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11 mars 2019
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11 mars 2019,
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La banque vous fait la vie dure et refuse de financer votre projet de construction? Celle-ci refuse de vous accorder un prêt avant la fin des travaux? Ne laissez surtout pas votre institution financière dicter l’issu de votre projet d’habitation. Alors que les banques traditionnelles se montrent de plus en plus exigeantes envers les futurs constructeurs, des prêteurs privés se feront un plaisir de pallier ce manque de financement!

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La raison pour laquelle les banques sont prudentes en matière de prêt de construction est que rien ne garantit que votre future demeure sera bel et bien évaluée au prix que vous prétendez. Même si votre dossier est appuyé par toutes les expertises pertinentes, l’octroi du prêt est à la discrétion de la banque! C’est pourquoi vous devriez sérieusement considérer l’option du prêt privé pour financer votre projet de construction! Ces prêteurs ont leurs propres critères d’approbation et vos chances de voir votre vision se concrétiser augmenteront en flèche!

 

Quels critères pour un prêt de projet de construction auprès d’une banque?

Alors que chaque prêteur privé fixe ses propres conditions d’approbation de prêt, les banques ont des critères qu’elles se doivent d’analyser avant de rendre leur décision. Voici donc la liste de données financières qui se doivent d’être en ordre si vous espérez recevoir ce prêt de construction que vous attendez :

-Votre cote de crédit : Rien ne sert de le dire, mais nous allons tout de même le faire; il faut avoir une bonne cote de crédit pour être approuvé par la banque pour une hypothèque. Maintenant que nous avons réitéré une évidence du monde financier, ce qu’il vous faut vraiment savoir, c’est que votre cote de crédit dicte le type de prêteur avec qui vous pourrez faire affaire.

Concrètement, une cote de crédit située entre 680 et 900 vous donnera d’excellentes chances d’être approuvé pour une hypothèque auprès d’un prêteur « A », car vous serez considéré comme un débiteur digne de confiance.

Si votre cote de crédit de situe entre 600 et 680, vous pourrez tout de même faire affaire avec des prêteurs « A », mais vous serez assujetti à des vérifications supplémentaires de la part de votre futur créancier hypothécaire.

-La mise de fonds : La mise de fonds est un aspect non négligeable de l’approbation hypothécaire. Un montant équivalent à 5% de la valeur de la propriété est requis par la loi à titre de mise de fonds. La valeur de cette somme d’argent dictera le montant du prêt auquel vous aurez droit. Dépendamment de vos antécédents financiers, il pourrait aussi affecter vos chances d’être approuvé.

-Le ratio d’endettement : Ce ration fait référence à votre capacité de payer les sommes dues au créancier hypothécaire chaque mois en calculant votre revenu mensuel, vos dépenses ainsi que les dettes que vous pourriez avoir.

-Preuve de revenu et d’emploi : La stabilité et la constance sont les deux éléments auxquels la banque tient dur comme fer. C’est pour cette raison qu’elle exige une preuve de votre stabilité d’emploi et une preuve d’un revenu suffisant sur une période de temps jugée assez longue.

-Liste d’actifs : On parle ici de tous vos biens ayant une valeur monétaire qui se situent dans votre patrimoine. Il s’agit, pour la banque, de faire une liste de tous vos biens saisissables et susceptibles d’être mis en garantie lors d’un prêt.

Il n’est donc pas difficile de constater que la banque est extrêmement exigeante lorsque vient le temps d’octroyer un prêt hypothécaire. Ses standards sont élevés et elle ne les baisse pour personne.

Si vous pensez ne pas être en mesure de respecter ces fortes exigences et que vous ne souhaitez pas pour autant abandonner votre projet de construction, poursuivez votre lecture et découvrez ce qu’un prêt hypothécaire privé peut faire pour vous aider à réaliser vos ambitions!

 

L’avantage d’un prêt hypothécaire privé?

L’avantage numéro un du prêt hypothécaire privé est son accessibilité. Que vous ayez été aux prises avec des difficultés financières dans le passé ou que vous soyez incapables d’obtenir le financement nécessaire auprès de la banque, le prêt privé pourrait très bien s’avérer la solution à votre problème!

