Comment calculer son ratio d’endettement?

Category Trucs et conseils, Uncategorized

20 February 2023,

Vous êtes en train de vous renseigner pour savoir si vous êtes éligible pour faire une demande de prêt et vous tombez sur cette question : Quel est votre ratio d’endettement?

Qu’est-ce que ça mange en hiver un ratio d’endettement? Il s’agit ici de faire un rapport entre votre revenu et vos dettes.

Lorsque vous voulez effectuer un emprunt auprès d’une institution financière, elle se renseignera sur votre dossier de crédit, mais aussi sur votre situation financière actuelle.

Si votre taux d’endettement est inférieur à 30%, c’est très bon signe. Alors que si votre ratio d’endettement se situe à plus de 40%, votre demande de prêt pourrait ne pas être acceptée, car il s’agit d’un seuil critique qu’il est préférable de ne pas atteindre.

Nous allons vous expliquer comment faire pour calculer votre ratio d’endettement.

Vous pourrez ensuite savoir si vos chances de voir votre prêt accordé sont bonnes ou si vous devriez prendre des mesures afin d’améliorer votre niveau de crédit.

La différence entre cote de crédit et ratio d’endettement

Votre dossier de crédit concerne votre historique de paiement.

Tout y est consigné : vos paiements effectués selon les échéances ainsi que les paiements qui ont été payés en retard. À côté de chaque créancier se trouve une « cote » qui indique si vous effectuez vos paiements à temps ou non.

C’est la fameuse « cote R ». Tous les paiements que vous avez effectués dans les délais contribuent à améliorer votre cote de crédit. Alors que tous les paiements en retard affectent négativement cette cote.

Votre ratio d’endettement, quant à lui, reflète votre situation actuelle. Ce n’est pas parce que vous avez un bon dossier de crédit que votre situation actuelle ne peut pas être catastrophique, à la suite d’un licenciement inattendu ou d’une séparation, par exemple.

Et vice-versa. Peut-être que vous avez un mauvais dossier de crédit, mais que vous faites tout pour vous reprendre en main, que votre situation a évoluée et que vous êtes en train de vous en sortir.

Votre taux d’endettement symbolise votre capacité actuelle à rembourser vos dettes et il sera pris en compte lors de votre demande de prêt.

Comment se calcule le taux d’endettement?

Afin de calculer votre ratio d’endettement, vous devez calculer votre revenu mensuel brut (avant impôts) et le montant total de vos dettes à rembourser mensuellement.

Ensuite, vous devrez diviser le total de vos paiements mensuels par votre total de revenus mensuels bruts.

On multiplie le tout par 100 et cela vous donne votre ratio d’endettement.

(Total des paiements mensuels ÷ total des revenus mensuels bruts) × 100 = Ratio d’endettement

Qu’est-ce que je dois inclure pour calculer le total de mes dettes?

Toutes vos dépenses qui représentent un endettement.

Vous devez additionner tous les montants que vous payez à chaque mois dans le but de rembourser vos dettes et cela vous donnera le total mensuel de vos dettes à utiliser pour le calcul de votre taux d’endettement.

Cartes de crédit (additionnez le solde minimum requis pour chacune de vos cartes)
Hypothèque ou loyer
Prêt automobile
Prêt personnel
Prêt étudiant
Marge de crédit
Pension alimentaire
Montants dû aux impôts
Autres financements (magasin de meubles, institution de soin de beauté…)

Ce qu’il ne faut pas inclure : les montants attribués pour l’épicerie, le transport (essence ou transport en commun), les services provenant de vos différents fournisseurs (électricité, téléphone, câblodistribution, etc.)

Bien que ce soit important de connaitre ces dépenses afin de pouvoir planifier un budget juste, il ne faut pas les inclure lors du calcul du taux d’endettement, car ces montants ne sont pas associés à des dettes que vous avez contractées.

Quoi inclure pour calculer mes revenus mensuels bruts?

C’est simple, toutes les sommes d’argent que vous recevez à tous les mois.

Salaire brut (avant impôts)
Pension alimentaire
Allocation familiale
Crédit d’impôt pour solidarité
Régie des rentes du Québec (RRQ)
Toutes autres aides gouvernementales (aide au logement, aide financière aux étudiants, etc.)

Une fois que vous aurez calculé votre revenu et la somme de vos dettes, vous pourrez connaitre votre ratio d’endettement.

Exemples de calculs de taux d’endettement

Dans cette section, nous allons vous présenter différents exemples de calcul de taux d’endettement, selon différentes situations possibles. En suivant ces exemples, il vous sera facile de calculer votre propre ratio d’endettement.

