5 mauvaises habitudes credit
16 février 2023,
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Avoir une bonne cote de crédit est important dans l’éventualité où vous souhaiteriez emprunter des fonds pour un projet futur.

Que ce soit pour demander un prêt auto, ou pour faire une demande d’hypothèque lorsque vous souhaiterez acquérir votre maison, les prêteurs à qui vous vous adresserez consulteront votre dossier de crédit pour savoir s’ils peuvent vous faire confiance, ou si vous représentez un risque élevé pour eux.

5 mauvaises habitudes credit


Si vous commencez à bâtir votre cote de crédit, vous devez savoir qu’il y a des bonnes habitudes à prendre pour augmenter votre cote de crédit. Évidemment, s’il y a de bonnes habitudes à prendre, cela signifie aussi qu’il y a des habitudes qui nuisent à votre dossier de crédit.

Afin de partir (ou de repartir) du bon pied, voici les 5 PIRES habitudes à éviter, car elles nuiront à votre cote de crédit.

Sommaire

1- Effectuer des paiements en retard


TOUS les paiements
effectués à 30 jours de retard sont notés à votre dossier de crédit pendant plusieurs années.

6 ans, pour être plus précis. N’effectuez jamais vos paiements en retard! Que ce soit un petit paiement de 25$ ou un paiement de 700$, il sera inscrit à votre dossier. Et plus le délai de paiement suivant la date d’échéance est long, plus cela affecte négativement votre cote de crédit.

De mauvaises habitudes de paiement, quelle que soit la nature du paiement, ont des très impacts sur votre cote de crédit. Si vous négligez constamment votre facture de téléphone, et que vous payez toujours en retard, cela aura un mauvais impact dans votre dossier de crédit.

Évitez absolument d’être en retard sur votre paiement d’hypothèque et si une situation particulière vous empêche d’effectuer un paiement, prenez tout de suite un arrangement! Obtenez de l’aide sans tarder avant que la situation ne vous dépasse complètement.


Manquer des paiements, que ce soit sur votre carte de crédit, un remboursement sur votre prêt auto, une facture de fournisseur ou un remboursement d’hypothèque, est la meilleure façon de faire baisser rapidement votre cote de crédit.

Nous vous conseillons de toujours effectuer vos paiements avant la date d’échéance afin d’éviter un retard. Il arrive parfois qu’un évènement imprévu se pointe le bout du nez et on oublie d’effectuer le paiement la bonne journée. En le payant d’avance, vous éviterez aussi le stress qu’engendre les paiements de dernières minutes.

Il vous est déjà arrivé de vous réveiller en pleine nuit et de vous dire « Oh non, j’ai oublié de payer un tel! » ? C’est exactement ce qu’on veut dire par évitez le stress. Des comptes impayés qui se retrouvent en recouvrement sont aussi vraiment négatifs pour votre dossier de crédit.

N’oubliez pas! Manquer un paiement, que ce soit sur votre carte de crédit, un remboursement sur votre prêt auto ou un remboursement d’hypothèque, laissera des marques pendant 6 ans dans votre dossier de crédit, à partir du moment où votre compte s’est retrouvé en souffrance.

2- Toujours être près de votre limite de crédit autorisée


Le taux d’utilisation de la carte de crédit est un facteur très important pour le score attribué à votre cote de crédit.

Si vous utilisez plus de 50% de votre crédit disponible, cela peut affecter votre dossier et faire descendre votre pointage de crédit. Avoir vos cartes de crédit ou votre marge de crédit toujours près de la limite maximale qui vous est accordée, ou pire encore, dépasser la limite qui vous est imposée, est une très mauvaise habitude à prendre.

Un taux d’endettement de 50 % et plus de la limite disponible impacte négativement votre score de crédit, même si vous payez le solde total à tous les mois. Se maintenir en haut du 50% de crédit disponible risque de faire augmenter les taux d’intérêt pour une nouvelle demande que vous souhaiteriez effectuer, comme un prêt auto par exemple.