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Selon vos besoins et votre situation financière, il vous sera possible d’emprunter entre 30 000$ et 1 million de dollars pour financer votre projet de construction. Ce prêt prendra la forme d’une hypothèque de premier rang avec déboursés progressifs. Il s’agira donc de votre hypothèque principale sur votre future demeure et c’est ce prêteur qui aura priorité contre vous en cas de recours hypothécaire.

Les taux d’intérêt pour une telle hypothèque sont assez compétitifs et se situent autour des 10%, avec un financement allant jusqu’à 75% de la valeur de la future propriété.

Certains prêteurs acceptent même de remettre le remboursement du capital à la fin du terme, vous permettant ainsi de ne payer que les intérêts sur une base mensuelle. Cela vous octroie une grande liberté financière et vous permet de réaliser d’autres projets que vous avez prévu!

Obtenir un prêt pour un projet de construction auprès de la banque est encore plus difficile que pour un prêt hypothécaire conventionnel. Les critères sont exigeants et votre présentation se doit d’être solide. Beaucoup sont appelés, mais peu seront élus. C’est pourquoi le prêt privé devient très intéressant : à chaque prêteur ses critères.

En autant votre prêteur soit assuré que vous ayez la capacité de rembourser votre prêt, vous aurez d’excellentes chances d’être approuvé. La qualité de votre dossier de crédit et de votre historique financier ne feront que dicter les conditions du prêt ainsi que le taux d’intérêt donc vous bénéficierez.

Les prêteurs du secteur privé peuvent également vous offrir de prendre certains de vos actifs en garantie afin d’être certain qu’ils ne courent qu’un risque minimal en vous prêtant de l’argent.

Ne laissez donc plus les banques dicter votre avenir immobilier et commencez les travaux rapidement en contractant une hypothèque pour projet de construction de premier rang auprès d’un prêteur privé référé par Bye Bye les Dettes!

 

Les étapes à respecter avant la première pelletée de terre!

Quel que soit le type de financement pour lequel vous optez, qu’il provienne du privé ou d’une institution financière, il y a une série d’étapes à respecter pour que votre projet se réalise. Cela est d’autant plus vrai si votre projet en est un d’auto-construction, chose pour le moins exigeante.

Tout d’abord, vous devrez faire dessiner les plans de votre future maison et obtenir les devis de spécialistes. Ces deux documents doivent être conformes aux normes de la construction.

Par la suite, vous devrez obtenir, de la part de la municipalité, un permis de construction autorisant le déroulement des travaux. Ce permis sera ensuite communiqué à la Régie du bâtiment du Québec, à la Commission de la construction du Québec ainsi qu’à Revenu Québec.

Vous devrez aussi procéder à l’estimation des coûts du projet, qu’ils se rapportent directement aux travaux ou qu’ils soient simplement incidents à ceux-ci. Il est d’ailleurs fortement conseillé d’user des expertises disponibles pour en venir à une estimation précise du coût des travaux. Il vous faudra également souscrire à une assurance en cas de dommages, d’accidents ou de situation de force majeure.

Le jeu se complique au moment d’obtenir du financement pour votre projet! Tel qu’expliqué précédemment, mettre la main sur les fonds nécessaires pour accomplir un projet de construction n’est pas toujours chose facile. Il peut donc être très intéressant pour vous de financer votre projet avec un prêt privé si la banque n’est pas en mesure de vous accorder un prêt.

La suite de la procédure consiste à l’élaboration d’un calendrier prévoyant un échéancier détaillé du chantier, les dates d’inspection et les délais de livraison de chaque partie du projet.

La dernière étape cruciale se veut la ratification des contrats avec tous les entrepreneurs que vous avez engagés, de la charpente jusqu’à la finition. Il est primordial de prévoir une date de réalisation des travaux pour chaque sous-traitant.

 

Conseils pour réaliser un projet d’auto-construction!

Construire sa maison selon ses propres goûts est un rêve que plusieurs partagent. Il ne faut toutefois pas tomber trop vite dans la sentimentalité! Pour éviter de transformer votre rêve en véritable fléau financier, voici quelques conseils qu’il vous serait judicieux de considérer.