Paiements mensuels liés aux dettes		Revenus mensuels bruts
Loyer	900$	Salaire brut	2 400$
Cartes de crédit	225$	Crédit d’impôts pour solidarité	62$
Prêt automobile	280$	Aide au logement	100$
Financement de meubles	45$
Total des paiements mensuels	1 450$	Total des revenus mensuels bruts	2 562$
(Total des paiements mensuels ÷ total des revenus mensuels bruts) × 100 = Ratio d’endettement

(1 450$ ÷ 2 562$) × 100 = 56,5%

Nous avons ici un exemple de taux d’endettement critique.

Un ratio d’endettement de plus de 40% est inquiétant pour les institutions financières.

Car si on ajoute toutes les dépenses qui ne sont pas calculées dans le taux d’endettement, mais qui sont nécessaires pour vivre, il ne reste plus énormément de place dans le budget pour ajouter une nouvelle dette.

On parle donc d’un prêt qui serait risqué pour une institution financière. Avec un ratio d’endettement aussi élevé, l’institution refuserait fort probablement la demande d’emprunt, car elle risquerait de ne pas pouvoir se faire rembourser.

Paiements mensuels liés aux dettes		Revenus mensuels bruts
Hypothèque	1 200$	Salaire brut	6 000$
Cartes de crédit	80$
Prêt automobile	420$
Pension alimentaire	400$
Total des paiements mensuels	2 100$	Total des revenus mensuels bruts	6 000$
(Total des paiements mensuels ÷ total des revenus mensuels bruts) × 100 = Ratio d’endettement

(2 100$ ÷ 6 000$) × 100 = 35%

Dans ce cas-ci, un taux d’endettement de 35% est considéré comme un taux raisonnable.

Il est situé sous la barre du 40% qui est si alarmant pour les institutions financières. On peut conclure que le revenu mensuel brut suffirait à payer les dettes déjà inscrites au dossier ainsi que les dépenses courantes qui sont reliées aux besoins de base et que l’ajout d’un nouveau remboursement ne serait pas problématique.

Lorsque le ratio d’endettement se situe entre 30 et 35%, les institutions financières ne sont pas inquiètes d’accorder un nouveau prêt. Elles savent qu’avec ce rapport dettes / revenus, le risque de ne pas se faire rembourser est assez faible.

Paiements mensuels liés aux dettes		Revenus mensuels bruts
Hypothèque	1 100$	Salaire brut	10 000$
Cartes de crédit	120$	Pension alimentaire	480$
Prêt automobile	540$
Financement soins esthétiques	430$
Total des paiements mensuels	2 190$	Total des revenus mensuels bruts	10 480$
(Total des paiements mensuels ÷ total des revenus mensuels bruts) × 100 = Ratio d’endettement

(2 190$ ÷ 10 480$) × 100 = 20,9%

Dans ce dernier exemple, on peut voir un taux qui est considéré comme un excellent taux d’endettement.

Cet exemple démontre une très bonne gestion des dettes en fonction du revenu mensuel brut perçu.

Une institution financière n’aurait donc aucun souci à se faire à savoir si cette personne serait bien capable de rembourser un nouveau prêt.

Quoi faire si mon ratio d’endettement se situe au-dessus de 40%?

En faisant ce petit exercice de calcul, vous vous êtes rendu compte que votre ratio d’endettement est supérieur à 40%?

Ne paniquez pas tout de suite.

La première bonne nouvelle, c’est que vous êtes maintenant au courant que vous vous situez au-dessus d’un taux raisonnable d’endettement et vous pouvez dès maintenant prendre des mesures afin d’améliorer votre situation.

La deuxième bonne nouvelle, c’est que de l’aide est disponible afin de vous aider à redresser votre situation financière! Vous pouvez par exemple remplir le formulaire disponible sur cette page afin que des conseillers financiers vous contactent pour vous offrir des conseils.

Problèmes d'argent? Tournez-vous vers ByeByelesDettes.ca!

Le formulaire ne vous prendra que deux minutes à remplir et vous aurez déjà accompli la première étape afin de régler une situation pour laquelle vous n’étiez pas encore au courant il y a 5 minutes.

La seconde étape consistera à prendre rendez-vous avec l’un des conseillers de votre choix et vous serez déjà sur la bonne voie afin de résoudre ce petit problème qu’il vaut mieux ne pas ignorer.

Les problèmes de dettes peuvent dégénérer rapidement et croyez-nous, il vaut mieux ne pas s’enfoncer la tête dans le sable. Il faut prendre ses responsabilités en mains et établir un plan avant d’avoir un avenir radieux devant soi.

N’attendez pas plus longtemps et remplissez notre formulaire dès maintenant! C’est sans engagement et nous sommes persuadés que nos partenaires pourront vous aider. Prendre soin de votre santé financière, c’est important!

Bye Bye
Les Dettes

N’ATTENDEZ PLUS POUR TROUVER UNE SOLUTION À VOS DETTES