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14 mars 2019
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14 mars 2019,
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Plusieurs raisons peuvent vous pousser à vouloir refinancer votre hypothèque. Que ce soit pour payer des dettes, réaliser des projets de rénovation ou pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt, il s’agit d’une opération financière pour la moins commune. Il se peut toutefois que vous frappiez un mur assez solide au cours de cette démarche de refinancement, soit la banque elle-même! En effet, la source première de financement de la population maintient des exigences de prêt très strictes et tous ne seront pas autorisés dans le domaine des prêts hypothécaires.

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Votre route ne s’arrête toutefois pas là! Le secteur des prêteurs privés est très disposé à appuyer des propriétaires de maison à la recherche de financement ou de refinancement hypothécaire. Que vous ayez un bon dossier de crédit ou non, si vous croyez que vous chances de courtiser la banque avec succès sont minces, laissez-nous vous démontrer les mérites du prêt privé!

 

Pourquoi financer ou refinancer avec un prêteur privé?

Les raisons sont maintes pour avoir recours à du financement hypothécaire privé. La principale est évidemment le refus de la banque de vous accorder le financement convoité ou l’impossibilité d’avoir accès à un taux d’intérêt avantageux. Ce qu’il vous faut savoir, c’est que les prêteurs privés ont des critères de sélection beaucoup moins restrictifs que les banques, ce qui leur permet d’octroyer des prêts à des débiteurs ayant un historique financier en déca des standards de la banque.

Bien que les taux d’intérêt rattachés aux prêts hypothécaires privés soient généralement plus élevés que ceux de la banque, l’accessibilité à ce genre de prêt vous permet tout de même de réaliser vos projets. De plus, en dépit d’un fort taux d’intérêt, l’hypothèque privée vous donne tout de même accès à une quantité importante de fonds.

La plupart des prêteurs privés sont prêts à accorder du financement allant jusqu’à 75% de la juste valeur marchande de votre propriété. Certains iront encore plus loin, mais le tout dépend de l’emplacement de votre maison! En effet, ces prêteurs préfèrent les propriétés qui sont situées dans les régions à forte densité urbaine comme Montréal et ses nombreuses banlieues adjacentes aux régions plus éloignées du Québec. Ces maisons ont souvent une plus grande valeur aux yeux du prêteur à titre de garantie et c’est pourquoi la localisation de celles-ci affecte le pourcentage de financement auquel vous aurez droit. Ce nombre peut donc varier entre les 65% et les 80%.

Il faut aussi dire qu’en matière d’hypothèque privée, l’état de la maison donnée en garantie est de la plus haute importance. Le monde du prêt privé est une façon pour des particuliers de créer un profit en investissant dans un secteur à risque. Si un prêteur privé accepte de vous prêter de son argent, vous pouvez être certain qu’il voudra garantir le paiement de sa créance par tous les moyens possibles. Comme c’est votre maison qui sera prise en garantie, son état physique dictera le financement que le prêteur juge à propos de vous accorder.

En d’autres termes, l’équité est la chose la plus importante pour un prêteur privé et c’est pourquoi l’état de la maison donnée en garantie est si important!

 

Quels sont les critères d’admissibilité?

Les conditions auxquelles vous obtiendrez du financement privé diffèrent de ceux de votre institution financière, du taux d’intérêt jusqu’au montant du prêt! Comme le prêteur privé cherche à retirer le maximum de profit de son investissement, le terme du prêt accordé sera rarement en déca des 6 mois à un taux d’intérêt débutant autour des 10%.

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Jusqu’à quel montant un prêteur privé sera-t-il prêt à vous financer? Chaque prêteur est libre de fixer ses propres limites. Toutefois, les groupes d’investissement se spécialisant dans le prêt hypothécaire octroient des prêts d’une valeur variant entre 30 000$ et 5 millions. Le montant auquel vous aurez droit est une tout autre question.

Le montant de prêt sera affecté par la valeur de votre maison. C’est pourquoi celle-ci sera inévitablement sujette à une évaluation et le prêteur décidera du montant auquel vous êtes éligible en partie sur cette expertise. Ce dernier considérera un grand nombre de facteurs pour décider de votre admissibilité, dont votre capacité à rembourser le prêt en fonction de votre historique de revenu, d’emploi et les actifs que vous êtes en mesure de fournir en garantie.

