Comment refaire son crédit après une faillite ? Rétablir son crédit après une faillite personnelle est un élément clé pour bâtir un avenir financier prometteur. 

L’adoption de bonnes habitudes financières permet de démontrer aux créanciers que vous êtes maintenant sur la bonne voie. Vous devez prouver que vous êtes en contrôle de vos paiements. 

Avez-vous déclaré faillite ? Êtes-vous sur le point d’entamer les procédures de la faillite personnelle ? Quelle que soit votre situation, vous avez intérêt à remettre votre dossier de crédit sur le droit chemin.

  • Pour ce faire, voici un article complet vous informant des meilleures astuces pour refaire votre crédit.
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Qu’est-ce que la faillite personnelle ?

  • La faillite personnelle est un processus juridique qui permet aux particuliers en position d’insolvabilité de se libérer de l’ensemble des dettes non garanties.

En vertu de la loi Loi canadienne sur la faillite et l’insolvabilité, tous les biens sont confiés au syndic autorisé en insolvabilité. Techniquement, vous cédez vos droits sur vos possessions pour rembourser vos créanciers. Le syndic est le seul professionnel en mesure de vous aider à éliminer vos dettes et à vous obtenir un meilleur avenir financier. 

Bien que la décision de faire faillite se prenne à contrecœur, elle permet de se libérer d’un énorme fardeau. Sachez que ce processus n’est pas à prendre à la légère, la faillite personnelle est généralement le dernier recours utilisé en cas de surendettement. 

Quelles sont les principales causes menant à la faillite ?

  • Perte d’emploi
  • Maladie
  • Divorce
  • Surconsommation

Les raisons poussant à déclarer faillite sont multiples et il faut savoir que malheureusement, ce n’est pas sans conséquences. Par contre, déclarer faillite offre un nouveau départ financier !

Quel est le processus pour déclarer faillite au Québec ?

Déclarer faillite n’est certainement pas la première solution à choisir, mais elle peut représenter la meilleure solution pour vous en vous permettant de repartir à zéro.

Voici les étapes de la faillite personnelle : 

#1. Évaluation de la situation financière.

  • Analyse de votre situation afin de déterminer si la faillite est bel et bien une option qui vous convient.

#2. Rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI).

  • Demander conseil à un professionnel qui administrera les procédures.

#3. Remplir les formulaires nécessaires.

  • Déclarer faillite demande de remplir de nombreux formulaires.

#4. Respect des obligations du processus.

  • Les procédures vous obligent à respecter certaines obligations par rapport à vos finances et à vos possessions.

#5. Admission à la libération.

  • Une fois toutes vos obligations complétées, vous serez libéré et officiellement de toutes vos dettes.
  • Le processus prend généralement un minimum de 9 mois.

#6. Refaire son crédit.

  • Vous êtes maintenant en voie de rétablir votre crédit.
  • Rebâtir votre réputation face aux créanciers est un travail de longue haleine.
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10 conseils pour refaire son crédit après avoir déclaré faillite !

Évidemment, personne ne souhaite déclarer faillite. Si vous lisez ceci, c’est probablement que vous avez dû vous rendre à l’évidence que vous aviez perdu le contrôle de vos finances et déclarer faillite afin de vous en sortir. 

Il est inutile de vous taper sur la tête. Ce n’est pas une honte, mais plutôt une occasion de faire mieux. Pour faire en sorte d’améliorer l’opinion des créanciers sur votre stabilité financière, nous vous présentons 10 conseils qui vous aideront sans aucun doute à refaire votre crédit. 

Établissement d’un budget !

cote credit-budget

La planification budgétaire est la base d’une bonne santé financière. Comment voulez-vous bien gérer votre argent si vous n’avez aucune idée des montants qui sortent ? Savez-vous où va votre argent ?

Établir un budget est donc la première étape à entreprendre. Ça permet de mieux suivre les sommes qui entrent et qui sortent. C’est une bonne méthode pour vous assurer de ne pas vivre au-dessus de vos moyens. 

Ce n’est pas tout ! Il ne suffit pas d’établir un budget pour le laisser dormir. Assurez-vous de faire un suivi rigoureux de vos comptes chaque mois pour vérifier si vos habitudes de consommation sont en encore avec les montants fixés.

  • Si c’est le cas, continuez comme ça vous êtes sur la bonne voie.
  • Si ce n’est pas le cas, c’est le montant de réajuster vos dépenses.

Examination du dossier de crédit !

Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion. Prenez le temps de l’analyser et de vérifier si toutes les informations s’y trouvant sont véridiques. 

Si vous trouvez des coquilles, entamez les démarches nécessaires pour apporter les correctifs. Il est recommandé de faire cette vérification chaque année.

Règlement des paiements à temps !

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N’attendez pas d’arriver à la date d’échéance pour effectuer vos paiements. Prenez-vous d’avance et réglez vos comptes lorsque vous recevez vos factures.

Attendre, c’est de courir le risque d’omettre de payer un créancier et d’accuser un retard de paiement.

Paiement du solde complet de vos dettes !

Après avoir déclaré faillite, votre cote de crédit est malheureusement, dans un état lamentable. Donnez-vous une chance.

Ne vous limitez pas au paiement du solde minimum, redoublez d’efforts et faites bonne figure en réglant la totalité de vos soldes. 

Il ne faut pas retourner dans vos anciennes habitudes en ayant des soldes restants, débarrassez-vous de vos dettes.

Ouverture d’un compte de REER !

