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5 motifs de refus pour un prêt de consolidation de dettes
Lorsqu’on veut améliorer notre situation financière difficile, plusieurs options s’offrent à nous. L’une d’entre elles est la consolidation de dettes. En quoi consiste-t-elle?
La consolidation de dettes permet de combiner toutes les dettes contractées au fil des ans en un seul prêt afin d’en faciliter la gestion. Elle permet à l’emprunteur de ne faire qu’un seul paiement mensuel et est donc plus facile à gérer dans un budget.
Il s’agit d’une entente avec une banque ou une institution financière qui s’étend habituellement sur 3 à 5 ans, et ce, à taux d’intérêt réduit. Cette méthode permet de reprendre le contrôle de ses finances dans un délai raisonnable.
Toutefois, l’acceptation d’une demande de prêt de consolidation de dettes n’est pas assurée. Voyons dans quelles situations vous pourriez essuyer un refus à cette solution que vous pensiez être la meilleure selon votre position financière.
Sommaire
1. Vous avez trop de dettes
Cela peut paraître ironique, mais avoir un niveau d’endettement trop élevé peut être une des raisons pour lesquelles vous pourriez être refusé pour une consolidation de dettes. En effet, il faut avoir des revenus suffisants pour faire les paiements du prêt de la consolidation. Ces paiements sont calculés selon la dette totale de l’emprunteur, le taux d’intérêt établi et la durée du prêt.
Ainsi, le ratio d’endettement doit idéalement être de moins de 30% de votre revenu annuel brut, c’est-à-dire que le montant alloué au paiement de votre dette ne doit pas dépasser 30% de votre revenu.
Toutefois, les banques et institutions de crédit permettent parfois aux gens d’emprunter jusqu’à 40% du revenu annuel pour d’autres type de prêts. Pour une consolidation, si le ratio se situe entre 35% et 40%, il y a peu de chances que votre demande de consolidation soit acceptée.
Il est donc important et possible de faire le calcul avant d’entreprendre les démarches pour la demande de prêt. Si vous obtenez un résultat satisfaisant, il sera plus facile de s’assurer que la demande sera acceptée et que vous pourrez ensuite passer à la prochaine étape du redressement de vos finances : le remboursement!
2 - Attention à votre cote de crédit
L’un des éléments étudiés par la banque ou l’institut financière qui reçoit votre demande, c’est la cote de crédit.
La cote de crédit est établie selon la capacité de la personne à payer ses comptes.
Qu’est-ce qui peut influencer votre cote de crédit?
- Payez-vous chaque mois le paiement minimum de vos cartes de crédits, de vos marges de crédit et des vos prêts divers?
- Payez-vous à temps vos fournisseurs de services, tels que votre téléphone cellulaire ou votre compte d’électricité?
- Payez-vous ces factures à temps ou accumulez-vous plutôt les retards de paiements?
- Avez-vous des soldes impayés qui attendent un acquittement depuis longtemps?
- Avez-vous une dette de recouvrement?
Tous ces comportements à risque laissent une marque sur votre historique de paiement et c’est ce qui fera en sorte que vous aurez une mauvaise cote de crédit.
Il faut savoir qu’un pointage de crédit varie entre 300 et 900. Une bonne cote de crédit pour une consolidation de dettes est d’au moins 670, mais plus vous vous situez près du 700, mieux c’est.
Ainsi, la cote de crédit indique si vous êtes un bon ou un mauvais payeur. Si vous n’êtes pas un bon payeur, le prêteur ne voudra pas accepter votre demande de consolidation de dettes puisqu’il aura tout pour croire que vous ne rembourserez pas la dette de consolidation qu’il vous aura alloué.
3 - Vous êtes incapable de fournir des garanties
En faisant votre demande de consolidation de dettes, la banque ou l’institut financière vous demandera des garanties. À quoi servent ces garanties? Le prêteur veut s’assurer que si vous cessez de payer votre dette, il pourra aller chercher cet argent ailleurs. Il veut avoir la garantie qu’il se fera rembourser coûte que coûte.
En quoi consistent-elles? Voici quelques exemples.