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En ce qui concerne le terrain; la valeur de celui-ci ne devrait pas dépasser les 30% du coût total de la construction. Il est également important d’acheter un terrain qui se situe près des services essentiels d’une maison, tel que l’aqueduc, l’électricité et les services du quotidien. Un terrain éloigné sera peut-être moins cher à l’achat, mais soyez certain que de l’accommoder à la vie moderne fera voler vos économies en fumée dans le temps de le dire!

Les expertises, ça coute cher! C’est pourquoi vous ne devriez pas vous contenter de faire estimer les services des ouvriers travaillant directement sur le chantier, mais ceux des experts indispensables également! C’est souvent un aspect du coût des travaux qui est grandement sous-estimé dans le domaine de l’auto-construction.  Vous devriez donc obtenir des estimations pour les expertises du notaire, de l’arpenteur chargé du certificat de localisation et les frais d’installation de service!

Une assurance, c’est indispensable! Un chantier actif comporte de nombreux risques et c’est pourquoi vous devez vous protéger contre les imprévus au cours des travaux. Il existe également des couvertures vous protégeant contre des actes de vandalisme et de vol, ce qui, en milieu urbain, est une option prudente! Une assurance incendie est également un service dont vous ne devriez pas vous passer!

Contactez votre municipalité! Toutes les municipalités n’ont pas la même efficacité bureaucratique ou les mêmes règlements municipaux! Il est donc important de vous prendre d’avance dans vos demandes, car leur approbation est nécessaire pour entreprendre les travaux!

Mettez le tout par écrit! Le monde de la construction est fort sur les accords verbaux, mais ne vous laissez pas entrainer dans un tel manque de formalité, c’est votre portefeuille qui vous en voudra! Exigez de chaque sous-traitant qu’il signe un contrat incluant la nature du service qu’il offre, le prix pour lequel il effectue ces travaux ainsi que la date de la prestation de services.

Réaliser un projet de construction est un processus qui se fait étape par étape. Il faut prendre le temps d’engager les bons experts afin de réaliser chacune d’entre elles conformément à la loi et aux règlements municipaux.

 

Comment fonctionnent les déboursés progressifs pour un prêt de construction?

Un projet d’auto-construction se fiance presque toujours par l’entremise de déboursements progressifs. Il s’agit d’une façon pour la banque de se protéger à titre de créancier en empêchant qu’une hypothèque légale ne soit enregistrée et pour vous de poursuivre l’avancement de vos travaux.

Ces déboursements impliquent que des sommes seront versées à différentes étapes des travaux. Ces étapes auront été décidées bien avant le début des travaux et suivent également la fréquence des inspections des travaux.

Par exemple, une construction est généralement inspectée après l’imperméabilisation des fondations et la pose du drain agricole. Elle le sera de nouveau après la fermeture du toit et des murs et une fois de plus après l’achèvement de la finition extérieure. La        quatrième inspection a généralement lieu à la toute fin du projet, lorsque les travaux sont finis.

C’est à la suite de chacun de ces étapes que les fonds seront versés. Un fond résiduel est également versé une fois tous les travaux terminés! On parle ici d’un montant d’une valeur de 15% retenu au début des travaux.

 

Laissez Bye Bye les Dettes vous aider à concrétiser votre vision!

La banque n’est pas la seule façon de mener votre projet à terme, loin de là! Comme nous l’avons expliqué, des prêteurs privés s’affairent à combler les lacunes des banques en ce a trait à l’accessibilité au financement! Leurs critères d’admissibilité sont souples et ils sauront vous accommoder sans aucun souci!

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Si vous êtes convaincu que le financement hypothécaire privé est la solution à vos problèmes de financement, contactez Bye Bye les Dettes par l’entremise du formulaire en bas de page. Vous serez rapidement mis en contact avec des prêteurs n’attendant rien de mieux que de financer votre projet de construction!

N’attendez pas plus longtemps et faites affaire avec un prêteur privé dès maintenant! Nos services sont gratuits, alors contactez-nous!

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