Si ce n’est pas déjà fait, ouvrez un compte REER. Demandez à votre institution financière un petit prêt REER. Prenez toutefois le temps de vous informer auprès d’un spécialiste sur les taux les plus avantageux. 

Le remboursement du petit prêt REER vous permettra de faire remonter votre cote de crédit.

Augmentation de l’historique de crédit en vous remettant sur le marché dès que possible !

L’un des facteurs analysés par les institutions financières et les prêteurs est l’historique de crédit. Il n’y a rien de mieux que d’être en mesure de prouver que vous avez des comptes de crédit ouverts depuis plusieurs années et de démontrer un certain niveau de stabilité. 

Plus tôt vous êtes en mesure de vous créer un nouvel historique de crédit, le mieux seront vos relations futures avec les prêteurs.

Diversification de vos produits de crédit !

diversification credit

Le fait de n’avoir que des cartes de crédit pourrait être mal perçu. Faites en sorte d’avoir un portfolio d’emprunt diversifié. 

  • Carte de crédit
  • Prêt auto
  • Marge de crédit
  • Prêt personnel
  • et plus encore.

Assurez-vous d’être en mesure de rembourser le solde total de tous vos comptes de crédit. Dans le cas où vous n’en avez pas les moyens, il vaut mieux vous abstenir et ne pas miser sur la diversification, car ça pourrait avoir l’effet inverse et vous nuire. 

Ne jamais plafonner vos limites de crédit !

Quand vous versez un verre d’eau, le remplissez-vous jusqu’au bord à chaque fois ? Probablement pas ! Et bien, sachez que c’est le même principe avec l’utilisation de votre carte de crédit. 

Savez-vous à quel pourcentage de votre limite de crédit il est recommandé de vous limiter ?

  • 30% à 35%

Si vous avez une carte de crédit de 1000$, ne dépassez jamais 350$. Si vous croyez avoir besoin de bénéficier d’une somme plus élevée, il vaut mieux augmenter votre limite de carte de crédit. 

Dès que vous dépassez 35%, votre cote de crédit en est affectée.

Surveillez le nombre de demandes de crédit que vous effectuez !

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre cote de crédit est désavantagée, le saviez-vous ? Une demande dans votre année ne vous fera pas de tort, mais si vous en cumulez plusieurs, c’est une tout autre histoire. 

En effet, chaque fois qu’un prêteur effectue une vérification à votre dossier de crédit, ça apparaît au dossier.

Avant de faire une nouvelle demande, demandez-vous :

  • Si vous en avez réellement besoin.
  • S’il n’existe pas un moyen moins risqué pour votre crédit.

Minimisez le nombre de demandes !

La stabilité, c’est la clé !

Les créanciers ne vous demandent rien d’autre que de démontrer que vous êtes en contrôle de vos finances et du règlement de vos comptes, et ce, sur une longue période de temps. 

Prouvez que vous êtes stable financièrement et votre cote de crédit ne fera que s’améliorer.

Combien de temps la faillite reste au dossier de crédit ?

Equifax et TransUnion sont les dirigeants du crédit ! Si vous en êtes à votre première faillite personnelle, elle sera retirée de votre dossier de crédit après 6 ans. 

Toutefois, il faut savoir que pour la province de Québec, TransUnion ne retire la faillite qu’après 7 ans. 

Avez-vous récidivé ? Si vous en êtes à une seconde faillite, le délai requis avant de retirer la faillite de votre dossier est plus élevé.

  • En effet, si vous déclarez faillite à plus d’une reprise, elles restent à votre dossier de crédit pour une période de 14 ans.

Pour en savoir davantage sur les informations figurant à votre dossier de crédit, nous vous invitons à communiquer avec un professionnel. 

Est-il possible de faire une demande de carte de crédit après une faillite ?

Absolument ! En fait, il est même recommandé de souscrire à une nouvelle carte de crédit après une faillite, car ça permet de rebâtir son crédit. 

Bien que la faillite parsème quelque peu votre chemin d’embûches, cela ne veut pas dire que vous serez privé de crédit à tout jamais. Ceci étant dit, pour refaire votre crédit, obtenir une carte crédit est permis et même encouragé. 

  • Son utilisation vous permet d’améliorer votre cote de crédit.

Attention, vous n’aurez toutefois pas accès facilement à la traditionnelle carte de crédit non garantie. Les prêteurs vous voient comme un risque trop élevé. Il y a peu de chances que vous soyez en mesure de souscrire à une carte de crédit traditionnelle. 

Voici les types de cartes de crédit qui s’offrent à vous :

  • Carte de crédit garantie
  • Carte de crédit prépayée
  • Carte de crédit de débit en ligne
  • Carte de crédit non garantie

Obtenir une carte de crédit après avoir déclaré faillite n’est pas nécessairement une tâche facile, mais ça vous permettra :

  • D’avoir du crédit
  • De contribuer à l’amélioration de votre dossier
carte credit refaire

Faites appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour vos besoins en faillite personnelle !

Dans votre parcours pour atteindre la santé financière, il n’y a pas meilleur allié que le SAI. Si vous êtes à la recherche d’un spécialiste pour vous appuyer dans vos démarches, nous sommes là pour mettre à votre disposition, notre réseau de partenaires partout au Québec. 

  • Faites-nous part de vos besoins via le formulaire disponible à même cet article. Vous serez ensuite mis à en contact gratuitement avec un expert de votre secteur.

C’est simple, rapide et sans obligation. Mettez toutes les chances de votre côté et demandez de l’aide pour vous diriger vers un avenir meilleur. 

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