- Une maison ou une voiture
Ces biens de grande valeur représentent une bonne garantie. Si vous n’arrivez plus à payer votre dette, vous pouvez d’abord réhypothéquer votre maison et rembourser le prêteur avec l’argent en surplus. Dans une situation plus critique, vous pourriez même vendre votre maison ou encore votre voiture et utiliser les profits pour rembourser le prêteur comme il se doit.
- Fini les cartes de crédit
Ne plus avoir de cartes de crédit vous permet d’assurer le prêteur que vous n’utiliserez pas ce crédit pour vous endetter davantage, car avec une consolidation de dettes, on promet en quelque sorte de payer le prêteur en priorité.
- On ne fait plus d’emprunt
Il s’agit un peu du même principe qu’avec les cartes de crédit. Rembourser le prêteur de la consolidation de dettes devient une priorité et comme on ne veut pas s’endetter davantage, il faut mettre une croix sur les nouveaux emprunts.
- Un endosseur
Vous pourriez essayer de trouver quelqu’un dans votre entourage qui accepterait de vous endosser. Un endosseur est une personne qui est suffisamment solvable, un ami, un membre de la famille, qui deviendra responsable de votre dette si vous ne pouvez plus payer. La banque ou l’institution financières s’assure ainsi que son argent est garanti puisque si vous ne faites plus les paiements, quelqu’un d’autre le fera pour vous.
Ainsi, la banque ou l’institut financière veut s’assurer que l’emprunteur sera capable de fournir des garanties. Parce qu’une personne que ne peut le faire a beaucoup plus de risques de ne pas rembourser sa dette.
4 - Quelle est votre situation professionnelle?
La situation professionnelle de l’emprunteur y est aussi pour beaucoup. Bien sûr, son revenu annuel compte parmi les éléments analysés, mais le type d’emploi joue sa part aussi. En effet, un emploi instable comporte beaucoup plus de risques pour le prêteur qu’une personne qui occupe un emploi stable.
Les gens qui ont des emplois saisonniers ou qui sont travailleurs autonomes ont plus de risques de voir leurs revenus diminuer drastiquement du jour au lendemain ou même d’avoir des semaines, voire des mois, creux au cours desquels le travail se fait plus rare.
Aussi, il faut considérer le type d’emploi. Un travailleur qui œuvre dans un domaine où il y a pénurie d’employés a moins de risques de perdre son emploi et, s’il le perd tout de même, a plus de possibilité de réintégrer le marché du travail. Pour un prêteur, c’est un facteur de risques beaucoup moins élevé qu’un emprunteur qui travaille dans un domaine saturé.
Il faut aussi considérer que les emplois à faibles revenus, outre le ratio d’endettement, représentent un risque plus élevé pour la banque ou l’institut financière.
5 - Et votre historique de crédit, dans tout ça?
Pour que le prêteur soit assuré de votre capacité à rembourser une dette, il faut lui montrer qu’on sait comment utiliser le crédit et qu’on paie à temps. Toutefois, si on n’a pas assez d’historique de crédit, c’est difficile à démontrer.
Quelles situations ont un impact sur votre historique de crédit?
- Vous avez du crédit que vous n’utilisez pas.
- Vous avez toujours utilisé le crédit d’une autre personne.
- Vous avez récemment immigré au Canada.
Cela peut signifier que la personne manque d’expérience en gestion de son crédit et elle risque de ne pas savoir le faire avec la dette consolidée. Un prêteur ne veut pas prendre ce risque.
Est-ce qu’une demande de prêt de consolidation de dettes est la meilleure solution pour vous?
Les critères pour obtenir une réponse favorable sont-ils tous de votre côté? Il faut savoir que la consolidation de dettes n’est pas nécessairement la meilleure option pour tout le monde. Il existe d’ailleurs plusieurs options pour se sortir du surendettement.
Beaucoup d’éléments peuvent influer une telle décision et cela dépend de votre situation financière et de beaucoup d’autres éléments. Il y a des avantages et des désavantages à toutes les options et c’est la raison pour laquelle il est important de recevoir des bons conseils.
Avec Bye-Bye les dettes vous pouvez obtenir les meilleurs conseils personnalisés partout à travers le Québec.
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