On suggère d’avoir un solde de crédit disponible du double de ce que vous avez l’habitude de dépenser mensuellement sur votre carte de crédit. Si vous utilisez moins de 50% du crédit qui est disponible, cela reflète que vous avez des habitudes de dépense raisonnables, puisque vous auriez la possibilité de vous endetter davantage, mais que vous ne le faites pas.

Vous êtes alors considéré comme plus responsable aux yeux des prêteurs. Par exemple, si vous dépensez 500$ sur votre carte de crédit à tous les mois, il vous faudrait un solde disponible de 1000$. Ainsi, vous ne donnerez pas l’impression de toujours atteindre la limite qui vous est accordée.

Vous voulez aller encore plus loin? Préférablement, il faudrait que vous utilisiez seulement 30% à 35% du crédit qui est disponible. Si vous êtes capable de maintenir un taux d’utilisation de votre crédit de 35 % et moins, votre pointage de crédit augmentera rapidement

Entre 35 et 50% du total disponible, votre pointage augmentera toujours, mais la hausse sera moins significative. Essayez de mettre moins de dépenses sur votre carte de crédit afin de respecter la règle du 35%.

Conseil!

Si vous vous approchez à chaque mois du solde maximal de votre limite autorisée, demandez une limite plus élevée, mais assurez-vous de ne pas dépenser plus sur votre carte de crédit une fois la limite augmentée : respectez la règle du 30 à 35%!


En atteignant la limite de votre crédit à tous les mois, vous démontrez que vous avez des mauvaises habitudes de dépense. Les prêteurs potentiels croiront alors que vous présentez un risque plus élevé pour eux.

Alors que si vous faites une demande pour que votre limite de crédit autorisé soit augmentée, vous aurez l’air d’être plus responsable aux yeux de vos futurs prêteurs parce que vous démontrerez des habitudes raisonnables.

3- Payer seulement le solde minimum de votre carte de crédit


Une autre mauvaise habitude pour votre dossier de crédit est de payer seulement le solde minimum dû de votre carte de crédit.

Le fait d’échelonner une dette sur une longue période endommagera votre cote de crédit. Les agents de crédit croiront que vous êtes incapable de rembourser vos dettes rapidement et cela ne jouera pas en votre faveur.

De plus, sachez aussi que si vous fermez un compte de crédit, cela n’effacera pas l’historique des transactions et des paiements reliés à la carte. Un historique négatif sur un compte de crédit sera visible sur votre fiche de crédit pendant 6 ans à partir de la première fois où votre compte s’est retrouvé en souffrance.

4- Changer trop souvent de carte de crédit

Afin d’avoir un bon historique de crédit, il est préférable de conserver votre plus ancienne carte de crédit plutôt que de toujours faire des nouvelles demandes chez de nouvelles compagnies.

Même si souscrire à une nouvelle carte est tentant et semble avantageux, car la compagnie de crédit vous offre certains bénéfices sur le champ, il est plus avantageux d’avoir un compte de crédit ouvert depuis longtemps.

consequences plusieurs cartes credit

Les comptes ouverts depuis plusieurs années et qui sont maintenus en bonne santé ont un bon impact sur votre score de crédit. Plus votre historique de crédit est long, plus il est facile pour les créanciers que vous solliciterez pour effectuer une nouvelle demande de comprendre quelles sont vos habitudes de paiement.

En plus, en ouvrant plusieurs comptes rapidement, vous risquez de vous endetter davantage, car vous serez tenté par tout le crédit qui vous est accordé. Une erreur qu’il vaut mieux éviter. Vous risquez aussi de finir par jouer à la chaise musicale afin de rembourser le solde de chacun des comptes.

Emprunter sur une carte de crédit pour payer le solde d’une autre carte n’est pas une solution qui vous aidera à augmenter votre cote de crédit.