Une option que les prêteurs privés offrent et qui s’avère très intéressante est le remboursement des intérêts mensuels seulement. De cette façon, vous ne paierez, par mois, que le montant des intérêts, tout en repoussant le remboursement du capital à la toute fin.

 

Dans quelles circonstances devriez-vous utiliser le prêt privé?

Rien ne sert de cacher que les prêts hypothécaires privés viennent avec des taux d’intérêt plus élevés que les prêts bancaires. C’est pourquoi il faut être certain que le prêt privé est la bonne option dans votre réalité financière du moment. Voici donc quelques situations lors desquelles il peut être avantageux de contracter une hypothèque privée!

-Une mauvaise cote de crédit : Le secret pour obtenir du financement chez une institution financière n’a rien de si confidentiel : il vous faut un bon historique de crédit. Pour la banque, il s’agit de la mesure absolue de votre dignité de confiance et de votre capacité à payer vos dettes auprès de vos créanciers. Pour une multitude de raisons, il se peut que votre cote de crédit ne soit pas à la hauteur des standards de la banque, ce qui vous empêche d’avoir accès au financement convoité!

Heureusement pour vous, la cote de crédit n’a rien de sacré pour un prêteur privé comme c’est le cas pour la banque. Dans le privé, ce qui importe, c’est votre capacité actuelle de rembourser votre créancier, ce qui est surtout déterminé par les garanties que vous fournissez. Alors, ne laissez plus votre cote de crédit vous bloquer la route du financement hypothécaire!

 

-Refinancer vote hypothèque sans pénalité : Que vous tentiez de consolider vos dettes, de réaliser des projets de construction/rénovation ou que vous ayez besoin de fonds supplémentaires pour subvenir aux besoins de votre famille, le refinancement hypothécaire est la solution de choix depuis belle lurette. Toutefois, cette opération est plus complexe qu’il n’y parait à première vue. En effet, certains contrats de prêt hypothécaire viennent avec des clauses de pénalité si le contrat est modifié avant son échéance.

Cela peut vite anéantir tout avantage financier envisagé au départ. C’est pourquoi bien des propriétaires de maison choisissent maintenant de refinancer leur hypothèque à l’aide d’un prêt privé. De cette façon, vous éviterez les pénalités, et vous aurez accès à des fonds beaucoup plus rapidement qu’avec la banque. Les prêteurs privés refinancent des hypothèques en accordant des prêts hypothécaires de premier ou de second rang à des taux d’intérêt compétitifs!

 

-Achat rapide pour un flip : Toute personne ayant déjà flirté avec le monde des flips immobiliers sait que le temps est un facteur crucial pour réaliser un profit. Les opportunités sont limitées dans ce secteur et lorsque la maison parfaite pour un flip se pointe le nez, il faut agit rapidement. Toutefois, la banque ne partage que très rarement cet empressement et votre enthousiasme n’a aucun effet sur les trop nombreuses vérifications diligentes qu’elle doit effectuer.

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Ce processus peut saboter votre projet et vos rêves d’un profit rapide. C’est là que la rapidité des prêteurs privés trouve toute sa pertinence. En effet, alors que les banques sont légalement tenues d’effectuer un nombre incalculable de vérifications et de tests avant d’accorder un prêt, les prêteurs privés n’ont pas les mêmes exigences légales. C’est pourquoi ils peuvent vous donner accès à des fonds très rapidement afin que votre flip prenne forme sans tarder! Ne laissez pas une opportunité en or vous glisser entre les doigts et profitez de la rapidité du prêt privé!

 

-Mise de fonds insuffisante : Ce que le commun des mortels appelle couramment un « cashdown » est un atout indispensable à l’obtention d’un prêt bancaire. Un minimum de 5% est exigé pour les maisons d’une valeur de 500 000$ et moins. Pour une maison valant entre 500 000 et 1 million, il vous faut fournir 5% de mise de fonds pour la première tranche de 500 000$ et un autre 10% pour ce qui excède ce montant. Pour toute maison valant plus d’un million de dollars, la mise de fonds minimale se situe à 20%.

