vous mettrons en contact avec le professionnel qui conviendra le mieux à votre situation. Le réseau de Bye Bye les Dettes vous dessert, que vous soyez situé à Trois-Rivières, Shawinigan, La Tuque, Grand-Mère, Yamachiche, Champlain ou ailleurs en province.

Très souvent, c’est la consolidation hypothécaire qui permet aux gens de mieux restructurer leurs finances et de s’en sortir rapidement.

Remplissez le formulaire sur cette page dès maintenant! Il s’agit d’un service gratuit et sans engagement pour mettre fin à vos problèmes de dettes!