5- Effectuer des nouvelles demandes de prêts à outrance

Effectuer régulièrement des nouvelles demandes de prêts ou de crédit auprès de multiples créanciers n’est pas une bonne habitude à adopter non plus. Chaque demande qui est refusée impacte négativement votre dossier de crédit.

Si vous avez une demande d’emprunt importante à faire, comme une demande de prêt auto, dépêchez-vous et tentez d’effectuer les demandes à l’intérieur d’un délai de 2 semaines. Toutes les demandes effectuées à l’intérieur de ces 2 semaines seront regroupées et compteront comme une seule demande.

Si vous faites des demandes de crédit régulièrement, que ce soit pour obtenir de nouvelles cartes de crédit, pour un prêt, comme un prêt auto un prêt personnel, ou pour une hypothèque, et que vous êtes refusé à chaque fois, cela aura un impact très négatif sur votre dossier de crédit.

Explication de la cote de crédit


Afin de déterminer votre pointage de crédit, deux systèmes sont utilisés par les agents.


On peut parler de la « cote R » ou on peut parler d’un nombre à trois chiffres. Nous vous expliquons ici plus en détail ce que révèlent ces systèmes et les notes qui y sont associées.


La « cote R » est employée par Équifax. La lettre « R » signifie crédit renouvelable. On peut aussi retrouver la lettre « I » qui représente un prêt non renouvelable et la lettre « O » afin de représenter un compte ouvert, comme une marge de crédit.

Cote

Signification

R0

Dossier est trop récent pour être évalué.

Crédit autorisé, mais pas utilisé.

R1

Paiement effectué à moins de 30 jours de la date d’échéance.

Maximum un paiement en retard.

R2

Paiement effectué entre 30 et 60 jours suivant la date d’échéance.

Pas plus de 2 paiements en retard.

R3

Paiement effectué entre 60 et 90 jours suivant la date d’échéance.

Maximum de 3 retards de paiement.

R4

Paiement effectué entre 90 et 120 jours.

Pas plus de 4 paiements en retard.

R5

Paiement effectué à plus de 120 jours de retard.

R7

Paiement effectué après un arrangement comme une consolidation de dette, une proposition de consommateur ou une proposition commerciale.

R8

Reprise de possession volontaire ou involontaire.

R9

Mauvaise créance, recouvrement, faillite, déménagé sans laisser d’adresse.

N.B. : La cote R6 n’existe pas

Le second système de pointage est différent. On utilise des nombres situés entre 300 et 900 pour déterminer quel est la cote de crédit du consommateur. Plus le chiffre est haut, meilleure est la cote de crédit. Plus le chiffre est bas, moins la cote est bonne.

Pointage de crédit

État de la cote de crédit

760 et plus

Excellente

Entre 725 et 759

Très bonne

Entre 660 et 724

Bonne

Entre 561 et 659

Moyenne

560 et moins

Mauvaise

Si vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs seront enclins à vous accorder des prêts à des taux d’intérêts avantageux.

Cependant, si votre cote de crédit est considérée comme mauvaise, vous êtes déterminé comme un mauvais payeur. Ce sera plus difficile pour vous d’obtenir du crédit et les conditions ne seront pas du tout avantageuses. Un endosseur pourrait être requis et si le prêt est accordé, le taux d’intérêt pourrait être beaucoup plus élevé.

Ce qu’il faut garder en tête concernant votre dossier de crédit


Payez souvent et à l’avance vos sommes dues.
Vous ne devriez pas toujours attendre la date d’échéance pour payer.

Rembourser rapidement et souvent votre solde de carte de crédit est une bonne habitude à prendre et pourrait même vous aider à remonter votre cote. Évitez à tout prix les retards de paiements de plus de 30 jours, car ils figureront à votre dossier pendant 6 ans.

Surtout, si vous souhaitez obtenir des conseils afin de redresser votre dossier de crédit, parler à un conseiller financier est la solution idéale.

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