Vous voyez que la banque est aux prises avec plusieurs limitations légales. Les exigences mentionnées ci-haut ne sont que les barèmes minimaux exigés par la Loi. Il se peut que la banque exige une mise de fonds supérieure à ce minimum dépendamment de votre situation financière. Si vous êtes dans l’impossibilité d’amasser un montant suffisant et que le prêt bancaire ne vous est pas accessible, un prêteur privé sera prêt à vous financer à la place de la banque!

 

-Revenus insuffisants avec mise de fonds : Une mise de fonds à elle seule n’est pas suffisante pour être approuvé auprès de la banque! Vous avez besoin d’un emploi stable et d’un revenu constant sur une période de temps suffisamment longue pour que la banque vous approuve.

Encore une fois, vous tourner vers un prêteur pourrait s’avérer une solution astucieuse à votre problème de financement. De plus, avec une mise de fonds importante, vous aurez accès à un taux d’intérêt avantageux et à des conditions de paiement préférentielles. Faites donc un pied de nez à la banque et leurs standards trop élevés en contractant un prêt hypothécaire privé!

 

-Vous avez fait une faillite personnelle : Bien que la faillite soit parfois le seul remède viable à vos problèmes financiers, il n’en demeure pas moins qu’elle fait des ravages à votre capacité d’emprunt. En effet, en plus de rester affichée à votre dossier de crédit pendant plusieurs années, la faillite vous empêche d’avoir accès à du financement ou à des cartes de crédit pendant très longtemps.

Toutefois, si votre situation financière s’est rapidement rétablie après votre faillite personnelle, vous pourriez envisager de contracter un prêt privé! Comme la banque sera frileuse à l’idée d’appuyer un ex-failli, l’option du prêt privé prend tout son sens!

-Démarrage d’entreprise : Il s’agit d’un projet qui en fait rêver plus d’un! Être propriétaire de sa propre entreprise et travailler à son compte voilà qui a de quoi motiver plus d’un aspirant entrepreneur à se chercher du financement! Toutefois, le financement de départ pour un entreprise est tout aussi complexe, sinon plus que pour du financement hypothécaire résidentiel.

Il vous faut un plan d’affaires solide et vous devez fournir des études de marché appuyant vos prétentions quant à un éventuel profit réalisable! Avec la banque, vous n’êtes pas sorti du bois! Toutefois, si vous avez de l’équité sur une maison résidentielle, le financement privé s’avèrera très avantageux! Vous vous épargnerez le fastidieux processus d’approbation et pourrez rapidement concentrer vos efforts là où ils sont requis : mettre votre entreprise en état de marche!

 

-Financer l’achat d’un immeuble à logements : L’immobilier est une méthode d’investissement qui a fait ses preuves. Devenir propriétaire d’un immeuble à logement est une de ces façons d’investir intelligemment son argent, mais encore une fois, le financement bancaire n’est pas accordé au premier venu!   

Alors, si vous venez à la rencontre d’une propriété à logements multiples qui, vous croyez, s’avèrerait un investissement intelligent tout en sachant que la banque fera la sourde oreille, tournez-vous vers un prêteur privé!

 

Pour quels types de propriétés pouvez-vous obtenir du financement?

Les prêteurs privés financent les mêmes types de propriétés que les banques. Par contre, c’est les conditions et le moment auquel ils seront prêts à vous financer qui les différencie de votre institution financière!

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Vous pourrez donc obtenir du financement hypothécaire pour ce type de propriétés :

-Une maison unifamiliale

-Un immeuble à logements

-Un condominium

-Un immeuble commercial

-Un terrain

-Une résidence secondaire (ex : un chalet)

Comme nous l’avons déjà mentionné, la localisation de votre propriété est le nerf de la guerre en matière de prêt privé! Les prêteurs favorisent les propriétés en milieu urbain en raison de leur valeur souvent supérieure et de leur facilité d’accès en cas de non-paiement de votre part.

Ainsi donc, si vous avez toujours rêvé d’acheter une résidence sur bord de lac ou si vous avez toujours envisagé investir en immobilier via un immeuble à logements, un prêteur privé peut vous prêter main-forte dans cette démarche!

 

L’hypothèque de second rang avec un prêteur privé, une option de financement avantageuse?

L’hypothèque de second rang porte un tel nom en raison de sa place dans l’ordre de priorité des créanciers hypothécaires. Les hypothèques bancaires sont des hypothèques de premier rang, ce qui signifie que la banque sera la première créancière à pouvoir exercer son recours hypothécaire, soit prendre la maison en guise de paiement. Les banques sont donc très peu disposées à octroyer des prêts hypothécaires de second rang en raison du risque qu’elles encourent.

En contrepartie, les prêteurs privés, bien qu’offrant souvent des hypothèques de premier rang, sont beaucoup plus enclins à offrir des hypothèques de deuxième rang que les banques. Évidemment, avec un niveau de risque plus vient un taux d’intérêt qui reflète de péril. Alors que le taux d’intérêt pour un prêt privé de premier rang avoisine les 9-10%, l’hypothèque de deuxième rang se situe plutôt vers le 14%.

Mais est-ce une bonne option de financement? Sous toute réserve de votre situation particulière, la réponse s’avère souvent positive! Le fait de donner votre maison en garantie de paiement à un de vos créanciers vous donne accès à des liquidités à un faible taux d’intérêt. Cela est d’autant plus vrai si on compare le taux d’une hypothèque de deuxième rang à celui des prêts personnels ou des cartes de crédit.

Le fait de mettre une deuxième hypothèque sur votre maison vous donne donc accès à des montants plus importants. Cela peut notamment servir à consolider des dettes, à rénover votre propriété existante ou à en acheter une nouvelle.

Avant d’envisager cette option, vous devez toutefois être certain de pouvoir régler les paiements en entièreté chaque mois, car la possibilité que votre maison soit saisie est bel et bien présente! À juste titre, autant la banque que le prêteur privé sont en droit de prendre votre maison en paiement ou de la faire vendre en justice si vous cessez de payer! Vous avec été prévenus!

Mais en fin de compte, est-ce avantageux de recourir à l’hypothèque de deuxième rang! Si vous êtes conscients des risques et du droit de vos créanciers, une telle hypothèque peut effectivement s’avérer une source de financement prospère!

 

Est-ce qu’un prêteur privé peut vous aider autrement?

Le financement et le refinancement hypothécaire ne sont pas les seuls domaines avec lesquels un prêteur privé peut vous aider! Il existe de nombreuses situations où vous aurez besoin d’argent rapidement et qu’un financement hypothécaire bancaire vous sera refusé. Dans de telles circonstances, que peut faire un prêteur privé pour vous aider?

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-Prêt de consolidation de dettes : Les prêteurs privés offrent des possibilités de prêt hypothécaire afin de vous aider à consolider vos dettes. Cela vous permet de mettre fin aux paiements en défaut et ainsi cesser d’endommager votre cote de crédit davantage. La consolidation de dettes simplifie grandement la gestion de vos finances et vous offre un taux d’intérêt nettement en deçà de vos cartes de crédit ou vos prêts personnels.

-Avis de 60 jours :  Un tel préavis se veut une démarche légale de la part de votre créancier hypothécaire visant à vous aviser de votre défaut de paiement. Ce document vous demande également de remédier la situation dans les 60 jours sans quoi ce créancier sera en droit de saisir votre maison en prise de paiement. Lorsque cette situation survient, il vous faut agir rapidement pour trouver les fonds nécessaires pour rembourser votre créancier. Il s’agit d’une des situations ou le prêt privé est le plus utile. Vous aurez rapidement accès à un montant suffisant pour éviter de perdre votre maison au profit de la banque!

-Prêt de construction : Si obtenir du financement pour acheter une maison est déjà une opération délicate en soi, en obtenir pour construire sa propre maison l’est d’autant plus. Les banques doivent respecter un processus pointilleux qui demande temps, énergie et expertises. De plus, vos chances de retourner chez vous bredouilles sont très bonnes. En revanche, les prêteurs privés n’ont pas les mêmes réticences en matière de prêt de construction et seront contents de vous financer si vous mettez en place un projet viable appuyé par toutes les expertises nécessaires.

-Prêt de rénovation : Épargnez-vous les délais interminables de la banque et réalisez rapidement vos projets de rénovation avec un prêt privé au taux d’intérêt compétitif!

Loin de se limiter au refinancement hypothécaire, les prêteurs privés sont disposés à financer plusieurs types de projets! Ils sont surtout l’option parfaite pour vous assister au moment ou la banque vous refusera pour la énième fois! Cessez donc de prendre ces refus comme la fin de votre route et tournez-vous vers le financement privé pour réaliser vos rêves de propriété immobilière!

 

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